意外險(xiǎn)這類險(xiǎn)種，小開平日說得不多，

主要因?yàn)檫@類產(chǎn)品實(shí)在是便宜又實(shí)用，基本上人手一份。

不過關(guān)于挑選一款高性價(jià)比的意外險(xiǎn)，還是有不少朋友來問。

今天我們就來聊聊，意外險(xiǎn)挑選時(shí)需要注意哪些問題，近期哪些產(chǎn)品值得買。

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意外險(xiǎn)應(yīng)該怎么選？

1、看保障內(nèi)容是否齊全

好的意外險(xiǎn)不僅僅包含意外身故以及傷殘，還要包含意外住院醫(yī)療、門診，有的產(chǎn)品還包含住院津貼以及猝死保障，保障越齊全越好。

除此之外，選的時(shí)候要注意一下是否可以承保自費(fèi)藥、自費(fèi)藥以及社保內(nèi)用藥的賠付比例分別是多少。

在購買意外險(xiǎn)時(shí)，要注意「意外身故/傷殘」與「意外身故/全殘」的區(qū)別。

如果是「意外身故/全殘」，則只有在意外身故或全殘時(shí)才賠付保額，如發(fā)生普通傷殘，則無法獲得賠付，所以還是要優(yōu)先選擇「意外身故/傷殘」責(zé)任的意外險(xiǎn)。

2、看意外醫(yī)療責(zé)任

意外醫(yī)療險(xiǎn)是只要意外導(dǎo)致的的醫(yī)療費(fèi)用就可以報(bào)銷，理賠門檻很低，意外門診也可以，

我們?nèi)粘Ｉ钪幸馔鈱?dǎo)致就醫(yī)的情況太多了，所以意外醫(yī)療非常重要，也是最能用得上的保險(xiǎn)責(zé)任。

看意外險(xiǎn)的醫(yī)療責(zé)任，不僅要注意報(bào)銷比例，優(yōu)先選100%報(bào)銷的產(chǎn)品，還要注意免賠額，并首選不限社保用藥的產(chǎn)品，保障范圍才更廣。

3、看免責(zé)條款

投保之前，要確認(rèn)一下免賠額以及免責(zé)條款，這兩點(diǎn)都是越寬松越有利。

選擇猝死、住院津貼的產(chǎn)品，要格外看一眼相關(guān)保障的附加說明，例如很多保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)猝死保障有明確的出險(xiǎn)時(shí)間，在購買的時(shí)候要注意一下。

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4、看兒童身故保額限額

盡管我們都說買保險(xiǎn)時(shí)保額越高越好，但在給未成年人買意外險(xiǎn)時(shí)是個(gè)例外。

• 被保人年齡在10周歲以下的，保險(xiǎn)金死亡給付總和不得超過20萬；

• 被保人已滿10周歲但未滿18周歲的，身故保險(xiǎn)金的給付不超過50萬；

所以，在給孩子投保的時(shí)候要注意，如果含身故保額，最高上限就是20萬/50萬，沒必要多花冤枉錢。

意外險(xiǎn)哪些產(chǎn)品值得買？

說了這么多，意外險(xiǎn)具體哪些產(chǎn)品值得買呢？我們來梳理一下：

■ 兒童意外險(xiǎn)

給孩子選擇意外險(xiǎn)，要側(cè)重意外醫(yī)療責(zé)任，尤其是自費(fèi)藥責(zé)任。

小孩子活潑好動(dòng)，跌落磕碰都是家常便飯。

小開給大家推薦兩款兒童意外險(xiǎn)，即 太平洋小神童5號(hào) 與 平安小頑童6號(hào) 。

小開要重點(diǎn)給大家介紹一下小頑童6號(hào)：

• 意外責(zé)任覆蓋廣泛

• 意外醫(yī)療0元起賠、報(bào)銷比例高

• 高端版拓展醫(yī)院特需部/VIP部

• 意外接種狂犬病疫苗，可去社區(qū)醫(yī)院

• 可選責(zé)任覆蓋更多常見意外場(chǎng)景

小頑童6號(hào)無論是保障還是價(jià)格都可圈可點(diǎn)，既有68元的基礎(chǔ)版，最高4萬意外醫(yī)療保額0免賠100%報(bào)銷，

也有可拓展公立醫(yī)院特需部、國際部，以及指定私立醫(yī)院的高端版，豐儉由人，產(chǎn)品的理賠也非常方便。

而小神童5號(hào)雖然傷殘保額要少些，但附加責(zé)任直接自帶，還拓展了監(jiān)護(hù)人責(zé)任，并且也支持拓展就醫(yī)范圍（僅1次）。

大家可以根據(jù)自己的需求和預(yù)算來選擇。

■ 成人意外險(xiǎn)

作為家庭頂梁柱，成年人的負(fù)擔(dān)格外重，買意外險(xiǎn)的需求也高，

不僅意外身故/傷殘保額要買夠，一些特定的意外責(zé)任就更需要了，比如交通意外、猝死責(zé)任等。

提起成人意外險(xiǎn)的「六邊形戰(zhàn)士」，就得額是這款中國人保承保的 大護(hù)甲6號(hào)意外險(xiǎn)（旗艦版） 了。

升級(jí)后的大護(hù)甲6號(hào)，不僅新增骨折后期醫(yī)療費(fèi)用、意外骨折保險(xiǎn)金，還增加了意外傷殘失能保險(xiǎn)金以及Pro版專屬的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)身故傷殘。

在基礎(chǔ)責(zé)任上，大護(hù)甲6號(hào)旗艦版也是很全面，意外身故傷殘最高150萬；猝死最高50萬；意外傷殘失能最高賠50萬；意外醫(yī)療報(bào)銷最高15萬，不限社保范圍，經(jīng)社保結(jié)算100%報(bào)銷；僅經(jīng)典版有100元免賠，其他3個(gè)版本都是0免賠；

交通意外覆蓋海陸空等5種常用交通工具，機(jī)動(dòng)車意外節(jié)假日翻倍賠。

再加上中國人保的承保公司，性價(jià)比直接「拉滿」了。

如果是4-6類職業(yè)，還可以考慮人保大護(hù)甲5號(hào)意外險(xiǎn)（1-6類職業(yè)版），意外身故/傷殘保額最高30萬，意外門診和住院醫(yī)療報(bào)銷90%，100元免賠，非常實(shí)用。

■ 老人意外險(xiǎn)

60歲以上的老年人買保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)是首選，而且要盡量選擇可報(bào)銷自費(fèi)藥的產(chǎn)品，畢竟老年人跌倒骨折太常見了。

另外，老人意外險(xiǎn)的骨折津貼，也是盡量選上。

這里就要重點(diǎn)說到人保大護(hù)甲系列了，人保大護(hù)甲5號(hào)意外險(xiǎn)（高齡版） 就能做到不限社保范圍最高報(bào)銷100%，60歲買最低只要98元。

大護(hù)甲5號(hào)意外險(xiǎn)（高齡版）還有以下幾個(gè)亮點(diǎn)：

• 50-85歲均可投保，保費(fèi)最低僅需88元

• 意外身故/醫(yī)療保障全，自費(fèi)藥/自費(fèi)項(xiàng)目也能報(bào)銷

• 意外住院/ICU/骨折/救護(hù)車有保障

給爸媽買意外險(xiǎn)，保額也盡可能買高一些，畢竟對(duì)老年人來說，即使是普通的跌倒，也得引起足夠的重視。

寫在最后

作為一年期的產(chǎn)品，意外險(xiǎn)一般沒有較長(zhǎng)的等待期，通常在投保后1至3天生效。

但由于意外的發(fā)生都是猝不及防的，所以還是要提前配置才能有備無患，別等到風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)才想起保險(xiǎn)。

在意外險(xiǎn)購買時(shí)，除了看價(jià)格和保障之外，也要看清保險(xiǎn)條款、免責(zé)條款等相關(guān)內(nèi)容。

看清哪些能保，哪些不能保，了解理賠要求，如定點(diǎn)醫(yī)院等，做到心中有數(shù)，才能避免在理賠時(shí)產(chǎn)生麻煩。

現(xiàn)在很多意外險(xiǎn)也會(huì)有健康告知，如果不知道如何填寫，或者在投保過程中還有其他任何問題，都可以咨詢開心保在線顧問，獲取1對(duì)1咨詢↓↓↓

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