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美國在經(jīng)過颶風(fēng)桑迪的肆虐后，人員傷亡和財產(chǎn)損失都受到了嚴(yán)重影響。而在這場災(zāi)害的影響下，是否要用保險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險又成了人們所反思的問題?？梢娨环菁邑旊U的重要性。為愛家購買一份合適的家庭財產(chǎn)保險，能夠防范家庭可能出現(xiàn)的多種風(fēng)險。

財產(chǎn)如果被盜 家財險主險不予賠償

家財險一般都是一份主險，搭配其他附加險。主險承保房屋、裝潢、內(nèi)部家用電器等，一般家庭財產(chǎn)綜合險只承擔(dān)兩種情形造成的損失，一種是自然災(zāi)害，另一種是意外事故，如果財產(chǎn)被盜，這不是財產(chǎn)綜合險的責(zé)任范圍，保險公司不會給予賠償，所以應(yīng)給財產(chǎn)投保盜竊附加險。而像家中的金銀首飾、現(xiàn)金、家具、古董字畫以及其他貴重物品，投保額度是有規(guī)定的，只是作為附加險而投，一般會有個最高保額。

單獨投保主險雖然便宜，但可能導(dǎo)致一些損失得不到賠付。所以，投保時要挑足附加險。

如何挑選合適的家財險

首先，要了解家財險的賠償特點。

在家財險中，房屋建筑及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修在保險賠償時，采用的是按比例賠償方式，比如房屋價值10萬，如果不足額投保5萬，那么損失時就要按1/2的比例來賠償，投保10萬才可以得到全額賠償。所以要想得到充分的保險保障，就需要按重新建造或重新購置價值投保。其它財產(chǎn)，如家用電器、床上用品、服裝、家具等則按第一危險賠償方式賠償，即無論是否足額投保，在保險金額范圍內(nèi)按出險時的實際損失得到賠償。

其次，要了解各類家庭財產(chǎn)的風(fēng)險特點。

房屋建筑屬于最高價值的家庭財產(chǎn)，所以，其保費占比也是最大的。但一般來說，房屋抗自然風(fēng)險系數(shù)高，如果不存在質(zhì)量問題，且不考慮地震因素的話，則不需為其投保，因而我們可以省下這部分保費。

室內(nèi)裝修屬于怕水又怕火的財產(chǎn)，所以在投保時，我們最好附加“水漬損失險”（當(dāng)然該險種也可以保障其它財產(chǎn)）。水漬損失險可以保障因自來水及暖氣管道、水槽、引水道漏水，室內(nèi)空調(diào)、熱水器漏水，屋頂或陽臺漏雨、漏雪，下水道堵塞溢水，鄰居家漏水等意外造成財產(chǎn)的損失。水漬損失險的保費一般占主險（家財基本險）的10％左右，所以只需附加十幾或幾十元保費。

其它財產(chǎn)，如家用電器、床上用品、服裝、家具等，由于發(fā)生全部損失的概率較低，我們可以根據(jù)自己的財產(chǎn)情況和保費支出情況，只投保幾萬元（財產(chǎn)價值的10％-30％），也能得到保險保障。另外，我們還可以為貴重、便攜的財產(chǎn)，以及現(xiàn)金等財產(chǎn)附加投保盜竊險。

不是所有損失都可賠付

不過，雖然家財險保費便宜，保障范圍也很寬，但并不是所有損失都能得到理賠。相關(guān)保險專家告訴記者，家財險條款中的一些細(xì)節(jié)應(yīng)認(rèn)真了解，因為這可能關(guān)系到保單能否真正為投保人提供保障。

“比如一些家財險保單會對房屋的結(jié)構(gòu)進(jìn)行規(guī)定，"鋼筋混凝土或磚混結(jié)構(gòu)"是一些產(chǎn)品對"房屋"所下的規(guī)定，也就是除此之外其他結(jié)構(gòu)的房屋均不在保障之列。又比如不同保險公司附加的盜搶險對具體可以承保的財產(chǎn)有不同規(guī)定。

通常，發(fā)生盜搶事故后，被保險人應(yīng)第一時間報警，在報案后合同規(guī)定時間內(nèi)未查獲保險標(biāo)的的情況下，方可以辦理賠償手續(xù)。免賠金額視保單具體規(guī)定。”

專家稱：“對于被保險人私自改動水管管道設(shè)計，或是施工時造成管道破裂造成的家庭財產(chǎn)損失通常也是不予理賠的。而在第三者責(zé)任保險中，對燃放煙花爆竹引起的民事?lián)p壞賠償責(zé)任和費用通常免賠；被保險人故意、欺詐或酗酒、斗毆情況下引起的損害賠償責(zé)任同樣免賠。”

此外還需要提醒的是，財產(chǎn)險不同于人身保險可多買多賠，財產(chǎn)險賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)通常以實際損失金額為上限，所以如果超額投保，或是在多家保險公司反復(fù)投保，都只會白白浪費保費，無法起到多重保障的作用。因此提醒家庭在投保時，要對保險標(biāo)的物的價值有個準(zhǔn)確衡量。