最大誠(chéng)信原則就是誠(chéng)實(shí)、守信，誠(chéng)信是保險(xiǎn)的生命線。從中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀來(lái)看，眾多現(xiàn)實(shí)讓人覺(jué)得保險(xiǎn)誠(chéng)信不容樂(lè)觀，如被保險(xiǎn)人不如實(shí)告知或騙賠，保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)與理賠方面的不誠(chéng)信等行為，在一定程度上影響了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。本文擬從最大誠(chéng)信原則的概念和保險(xiǎn)法將其規(guī)定為基本原則的原因、內(nèi)容、在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn)、誠(chéng)信缺失現(xiàn)象及立法思考等方面進(jìn)行一些探討。

最大誠(chéng)信原則作為現(xiàn)代保險(xiǎn)法的四大基本原則之一，最早起源于海上保險(xiǎn)。在早期的海上保險(xiǎn)中，投保人 投保時(shí)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的船舶或者貨物經(jīng)常已在海上或在其他港口，真實(shí)情況如何，在當(dāng)時(shí)的條件下，只能依賴于投保人的告知；保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的告知決定是否承保及估算保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、確定保險(xiǎn)費(fèi)率。因此投保人或被保險(xiǎn)人告知的真實(shí)性對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)有重大的影響，誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的要求較一般的民事合同要求就更高、更具體，即要遵守最大誠(chéng)信原則。

堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則的原因

堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則是為了確保保險(xiǎn)合同的順利履行；維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益利益利益利益。  保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性要求投保人的最大誠(chéng)信；保險(xiǎn)合同的附合性要求保險(xiǎn)人的最大誠(chéng)信；  保險(xiǎn)本身所具有的不確定性（射幸性）決定的。

最大誠(chéng)信原則的實(shí)行

為了使最大誠(chéng)信原則得以貫徹和實(shí)行，保險(xiǎn)合同及有關(guān)法律對(duì)投保人與被保險(xiǎn)人規(guī)定了告知與保證的義務(wù)；對(duì)保險(xiǎn)人有棄權(quán)和禁止反言的規(guī)定。

1、告知

告知是指在訂立保險(xiǎn)合同過(guò)程中，投保人對(duì)已知和應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其風(fēng)險(xiǎn)程度有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事項(xiàng)如實(shí)向保險(xiǎn)人所做的口頭或書(shū)面陳述。由于保險(xiǎn)標(biāo)的種類繁多，告知的內(nèi)容各有不同，范圍極其廣泛，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生了兩種告知方式：

（1）無(wú)限告知。要求投保人將已知和應(yīng)知的所有情況盡量告知保險(xiǎn)人，不得保留。
　?。?）詢問(wèn)告知，即有限告知，指如實(shí)填報(bào)保險(xiǎn)單證上的有關(guān)項(xiàng)目與補(bǔ)充回答相結(jié)合。

2、保證

保證是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)在保險(xiǎn)期限內(nèi)的特定事項(xiàng)作為或不作為向保險(xiǎn)人所做的擔(dān)?；虺兄Z。保證分為明示保證和默示保證。

（1）明示保證

是以書(shū)面形式載明于保險(xiǎn)合同中，以“被保險(xiǎn)人義務(wù)”條款表達(dá)的一類保證事項(xiàng)。

（2）默示保證

是指雖未以條款形式列明，但是按照行業(yè)或國(guó)際慣例、有關(guān)法規(guī)以及社會(huì)公認(rèn)的準(zhǔn)則，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該作為或不作為的事項(xiàng)。

　3、棄權(quán)與禁止反言

棄權(quán)是指合同一方出于某種目的以明示或默示表示放棄其在保險(xiǎn)合同可以主張的某種權(quán)利；禁止反言是指放棄權(quán)利的一方日后不得再向?qū)Ψ街匦轮鲝堖@種權(quán)利。

最大誠(chéng)信原則與誠(chéng)信原則的異同

誠(chéng)信原則作為民法的基本原則，與保險(xiǎn)法中的最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)市場(chǎng)功能上有共同之處，如均可以降低交易費(fèi)用、促成合作。

但是，最大誠(chéng)信原則作為保險(xiǎn)法的基本原則也與民法誠(chéng)信原則有著很大的不同。

其一，最大誠(chéng)信原則作為保險(xiǎn)法的基本原則，貫穿于保險(xiǎn)主要制度之中；而誠(chéng)信原則雖稱為“帝王原則”，但其適用上有諸多限制。

其二，最大誠(chéng)信原則不僅為法律原則，而且衍生出了一系列可操作性極強(qiáng)的行為規(guī)則。

誠(chéng)信原則則內(nèi)容不確定。就某個(gè)具體民事行為而言，誠(chéng)信原則要求當(dāng)事人的行為界限并不明確。民法中的誠(chéng)信原則并未形成一套行之有效的獨(dú)立規(guī)則，它只能在具體的合同履行行為中附生，只能在對(duì)合同進(jìn)行解釋時(shí)發(fā)揮作用。

其三，最大誠(chéng)信原則較之于誠(chéng)信原則，對(duì)于誠(chéng)信的要求更高。

誠(chéng)信原則要求市場(chǎng)主體在交易中不得對(duì)對(duì)方進(jìn)行欺詐，但它并不反對(duì)利用信息優(yōu)勢(shì)去合理賺取利益。在市場(chǎng)主體追求個(gè)人利益時(shí)，誠(chéng)信原則只要求他們?cè)谧非髠€(gè)人最大利益的同時(shí)，也兼顧他人利益，而不能損人利己。與此不同，最大誠(chéng)信原則要求保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體彼此坦誠(chéng)相待，如果愛(ài)己一般愛(ài)人。人們?cè)趶氖卤ｋU(xiǎn)交易時(shí)，不僅僅要彼此無(wú)欺，更需向?qū)Ψ?ldquo;亮出自己的底牌”，充分展示個(gè)人所私下掌握的信息，以彼此公平、合理的態(tài)度相互對(duì)待。