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家財險逐漸在市場上走俏，被很多人所熟識，但是我國家財險市場發(fā)展如何呢？

家庭財產(chǎn)保險（簡稱“家財險”）是我國財產(chǎn)保險傳統(tǒng)的“老三險”（即家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險和機(jī)動車輛保險）之一，自上世紀(jì)80年代初期恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來一直開辦至今，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，家財險在轉(zhuǎn)嫁個人和家庭面臨的財產(chǎn)損失風(fēng)險，維護(hù)城鄉(xiāng)居民生活安定等方面發(fā)揮了積極作用。

但是，相對于車險、企財險的持續(xù)快速發(fā)展而言，我國家財險的發(fā)展卻一直存在險種老化、有效性不強(qiáng)、投保率低、市場規(guī)模小、業(yè)務(wù)比重小、發(fā)展緩慢且呈下滑趨勢等問題。據(jù)統(tǒng)計，保險業(yè)較發(fā)達(dá)國家的家財險普及率均在70％以上，美國甚至達(dá)到95％，而我國直到2002年，在投資型家財險的推動下，城市居民家財險的投保率也僅有17％。

家財險市場前景

從保險業(yè)發(fā)達(dá)國家的市場情況看，家財險是個人保險市場的主要業(yè)務(wù)（見表2），具有量大面廣的特點。我國是擁有超過13億人口的大國，2002年家庭總戶數(shù)即已超過3.65億戶，而且伴隨著家庭小型化趨勢的深化，這一數(shù)目仍在不斷提高。同時居民收入水平穩(wěn)步提高，家庭財產(chǎn)數(shù)量不斷增加，為我國家財險的發(fā)展打下了堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。另外，由于家財險涉及千家萬戶，其發(fā)展有利于從根本上提高保戶的保險認(rèn)知度和風(fēng)險防范意識，從而帶動其他險種的發(fā)展，進(jìn)一步擴(kuò)大保險市場的整體規(guī)模?？傊?，發(fā)展家財險有利于更好地發(fā)揮財產(chǎn)保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和資金融通動能，充分挖掘財產(chǎn)保險的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。

家財險市場出路

要解決我國家財險市場“潛在需求巨大”和實際業(yè)務(wù)連年下滑的矛盾，使家財險的發(fā)展邁上新臺階，需要保險公司在險種創(chuàng)新、產(chǎn)品宣傳、銷售方式等方面下大工夫。

在險種創(chuàng)新上，保險公司要繼續(xù)加大產(chǎn)品研發(fā)的投入，積極開展市場調(diào)研，及時了解、分析家財險市場需求狀況，提高風(fēng)險經(jīng)營技術(shù)，開發(fā)出集時效性、地域性、層次性于一體，生命力強(qiáng)的險種，以滿足不同市場、不同層次消費群體的風(fēng)險保障需要。

市場上家財險品種豐富

近幾年，國內(nèi)由于火災(zāi)雷電、臺風(fēng)侵襲、頻繁裝修及入室盜竊等所引發(fā)的意外事故呈現(xiàn)出逐年上升的趨勢，這些事件使受害家庭在經(jīng)濟(jì)上蒙受損失，生活質(zhì)量受到嚴(yán)重影響。據(jù)了解，不少財險公司看到市場上這方面的需求，有針對性地推出了保障型、投資型、套餐型等家財險品種，讓市民可以根據(jù)家庭收入和潛在需求進(jìn)行分析，購買到最適合的保險種類。

財險的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，家財險市場上最常見的是保障型險種，由于它保費比較低、保障范圍比較廣而受到工薪階層的歡迎。這類型的保險主要是補(bǔ)償家庭所受到的實物損失，是一種消費性的純保障型保險。對于剛搬入新家、財產(chǎn)潛在風(fēng)險比較高的家庭來說購買這類保障型的保險無疑是一種比較好的選擇。而投資型保險則顧名思義，它是集保障性、儲蓄性、投資性于一身的保險品種。在保險期間內(nèi)，無論是否發(fā)生賠付保險公司都會對投保家庭還本付息，當(dāng)然它所需要交納的保險費用比保障型家財險要高不少。但由于它存在著免稅特點，比定期儲蓄收益要高，同時對家庭財產(chǎn)形成實際保障功能，因此這類型的保險比較適合小區(qū)管理比較成熟、房屋風(fēng)險較低的家庭去購買。對于經(jīng)濟(jì)條件較好，特別是請了保姆、養(yǎng)了寵物的家庭來說，套餐型家財險可以提供多方面的保障。它除了保障基本的家財安全之外，還保障寵物、責(zé)任、家庭成員人身意外等多種風(fēng)險。

DIY家財險在市場上逐漸走紅

家庭對于家財險的需求越來越高，同時也對產(chǎn)品寄予了更多的希望。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，傳統(tǒng)的家財險大都以固定的條款和內(nèi)容出現(xiàn)，購買者只能選擇接受或不接受，里面沒有很大的彈性。但近年來，消費市場發(fā)生了很大的變化，客戶的需求也變得很多元化。保險公司在這方面也與時俱進(jìn)，通過網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)家財險的靈活性與多樣性，為客戶提供多種選擇的余地。不少保險公司還在官網(wǎng)上開設(shè)了D IY專區(qū)，客戶可以在上面自由選擇保障范圍和保險金額。對于附加險，更是有多種選項讓市民隨心挑選。由于網(wǎng)絡(luò)的快捷性與便利性，加上家財險的責(zé)任與義務(wù)界定清晰，這樣的D IY購買方式在家財險市場上逐漸走紅。

在營銷體制方面，產(chǎn)險公司應(yīng)改變營銷資源向國家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位等法人業(yè)務(wù)過多傾斜的現(xiàn)狀，優(yōu)化保險資源的配置，在保持原有直銷的基礎(chǔ)上，重點通過銀行、郵局兼業(yè)代理家財險業(yè)務(wù)，適時將個人代理、網(wǎng)絡(luò)營銷、電話營銷、郵件營銷等方式引入到家財險的銷售中來，拓寬家財險的銷售渠道，為促進(jìn)家財險的發(fā)展搭橋鋪路。