為明確財產(chǎn)險業(yè)務(wù)各險種承保管理規(guī)定，理順承保流程，特制訂本承保實務(wù)。本實務(wù)中未盡之處，以總、省公司下發(fā)的各險種核保指引為準(zhǔn)；如與總、省公司下發(fā)的各險種核保指引有沖突之處，則以本實務(wù)為準(zhǔn)。

　　第一部分  企業(yè)財產(chǎn)保險

一、 非銀行渠道業(yè)務(wù)

（一）對于所有的新保業(yè)務(wù)、簡單賠付率超過60%或承保條件發(fā)生重大變化的續(xù)保業(yè)務(wù)、保險金額在500萬元以下的私營企業(yè)以及重大業(yè)務(wù)和特殊風(fēng)險業(yè)務(wù)，應(yīng)對標(biāo)的進(jìn)行現(xiàn)場風(fēng)險查勘，并在承保前將核保工作表以及風(fēng)險查勘報告、現(xiàn)場驗標(biāo)照片上報省公司財產(chǎn)險部，得到批復(fù)后方可開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

（二）承保財產(chǎn)一切險必須提前上報省公司財產(chǎn)險部，不得擅自使用該條款進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。

（三）機(jī)器損壞險必須首先承保財產(chǎn)險，不得單獨承保；在系統(tǒng)出單時，需要單獨錄入，不得以任何附加險的形式錄入系統(tǒng)。

（四）承保財產(chǎn)基本險/綜合險/一切險的費率不得低于遼寧省行業(yè)協(xié)會規(guī)定的《遼寧省財產(chǎn)險類最低年費率表》。

承保以下標(biāo)的時，禁止使用《遼寧省財產(chǎn)險類最低年費率表》中的費率：

1．占用性質(zhì)為四級以上工業(yè)的標(biāo)的；

2．危險品及特殊危險品倉儲企業(yè)；

3．資產(chǎn)總額在1000萬元以下的普通類商業(yè)企業(yè)（純房屋建筑類標(biāo)的除外）。

（五）利潤損失險必須附加于財產(chǎn)險或機(jī)損險，不得單獨承保，并與財產(chǎn)險或機(jī)損險的保額相加適用一個核保權(quán)限和自留額。

二、 銀行渠道業(yè)務(wù)

（一）使用保監(jiān)會頒布的試點行業(yè)費率時，須提前上報省公司財產(chǎn)險部，嚴(yán)禁私自使用該條款及費率進(jìn)行展業(yè)承保工作。如獲準(zhǔn)使用該條款和費率，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行條款及費率。

（二）滿足以下條件的業(yè)務(wù)，可不進(jìn)行現(xiàn)場風(fēng)險查勘工作，但必須提供完整的資產(chǎn)評估報告：

1．三級以下工業(yè)（含）、普通類及倉儲類標(biāo)的；

2．建筑結(jié)構(gòu)為鋼結(jié)構(gòu)（彩鋼板除外）、鋼、鋼混結(jié)構(gòu)及混合結(jié)構(gòu)。

（三）免賠設(shè)置，原則上執(zhí)行核保指引相關(guān)規(guī)定。但滿足上款規(guī)定且單獨承保建筑物的可不設(shè)置免賠額（率）。

三、 現(xiàn)金保險、計算機(jī)保險

（一）提前上報省公司財產(chǎn)險部，嚴(yán)禁私自承保。

（二）單獨出單，不得免費承保。

（三）使用現(xiàn)金保險條款承保庫存現(xiàn)金必須剔除“火災(zāi)、爆炸”責(zé)任。

四、 工程機(jī)械綜合保險

（一）保證年保費規(guī)模達(dá)到100萬元以上，機(jī)構(gòu)可上報省公司財產(chǎn)險部，上報內(nèi)容包括但不限于年保費規(guī)模、展業(yè)渠道及承保條件等。

（二）在業(yè)務(wù)開展過程中，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行總公司報備條款及費率。

（三）原則上承保標(biāo)的應(yīng)為使用時間在1年以內(nèi)的新車，單車價值在300萬以下。如超過上述承保條件，則應(yīng)提前上報省公司財產(chǎn)險部。

　　第二部分  家庭財產(chǎn)保險

一、 普通家財險

（一）散單業(yè)務(wù)禁止承保附加管道破裂及水漬保險，或承保后無市場費用；團(tuán)單業(yè)務(wù)如承保該附加險，則應(yīng)提高承保費率至2‰，同時保險金額不得超過主險保額的10%。；

（二）附加盜搶險的保額不得超過室內(nèi)財產(chǎn)保額的10%，其中便攜式用品的保險金額不得超過5000元。

（三）附加現(xiàn)金首飾盜搶險。投保家庭財產(chǎn)綜合保險以及附加盜搶保險的，且盜搶保險的保險金額超過10000元（含10000元）的，方可投保本附加險。保險金額以附加盜搶保險保險金額的6%為限，最高為6000元，其中現(xiàn)金（含有價證券）1000元、首飾5000元。

二、 家庭火災(zāi)損失保險

嚴(yán)格執(zhí)行總公司報備條款及費率。

三、 定額家庭財產(chǎn)保險

目前總公司已暫停所有定額卡折業(yè)務(wù)的開展。如各機(jī)構(gòu)有展業(yè)需求，需就展業(yè)渠道、保費規(guī)模、保單樣式等相關(guān)內(nèi)容提前上報省公司財產(chǎn)險部。

四、 房貸險

（一）合作協(xié)議。各機(jī)構(gòu)在與銀行等代理機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議前，應(yīng)將協(xié)議樣本提前上報省公司，獲正式批復(fù)后，方可對外簽訂協(xié)議。嚴(yán)禁私下簽訂合作協(xié)議。

（二）投保單

房貸險的制式投保單缺少了房屋購置日期、期房交付日期、貸款性質(zhì)、購置價格、保險房屋性質(zhì)、房屋結(jié)構(gòu)以及建筑面積等核保要素。其中貸款性質(zhì)、保險房屋性質(zhì)及房屋結(jié)構(gòu)為房貸險系統(tǒng)投保單的必填項目，是影響房貸險業(yè)務(wù)風(fēng)險評估、保險責(zé)任及費率厘定的重要因素。

為規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險，確保房貸險業(yè)務(wù)的順利開展，請各機(jī)構(gòu)在進(jìn)行房貸險業(yè)務(wù)拓展時，提示投保人在填寫投保單時，將上述投保要素，特別是貸款性質(zhì)、保險房屋性質(zhì)及房屋結(jié)構(gòu)三項內(nèi)容如實填寫于投保單的“其他投保說明”一項。

（三）特別約定

1．第一受益人。房貸險第一受益人應(yīng)為貸款發(fā)放銀行，具體描述應(yīng)為：“若發(fā)生本保單保險責(zé)任項下的事故，保險賠款的第一受益人為XX銀行，其受益金額以出險時被保險人貸款本金余額為限。”

2．提前還貸約定。根據(jù)業(yè)務(wù)實際情況，可在保單不做退保處理和提前退?？鄢掷m(xù)費兩種特別約定中任選其一?？紤]到保費及費用黑洞的存在，建議選擇第一種。

　　第三部分  工程保險

一、 建筑工程一切險/安裝工程一切險/建筑、安裝工程險

（一）承保前須提前上報省公司財產(chǎn)險部，并按核保指引規(guī)定上報相關(guān)材料。

（二）不得單獨承保第三者責(zé)任保險

二、 施工機(jī)器、設(shè)備保險

該險種作為建筑或安裝工程保險的配套產(chǎn)品，必須在工程項目投保了建筑或安裝工程保險后方可承保。承保前須提前上報省公司財產(chǎn)險部，保險期限不得超過一年，費率等承保條件執(zhí)行總公司核保指引。

　　第四部分  貨物運輸保險

一、 國內(nèi)貨運險

（一）國內(nèi)公路運輸貨物保險

單次運輸超過500萬以上的貨物需提前1個工作日上報，最低費率為0.8‰。每次事故絕對免賠不得低于：500元或損失金額的5%，兩者以高者為準(zhǔn)。每張保險單的最低收費為100元人民幣，嚴(yán)禁倒簽單。

（二）國內(nèi)公路貨物運輸定額保險

不建議使用該險種承保。但由于該險種在承保上的便利，機(jī)構(gòu)如有需求請?zhí)崆吧蠄笫」?，原則上承保車輛運輸?shù)呢浳飸?yīng)為單一物品大類，每張保險單的保險金額不超過20萬元人民幣，每次事故絕對免賠為1000元或損失金額的20%，兩者以高者為準(zhǔn)。

二、 進(jìn)出口貨運險

（一）提前上報省公司財產(chǎn)險部，嚴(yán)禁私自使用該條款及費率進(jìn)行展業(yè)承保工作。

（二）如獲準(zhǔn)使用該條款和費率，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行條款及費率。

三、 預(yù)約協(xié)議保險

（一）提前上報省公司財產(chǎn)險部，未經(jīng)批準(zhǔn)，嚴(yán)禁擅自與客戶簽訂預(yù)約協(xié)議。

（二）預(yù)約協(xié)議簽訂原則及注意事項

1．適合簽訂預(yù)約保險協(xié)議的客戶

產(chǎn)（商）/運輸物品為貨物分類表中3類以下和部分4類貨物（油類、電子產(chǎn)品、非玻璃瓶裝化工品和食品）的工商企業(yè)或物流公司。主要注意的是，如與物流公司簽訂預(yù)約保險協(xié)議，其被保險人應(yīng)為貨主，不能為承運人、倉儲等物流單位。

2．預(yù)約協(xié)議應(yīng)使用總、省公司統(tǒng)一下發(fā)的模板。

3．年保費規(guī)模在5萬元以上的客戶，方可簽訂預(yù)約協(xié)議；預(yù)約協(xié)議生效后，應(yīng)立即繳納協(xié)議保費的30%，全年簽單保費不得低于協(xié)議保費的80%，協(xié)議項下每筆保單的保費不得低于人民幣20元（或等值外幣）。

4．費率及免賠。原則上國內(nèi)公路貨運險最低費率為0.8‰；含有公路運輸部分的聯(lián)運最低費率為0.6‰；其他各險種最低費率按照總公司貨運險核保指引執(zhí)行。

預(yù)約協(xié)議的免賠條件建議不低于“500元或損失金額的5%，兩者以高者為準(zhǔn)”。公路運輸附加盜搶險應(yīng)設(shè)置不低于20%的免賠。

5．投保方式及繳費期限

投保方式依據(jù)“投保單”辦理。投保人應(yīng)于發(fā)貨前填寫投保單并將其傳真至保險人，經(jīng)保險人同意并簽發(fā)保險單后生效。

投保人為承運人、倉儲等物流單位的應(yīng)約定起運前投保單或在起運后24小時內(nèi)投保，如超出約定期限的應(yīng)要求投保人出具無貨損保函，如保單量過大，可提前將明細(xì)上報省公司，并于上報日期后3個工作日內(nèi)補(bǔ)錄到系統(tǒng)中。

預(yù)約保險的保費結(jié)算周期不應(yīng)超過30天，保費結(jié)算時間應(yīng)當(dāng)在月底前1-2天，以避免出現(xiàn)應(yīng)收保費。

6．續(xù)保管理

每一協(xié)議項下保單的日歷年度綜合賠付率超過50%的，應(yīng)當(dāng)改善承保條件，包括提高費率、提高免賠、增加除外責(zé)任等，無法滿足核保要求的不予續(xù)簽。

7．保險期限

預(yù)約保險協(xié)議的保險期限一般為一年，也可以是固定終止期限，預(yù)約協(xié)議本身一般不能倒簽。

8．申報業(yè)務(wù)

公路貨運每一運輸工具限額不得超過人民幣500萬元，其他運輸方式每一運輸工具限額不得超過人民幣1000萬元；超出此限額的，應(yīng)至少提前一天上報省公司，如果超出1200萬元的，至少提前兩天上報省公司，以便省公司上報總公司審批。

四、 應(yīng)收保費管理

貨運險業(yè)務(wù)，不允許出現(xiàn)應(yīng)收保費。單筆業(yè)務(wù)應(yīng)采取見費出單管理；預(yù)約保險協(xié)議可以采取按月結(jié)算保費，但應(yīng)保證當(dāng)月結(jié)清。

　　第五部分  責(zé)任保險和保證保險

一、 公眾責(zé)任險

（一）必須與企財險同時承保，禁止單獨承保該險種；

（二）原則上禁止承保供氣、供水、供電等行業(yè)的公眾責(zé)任保險業(yè)務(wù)；嚴(yán)禁承保“供應(yīng)中斷”責(zé)任。

二、 校（園）方責(zé)任險

堅持行業(yè)統(tǒng)保、接受賠償限額低（10萬以內(nèi)/人）、同時投保了學(xué)平險的業(yè)務(wù)。具體規(guī)定如下：

1．需逐筆上報總、省公司。

2．原則上非統(tǒng)保業(yè)務(wù)不予承保。統(tǒng)保業(yè)務(wù)是指縣或區(qū)或市或省統(tǒng)一投保，保費規(guī)模在5萬元以上的業(yè)務(wù)。

3．嚴(yán)格執(zhí)行總公司下發(fā)的條款費率，不得隨意更改。

4．禁止以校方責(zé)任險的形式承保學(xué)平險，禁止擴(kuò)展學(xué)生疾病醫(yī)療費用、住院費用。

5．禁止承保非常規(guī)學(xué)校的校方責(zé)任險，如體校、聾啞學(xué)校等。

三、 供電責(zé)任險

1．嚴(yán)格遵循總公司下發(fā)的條款，不得隨意修改或附加擴(kuò)展條款；

2．填寫《責(zé)任險核保工作表》，逐筆上報省公司。

四、 產(chǎn)品責(zé)任險/產(chǎn)品質(zhì)量保證保險

（一）提前上報省公司財產(chǎn)險部，并應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行總頒條款及費率。

（二）不得承保銷售區(qū)域為中國境內(nèi)而未經(jīng)國家省級以上質(zhì)監(jiān)局鑒定并出具質(zhì)量鑒定證書的產(chǎn)品；不得承保銷售區(qū)域為全球范圍而沒有對應(yīng)的國際質(zhì)量認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品。

（三）對于初次在我司投保且之前沒有投保過產(chǎn)品責(zé)任險的企業(yè)，一般不得設(shè)置追溯期。對于在我司續(xù)保產(chǎn)品責(zé)任險的企業(yè)，追溯日期為其在我司首次投保時保險期限的起期，追溯期最多為3年。

（四）必須設(shè)最低保費，產(chǎn)品責(zé)任險一般為預(yù)計保費的75-80％,且不得低于RMB5000元；產(chǎn)品質(zhì)量保證保險不得低于RMB10000元。

（五）我司承保的產(chǎn)品責(zé)任險只承擔(dān)保險責(zé)任，一般不允許投保人或被保險人以任何方式進(jìn)行任何形式的保險宣傳。但是，對于經(jīng)總公司核準(zhǔn)的，在全國、全行業(yè)或區(qū)域范圍內(nèi)享有較高聲譽(yù)的企業(yè)或品牌，可以配發(fā)總公司印制的統(tǒng)一格式的“產(chǎn)品責(zé)任險”標(biāo)識，予以宣傳，但應(yīng)提前上報省公司審批。

（六）投保時必須由投保人提供上年或上月《損益表》，以便確認(rèn)年度銷售額。

五、 雇主責(zé)任險

（一）普通雇主責(zé)任險

禁止擴(kuò)展門診醫(yī)療費用附加條款、住院醫(yī)療費用附加條款。

（二）高危雇主責(zé)任險。

1、 高危雇主責(zé)任險業(yè)務(wù)適用行業(yè)包括：建筑、危險化學(xué)品、煙花爆竹、石油、煤礦、非煤礦山等。

2、 年保費規(guī)模應(yīng)不低于100萬元。

3、 嚴(yán)格執(zhí)行總頒條款及費率。

4、 如各機(jī)構(gòu)有展業(yè)需求，需對展業(yè)渠道、保費規(guī)模、提前上報省公司財產(chǎn)險部。

（三）安全生產(chǎn)責(zé)任險

1、 該險種的保險責(zé)任主要包括雇員及第三者的死亡賠償金、雇員及第三者的殘疾賠償金、第三者的財產(chǎn)損失補(bǔ)償金三部分，適應(yīng)行業(yè)同高危雇主責(zé)任保險。

2、 該險種不適宜散單承保，建議以區(qū)或市統(tǒng)保方式承保，保費規(guī)模不低于100萬元。

3、 提前上報省公司財產(chǎn)險部。承保條件及費率執(zhí)行核保指引及總頒費率規(guī)章。

（四）補(bǔ)充工傷雇主責(zé)任險

該險種項下包括雇主責(zé)任和第三者責(zé)任兩部分。其費率表是針對統(tǒng)保情況厘定，不適用于單一企業(yè)。因此該險種僅適用于當(dāng)?shù)匚ｋU行業(yè)（除煤礦外）一攬子統(tǒng)保。禁止用該險種單獨承保煙花爆竹行業(yè)、煤礦業(yè)等危險行業(yè)。嚴(yán)格按照條款及費率表要求設(shè)置各項限額，鼓勵提供人員清單及身份證明。

六、 職業(yè)責(zé)任險

所有業(yè)務(wù)必須上報總、省公司相關(guān)部門，獲得批準(zhǔn)后,方可承保。

七、 其他責(zé)任險

（一）道路客運承運人責(zé)任險

1、 主險：嚴(yán)格執(zhí)行總、省公司報備條款及費率。

2、 附加駕駛員擴(kuò)展條款，可執(zhí)行兩套承保方案。

方案一：不承保駕駛員

總投保座位數(shù)=核定載客人數(shù)-1（駕駛員）

同時在特別約定中注明：“本保單項下承保座位數(shù)為N座（不包括駕駛員）”

方案二：承保駕駛員

總投保座位數(shù)=核定載客人數(shù)

其中，駕駛員保費=每座核定保費*120%。同時在特別約定中注明：“本保單項下承保座位數(shù)為N座（包括駕駛員），駕駛員保險責(zé)任以《道路客運承運人責(zé)任保險條款附加駕駛員擴(kuò)展條款》為準(zhǔn)。

3、 對于非車隊或非法人企業(yè)的單車投保，必須見費出單。

（二）特種設(shè)備第三者責(zé)任險

1、 根據(jù)“特種設(shè)備安全監(jiān)察條例”的有關(guān)規(guī)定，鍋爐、壓力容器（含氣瓶）、壓力管道、電梯、起重機(jī)械、客運索道、大型游樂設(shè)施屬于特種設(shè)備的范疇，而軍事裝備、核設(shè)施、航空航天器、鐵路機(jī)車、海上設(shè)施和船舶以及煤礦礦井使用的設(shè)備不屬于特種設(shè)備的范圍。

2、 嚴(yán)格遵照總公司下發(fā)的條款執(zhí)行，不得隨意改動，不得套用其他保險公司的條款；

（三）道路危貨承運人責(zé)任險

該業(yè)務(wù)目前已實現(xiàn)全省統(tǒng)保，嚴(yán)禁擅自承保。