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昆侖健康之路不好“走”

險(xiǎn)企償付能力面臨嚴(yán)厲的監(jiān)管

近日，昆侖健康、幸福人壽和合眾人壽及長(zhǎng)城人壽四家保險(xiǎn)公司因?yàn)閮敻赌芰?wèn)題收到保監(jiān)會(huì)下發(fā)的監(jiān)管函。

截至2012年底，幸福人壽和昆侖健康償付能力充足率指標(biāo)分別為48.06%、32.68%，低于保監(jiān)會(huì)要求的100%紅線(xiàn)，屬于償付能力不足的公司；合眾人壽和長(zhǎng)城人壽償付能力充足率分別為132.02%、103.34%，屬于保監(jiān)會(huì)規(guī)定的償付能力充足I類(lèi)公司。

上述四家保險(xiǎn)公司均被暫停增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，其中幸福人壽還被罰自2013年3月20日起停止開(kāi)展新業(yè)務(wù)，續(xù)期業(yè)務(wù)不受影響。

對(duì)客戶(hù)沒(méi)有直接影響

在四家保險(xiǎn)公司中，除了合眾人壽為總部設(shè)在湖北的全國(guó)性壽險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)外，長(zhǎng)城人壽、幸福人壽也在湖北設(shè)有分公司。

據(jù)本地監(jiān)管部門(mén)人士介紹，保險(xiǎn)公司償付能力主要受內(nèi)部和外部?jī)煞矫嬉蛩氐挠绊懀瑥膬?nèi)部來(lái)說(shuō)，可能由于是公司業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)快，管理費(fèi)用、資本支出較高。從外部方面，則主要受到投資收益的影響。不過(guò)從四家險(xiǎn)企的資質(zhì)來(lái)看，過(guò)去一年的資本市場(chǎng)低迷，可能是導(dǎo)致四家險(xiǎn)企出現(xiàn)償付能力不足的主要原因。

不過(guò)該人士說(shuō)，這4家公司的業(yè)務(wù)對(duì)客戶(hù)沒(méi)有直接影響，可以通過(guò)股東注資等各種途徑補(bǔ)充資本，以應(yīng)對(duì)由于業(yè)務(wù)發(fā)展而引發(fā)的償付能力充足率不足或下滑等難題。

面對(duì)這樣的囧境，昆侖健康計(jì)劃年內(nèi)增資3億至5億元。年報(bào)顯示，昆侖健康約九成保費(fèi)收入來(lái)自團(tuán)險(xiǎn)渠道。2010年和2011年的實(shí)際資本金分別是14916.9萬(wàn)元和1228.6萬(wàn)元，在實(shí)際資本金無(wú)大變化的情況下，受公司業(yè)務(wù)發(fā)展較快的影響，昆侖健康2011年的最低資本金上漲了2倍，致使償付能力由727%下降至22.40%。至2012年年末，昆侖健康的實(shí)際資本金為2720萬(wàn)元，最低資本為8324萬(wàn)元，償付能力充足率僅為32.68%。連續(xù)兩年昆侖健康償付能力嚴(yán)重低于保監(jiān)會(huì)要求的100%的最低償付能力要求。

從2009年至今，昆侖健康共經(jīng)歷了4次增資，每年一次，從2.4億元增資至4.4091億元，增資幅度比較小。而另一方面，昆侖健康2012年業(yè)務(wù)增速非常快。2012年昆侖健康的保費(fèi)收入由7億元越過(guò)10億元大關(guān)，有兩家中心支公司獲批籌建，一家中心支公司、一家營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部開(kāi)業(yè)。

昆侖健康給記者的官方回復(fù)稱(chēng)，按照償付能力編報(bào)規(guī)則，公司一直根據(jù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的情況，積極采取措施，保障公司償付能力保持在充足的水平。2012年12月28日，昆侖健康上報(bào)了《關(guān)于申請(qǐng)?jiān)黾幼?cè)資本的請(qǐng)示》，目前正等待保監(jiān)會(huì)審批。如獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，公司注冊(cè)資本金將達(dá)到5.21億元，公司2012年底償付能力充足率為169.15%。

同時(shí)根據(jù)財(cái)政部于2013年1月31日下發(fā)的《國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于發(fā)布免征營(yíng)業(yè)稅的一年期以上返還性人身保險(xiǎn)產(chǎn)品名單（第二十五批）的通知》，截至2012年底，退回昆侖健康營(yíng)業(yè)稅約2987萬(wàn)元，在該項(xiàng)退稅及增加資本金的影響下，2012年底，昆侖健康實(shí)際償付能力充足率約為205.03%，償付能力充足。

2013年，根據(jù)公司業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況，昆侖健康保險(xiǎn)公司董事會(huì)已決定加快增資工作步伐，計(jì)劃在2012年12月增資基礎(chǔ)上，再增加3至5億元資本金，支持業(yè)務(wù)發(fā)展，確保償付能力符合監(jiān)管要求。

相關(guān)鏈接：健康險(xiǎn)市場(chǎng)高位增長(zhǎng) 面臨諸多困境

我國(guó)的健康險(xiǎn)市場(chǎng)雖然近年來(lái)一直處于高位增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的比重也在不斷提升，但已經(jīng)走過(guò)8年艱辛歷程的專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司依然在蹣跚前行，仍面臨一些困境，比如市場(chǎng)拓展的艱難，對(duì)于疾病的發(fā)病率缺乏足夠經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估能力較弱，健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)居高不下。

業(yè)內(nèi)人士表示，我國(guó)的商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模與可挖掘市場(chǎng)潛力相比還有很大差距，也未真正發(fā)揮其社會(huì)功能。這其中有很多原因，比如政策支持不足、競(jìng)爭(zhēng)主體多、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、盈利模式模糊、健康險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)I(yè)人才匱乏等因素，都制約了健康險(xiǎn)的發(fā)展。

以產(chǎn)品為例，市場(chǎng)上健康險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)近千種，但主要分為重大疾病定額給付保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)和住院津貼等幾類(lèi)保險(xiǎn)，險(xiǎn)種相似度高，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。由于健康險(xiǎn)起步相對(duì)較晚，對(duì)于健康險(xiǎn)的盈利模式、經(jīng)營(yíng)思路仍不清晰，尚未建立可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。

目前，我國(guó)專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司只有4家，即人保健康、昆侖健康、和諧健康和平安健康。在壽險(xiǎn)公司和產(chǎn)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的直面沖擊下，有的專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司放棄“健康”，而堅(jiān)守健康主業(yè)的專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司仍在尋找發(fā)展的突圍之路。