人身保險(xiǎn)，是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊?、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。

人身保險(xiǎn)可以分哪些種類？

（一）按保險(xiǎn)責(zé)任分類　　

按照保險(xiǎn)責(zé)任的不同，人身保險(xiǎn)可以分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)?！　?/p>

1．人壽保險(xiǎn)。人壽即人的壽命，人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。在實(shí)務(wù)中，人們習(xí)慣把人壽保險(xiǎn)分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中最重要的部分?！　?/p>

2．人身意外傷害保險(xiǎn)。人身意外傷害保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱意外傷害保險(xiǎn)。意外傷害是指在人們沒(méi)有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來(lái)致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因遭受意外事故造成的死亡或傷殘為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。在全部人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，只需支付少量保費(fèi)就可獲得高保障，投保簡(jiǎn)便，無(wú)需體檢，所以承保人次較多，如旅行意外傷害保險(xiǎn)、航空意外傷害保險(xiǎn)等?！?/p>

3．健康保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)，包括重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)等?！　?/p>

（二）按保險(xiǎn)期間分類

按照保險(xiǎn)期間分類，人身保險(xiǎn)可分為保險(xiǎn)期間1年以上的長(zhǎng)期業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)期間1年以下（含1年）的短期業(yè)務(wù)。其中，人壽保險(xiǎn)中大多數(shù)業(yè)務(wù)為長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，如終身保險(xiǎn)、兩年保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等，其保險(xiǎn)期間長(zhǎng)達(dá)十幾年、幾十年，甚至終身，同時(shí)，這類保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄性也較強(qiáng)；而人身保險(xiǎn)中的意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)及人壽保險(xiǎn)中的定期保險(xiǎn)大多為短期業(yè)務(wù)，其保險(xiǎn)期間為1年或幾個(gè)月，同時(shí)，這類業(yè)務(wù)儲(chǔ)蓄性較低，保單的現(xiàn)金價(jià)值較小。

（三）按承保方式分類

按照承保方式分類，人身保險(xiǎn)可分為團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)是指一張保單為某一單位的所有員工或其中的大多數(shù)員工（保監(jiān)會(huì)規(guī)定至少75％以上的員工，且絕對(duì)人數(shù)不少于8人）提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)又可分為團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體健康保險(xiǎn)等。個(gè)人保險(xiǎn)是指一張保單只為一個(gè)人或?yàn)橐粋€(gè)家庭提供保障的保險(xiǎn)。

（四）按是否分紅分類

按是否分紅分類，人壽保險(xiǎn)可以分為分紅保險(xiǎn)和不分紅保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于保守定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人分配的人壽保險(xiǎn)。這種保單最初僅限于相互保險(xiǎn)公司簽發(fā)，但現(xiàn)在股份制保險(xiǎn)公司也可采用。一般來(lái)說(shuō)，在分紅保險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算中，預(yù)定利率、預(yù)定死亡率及預(yù)定費(fèi)用率的假設(shè)較為保守，均附加了較大的安全系數(shù)，因而保費(fèi)相對(duì)較高，公司理應(yīng)將其實(shí)際經(jīng)濟(jì)成果優(yōu)于保守假設(shè)的盈余以紅利的方式返還一部分給保單持有人。而在不分紅保單中，所附安全系數(shù)較小，因?yàn)檫@種保單的成本結(jié)余，不能事后退還保單持有人，同時(shí)為業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的需要，保費(fèi)的計(jì)收必須反映提供保險(xiǎn)的實(shí)際成本。因此，不分紅保險(xiǎn)的正常利潤(rùn)，僅以紅利分配給股東或提存準(zhǔn)備金?！?/p>

除上述分類外，人身保險(xiǎn)還可按設(shè)計(jì)類型分為萬(wàn)能保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)等。

如何選擇人身保險(xiǎn)：

　  人身保險(xiǎn)的作用顯而易見。人的一生中無(wú)法避免疾病、年邁和死亡，人身保險(xiǎn)可以起到有備無(wú)患的作用，無(wú)論對(duì)家庭還是個(gè)人，都可以提供各種保障，解決經(jīng)濟(jì)上的困難，解除后顧之憂。目前市場(chǎng)上，人身保險(xiǎn)種類繁多，如何購(gòu)買適合自己的人身保險(xiǎn)呢？

對(duì)于剛剛參加工作的年輕人而言，保額較高、保費(fèi)低廉的意外傷害保險(xiǎn)是必不可少的。如果經(jīng)濟(jì)承受能力還可以接受，還應(yīng)當(dāng)購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。

　  對(duì)于一個(gè)幸福的三口之家而言，應(yīng)當(dāng)為家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買定期壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。為子女成長(zhǎng)進(jìn)行投資，可以選擇子女教育婚嫁金類保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，如果經(jīng)濟(jì)可以承受，還可以為家庭其他成員購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

對(duì)于具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中年人而言，應(yīng)當(dāng)在購(gòu)買了一定的保障型產(chǎn)品以后，考慮養(yǎng)老的需求?？梢赃x擇購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，也可以選擇兼具保障、儲(chǔ)蓄和投資功能的理財(cái)型產(chǎn)品，如萬(wàn)能保險(xiǎn)，分紅保險(xiǎn)等。

在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，價(jià)格往往也是投保人考慮的一個(gè)重要因素。您在對(duì)不同公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比較時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意不同產(chǎn)品之間要具有可比性。即：用來(lái)比較的產(chǎn)品在責(zé)任范圍、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間等方面應(yīng)一致。

專家提醒：在投保之前，投保人應(yīng)結(jié)合自己的身體狀況、工作條件、經(jīng)濟(jì)能力甚至生活習(xí)慣、投資偏好等特點(diǎn)，有針對(duì)性地選擇人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。