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　　3月5日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在第十三屆全國人大第四次會議開幕會上作政府工作報告。根據(jù)財聯(lián)社記者梳理，此次政府工作報告中共計14次提到保險，而在去年僅提到5次，除強(qiáng)調(diào)保險保障功能外，第三支柱養(yǎng)老、長護(hù)險制度試點(diǎn)成為報告熱詞。

　　今年政府工作報告中涉及保險的內(nèi)容主要包括：保障養(yǎng)老金按時足額發(fā)放、實(shí)現(xiàn)企業(yè)養(yǎng)老保險基金省級統(tǒng)收統(tǒng)支，推動進(jìn)出口穩(wěn)定發(fā)展、加強(qiáng)對中小外貿(mào)企業(yè)信貸支持、擴(kuò)大出口信用保險覆蓋面、優(yōu)化承保和理賠條件、深化貿(mào)易外匯收支便利化試點(diǎn)，推進(jìn)養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌、規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險等。

　　多位業(yè)內(nèi)人士對財聯(lián)社記者表示，因第三支柱養(yǎng)老保險目前尚有多項(xiàng)政策待完善，因此對其發(fā)展持謹(jǐn)慎樂觀態(tài)度。

　　對于兩會提到的長護(hù)險制度試點(diǎn)，一位參與長護(hù)險試點(diǎn)研究的專家對財聯(lián)社記者表示，目前長護(hù)險試點(diǎn)還沒有擴(kuò)大計劃，主要落實(shí)此前14個城市長護(hù)險試點(diǎn)建設(shè)，目前各地要出臺老年人失能鑒定標(biāo)準(zhǔn)、保險公司經(jīng)辦服務(wù)資質(zhì)等配套文件。

　　規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展

　　“今天政府工作報告關(guān)于第三支柱養(yǎng)老保險問題的提法并不如我們想象的樂觀，需要規(guī)范發(fā)展。”一位兩會全國人大代表如是提醒財聯(lián)社記者。

　　政府工作報告在2021年的重點(diǎn)工作中提及了“推進(jìn)養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險”。而此前人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清在兩會前的新聞發(fā)布會上也提出，將規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險等服務(wù)。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生指出，“在第19屆五中全會就提出規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展這個問題，它主要指保險業(yè)部分主體過去發(fā)展一些期限相對較短、主要偏重于短期理財的產(chǎn)品，雖然其也叫養(yǎng)老保障產(chǎn)品，但是和養(yǎng)老金長期儲蓄的概念不完全符合，所以政策對這部分產(chǎn)品的形態(tài)會予以一些規(guī)范和清理，在這個基礎(chǔ)上更多去發(fā)揮保險長期儲蓄功能，繼而發(fā)展第三支柱養(yǎng)老金。”

　　“我個人對于第三支柱養(yǎng)老的發(fā)展也謹(jǐn)慎樂觀，因?yàn)槠浒l(fā)展需要各方面條件的支持，涉及到不同部委之間的協(xié)調(diào)，包括財政部、稅務(wù)部、人社部、銀保監(jiān)會等，而各種政策之間的協(xié)調(diào)也非常重要，比如稅收優(yōu)惠政策目前還有很多可以改進(jìn)的空間，監(jiān)管對險企投資范圍可進(jìn)一步拓寬，讓其能夠跨經(jīng)濟(jì)周期來獲取比較高和穩(wěn)定的收益等。如果這些條件不完全具備，那么養(yǎng)老金市場就難以撬動，個人養(yǎng)老金發(fā)展也會沒有我們想象中那么快發(fā)展。”朱俊生如是說。

　　同時其提到，“可以讓多種市場主體參與第三支柱養(yǎng)老發(fā)展，不光是保險業(yè)，也包括基金、銀行等多主體，讓其在同一個規(guī)則之下競爭，以此來推動整個市場發(fā)展。”

　　上述兩會全國人大代表坦言：“第三支柱養(yǎng)老發(fā)展國家已經(jīng)提了很多年，雖然國家政策也一直支持，但一直發(fā)展不起來，保險業(yè)自己也應(yīng)該認(rèn)真反思。”

　　值得注意的是，今年多位全國政協(xié)委員和全國人大代表在其建議和提案中也均提及要推動第三支柱養(yǎng)老建設(shè)，其最為關(guān)注的問題包括：擴(kuò)大養(yǎng)老金和企業(yè)年金投資范圍;進(jìn)一步發(fā)揮稅收政策作用，推動第三支柱個人養(yǎng)老金發(fā)展;探索建立養(yǎng)老金第三支柱專屬賬戶等。

　　穩(wěn)步推進(jìn)長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)

　　同時，今年政府工作報告中提及保險的另一大焦點(diǎn)為“長護(hù)險”。在談及要“切實(shí)增進(jìn)民生福祉,不斷提高社會建設(shè)水平”時，報告提出要“繼續(xù)實(shí)施失業(yè)保險保障擴(kuò)圍政策，促進(jìn)醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合，穩(wěn)步推進(jìn)長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)。”

　　一位參與長護(hù)險試點(diǎn)研究的專家指出：“目前還沒有長護(hù)險試點(diǎn)擴(kuò)大計劃，主要是落實(shí)14個城市長護(hù)險試點(diǎn)建設(shè)。”

　　“目前各地主要需要出臺相關(guān)配套文件。以天津?yàn)槔涑雠_了建立長期護(hù)理保險制度指導(dǎo)意見，未來要配套落實(shí)一些輔助性的文件，比如關(guān)于老年人的失能鑒定標(biāo)準(zhǔn)、保險公司經(jīng)辦服務(wù)資質(zhì)、護(hù)理機(jī)構(gòu)如何確認(rèn)、護(hù)理人員如何培訓(xùn)等，這些內(nèi)容都需要通過配套文件的方式落地。”上述長護(hù)險試點(diǎn)研究專家表示。

　　“長護(hù)險肯定要發(fā)展，但是也要看每個省的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，目前長護(hù)險籌資渠道有問題，企業(yè)方面壓力很大。”上述兩會全國人大代表如是說。

　　南開大學(xué)金融學(xué)院保險學(xué)系教授、南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來曾在接受財聯(lián)社記者專訪時表示：“長護(hù)險籌資途徑主要有兩個，財政投入和增加征繳，目前這兩個方向壓力都很大。”

　　“長護(hù)險相當(dāng)于在社保五險的基礎(chǔ)之上增加第六險，一開始起步的時候只能從醫(yī)保基金中先劃撥一些做起來。”朱銘來教授認(rèn)為，“但這不是一個可持續(xù)模式，可持續(xù)模式一定是要單獨(dú)征繳、單獨(dú)核算，這是我們下一步工作的方向。”

　　“增加長護(hù)險征繳相當(dāng)于增加企業(yè)負(fù)擔(dān)。如果在醫(yī)療保險的保障內(nèi)容中增加長護(hù)險，相當(dāng)于增加財政負(fù)擔(dān)，因?yàn)獒t(yī)療保險主要靠財政補(bǔ)貼，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)下行，各級財政都在收緊。”朱銘來如是分析籌資來源兩難境況。

　　一位券商非銀分析師對記者表示：“長期來看，長護(hù)險可以協(xié)同解決老齡化問題，因此目前政府開始建立起長護(hù)險基本框架，但是推進(jìn)速度還要看政策的引導(dǎo)以及民眾保險意識的提升，但場景化的缺失導(dǎo)致參保人群是否愿意為此買單是仍然存在的問題。”

　　“今年預(yù)計長護(hù)險試點(diǎn)會繼續(xù)擴(kuò)大，包括城市數(shù)量和覆蓋人群范圍，但短期應(yīng)該不會有大的爆發(fā)。目前險企長護(hù)險規(guī)模較小，由政策推進(jìn)、保險公司受托，所以還得看政策支持力度。”上述券商非銀分析師如是說。

　　而在長護(hù)險發(fā)展過程中，統(tǒng)一失能鑒定標(biāo)準(zhǔn)目前仍未確定，各地區(qū)都是按照自己的標(biāo)準(zhǔn)做出一套，公平和真實(shí)性尚待考察。諸多險企業(yè)內(nèi)人士呼吁，希望可以制定統(tǒng)一失能鑒定標(biāo)準(zhǔn)，這對于險企長護(hù)險具體業(yè)務(wù)的承接迫切需要。

　　另外，長護(hù)險對于護(hù)理人員的要求很高，其并非純粹的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)工，還需要懂醫(yī)。雖國家去年已經(jīng)出臺加強(qiáng)醫(yī)療護(hù)理員培訓(xùn)和規(guī)范管理等相關(guān)政策，但細(xì)分職業(yè)的長護(hù)險護(hù)理服務(wù)人員目前仍有缺乏。