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最近，關(guān)于車險(xiǎn)的新政消息頻出，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)能打折也會(huì)漲價(jià)，車主們在緊張自己理賠記錄的同時(shí)，也開始考慮如何剛買劃算的車險(xiǎn)了，北京保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，降低理賠次數(shù)和理賠金額是取得優(yōu)惠保費(fèi)的關(guān)鍵。

了解規(guī)定：保費(fèi)浮動(dòng)幅度加大

據(jù)北京保監(jiān)局此前透露，北京地區(qū)的商業(yè)車險(xiǎn)平均折扣為7.8折，出險(xiǎn)多的和出險(xiǎn)少的車主花的保費(fèi)差距不大，相當(dāng)于80%的人為20%的人買了單。而新的保費(fèi)浮動(dòng)方案主要將保費(fèi)與理賠掛鉤，擴(kuò)大了上下浮動(dòng)的空間。

根據(jù)計(jì)劃，影響車主保費(fèi)的因素有四項(xiàng)，是賠款記錄、多險(xiǎn)種同時(shí)投保、每年的平均行駛里程和是否有特殊風(fēng)險(xiǎn)。

由于其他三種因素比較簡單，賠款記錄就成了影響車主保費(fèi)的主要因素。記者發(fā)現(xiàn)，新版的理賠記錄分類要比舊版更為細(xì)致，增加了連續(xù)4年、5年沒發(fā)生賠款，上年發(fā)生2次賠款，以及上年發(fā)生6-7次賠款，上年發(fā)生8次及以上賠款。

在舊版中規(guī)定，車主上年發(fā)生5次及以上賠款，影響保費(fèi)上漲30％，連續(xù)3年沒有發(fā)生賠款也只能打到七折。但是在新的方案里，連續(xù)5年沒有發(fā)生賠款，保費(fèi)可以下浮60%，上年發(fā)生8次及以上賠款，保費(fèi)將漲至3倍。

優(yōu)惠主因：降低理賠次數(shù)與金額才是關(guān)鍵

在太平洋保險(xiǎn)公司上了兩年車險(xiǎn)的王先生，發(fā)現(xiàn)今年他的愛車保費(fèi)漲了幾百塊錢。詫異之下，他決定換家保險(xiǎn)公司。但是咨詢來咨詢?nèi)ィl(fā)現(xiàn)自己愛車的保費(fèi)始終居高不下的原因是，過去一年中他理賠了四次。而這一理賠記錄可以在“北京車險(xiǎn)信息平臺”上對北京地區(qū)的各大保險(xiǎn)公司公開，而各大保險(xiǎn)公司都將他視為了“高風(fēng)險(xiǎn)客戶”沒有給予承保優(yōu)惠，因此換公司的辦法不能改變車險(xiǎn)保費(fèi)。而在明年新《方案》實(shí)施后，像王先生這樣因出險(xiǎn)多、理賠多的車主們，都將面臨同樣的狀況，那就是享受不到優(yōu)惠的車險(xiǎn)保費(fèi)。

因?yàn)樾碌摹斗桨浮穼?shí)施后，車險(xiǎn)保費(fèi)更是與“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”、“多險(xiǎn)種同時(shí)投保”、“平均年行駛里程、“老、舊、新、特車型”等因素密切聯(lián)系，即商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算規(guī)則為，確定保單最終費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)采用系數(shù)連乘的方式：最終費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)=“無賠款優(yōu)待系數(shù)”ד多險(xiǎn)種投保系數(shù)”ד年平均行駛里程系數(shù)”ד特殊風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)”。

而最優(yōu)惠的車險(xiǎn)保費(fèi)方案能夠達(dá)到3折。據(jù)北京車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案小組成員、中銀保險(xiǎn)車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人畢欣介紹說，如果一輛車連續(xù)5年未發(fā)生賠款(0.4)，并投保多個(gè)險(xiǎn)種(0.9)，平均年行駛公里數(shù)小于3萬公里(0.9)，那么該車輛商業(yè)車險(xiǎn)浮動(dòng)系數(shù)就達(dá)到了0.324，最終保費(fèi)就是標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)乘以0.324這個(gè)系數(shù)。

“《費(fèi)率浮動(dòng)方案》的實(shí)施，將使大部分車主能夠享受到更大的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)優(yōu)惠。”北京保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。但是，降低理賠次數(shù)和理賠金額是取得優(yōu)惠保費(fèi)的關(guān)鍵。

算清折舊率：按實(shí)際車價(jià)投保

此前，我們的愛車在進(jìn)行續(xù)保時(shí)，一直是按照新車購置價(jià)進(jìn)行投保，但是以后則可以按照《方案》的折舊條款細(xì)則來進(jìn)行計(jì)算，即折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊率。9座以下客車月折舊率為0.6%，最高折舊金額不超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購置價(jià)的80%。

而這一方案在征求意見后，將于明年1月1日起在北京正式施行。而在實(shí)施首年，“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)將根據(jù)自車輛投保之日起，上溯到一年期間的所有有效商業(yè)車險(xiǎn)保單在北京車險(xiǎn)信息平臺記錄的賠款次數(shù)進(jìn)行計(jì)算。也就是說，2009年未出險(xiǎn)的車主就可以在明年續(xù)保時(shí)享受優(yōu)惠價(jià)格了。

算賬：5年不出險(xiǎn)保費(fèi)低至3.24折

根據(jù)新方案，理賠記錄再加上其他幾個(gè)因素，保費(fèi)還能更便宜。保費(fèi)的計(jì)算方式是基礎(chǔ)保費(fèi)×無賠款優(yōu)待系數(shù)×多險(xiǎn)種投保系數(shù)×年平均行駛里程系數(shù)×特殊風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

舉例來說，一輛五座小轎車，投保10萬元的車損險(xiǎn)及10萬元的商業(yè)三者險(xiǎn)，其標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)為2594元?！顿M(fèi)率浮動(dòng)方案》推行后，如果上一年度未發(fā)生賠款，“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)為0.85；同時(shí)投保包括商業(yè)三者險(xiǎn)在內(nèi)的兩項(xiàng)險(xiǎn)種并且平均年行駛里程小于30000公里，該兩項(xiàng)優(yōu)惠系數(shù)均為0.9；另外該車不是老舊新特車型，綜合以上因素，最終費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為0.6885(=0.85×0.9×0.9)，應(yīng)交納保費(fèi)1785.97元，節(jié)省保費(fèi)808元。

同樣是這輛車，如果其他條件不變，今后4年內(nèi)不出險(xiǎn)，到第5年時(shí)保費(fèi)將下浮至840.46元，低至3.24折，節(jié)省保費(fèi)1753.54元。