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自從當(dāng)了父母，家長的全部的身心都會在孩子身上，都說可憐天下父母心，特別是現(xiàn)代社會，一個家庭基本就一個孩子，家長們恨不得把最好的都給孩子。商家看中商機(jī)，很多嬰幼兒產(chǎn)品高額高價，保險也不例外。所以就出現(xiàn)了“半歲孩童購買巨額保險”的新聞。給少兒買保險是無可厚非的，但怎么購買才稱得上是科學(xué)呢？

少兒險--這是一個巨大的市場。

一家中型壽險公司內(nèi)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年該公司新單保費(fèi)中，被保險人年齡在0-19歲的保費(fèi)占比高達(dá)32.5%！

這塊市場的酵母，正是萬千家庭必須面對的未成年人教育和醫(yī)療等問題。

由此，商業(yè)保險乘“虛”而入。其目標(biāo)，正是社保體系相對不足的醫(yī)療保障，以及日漸高企的教育金支出。

社保局限

事實(shí)上，保費(fèi)低廉、保額恰當(dāng)而多少帶有“福利性”色彩的少兒基本保險保障體系在許多地區(qū)已經(jīng)建立。

與少兒醫(yī)保不同，少兒住院互助基金主要針對住院期間發(fā)生的醫(yī)保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，年繳80元，憑相應(yīng)的醫(yī)療證入院時即可免交50%預(yù)付金，出院時，若同時參加少兒醫(yī)保，在醫(yī)保范圍內(nèi)可報銷的住院醫(yī)療費(fèi)用先按少兒醫(yī)保規(guī)定支付，余下部分由少兒住院互助基金支付。

學(xué)平險，是商業(yè)保險公司針對學(xué)生開發(fā)的低保費(fèi)險種，通常是每年幾十元的保費(fèi)，保障范圍覆蓋多為因疾病或意外導(dǎo)致的身故或傷殘，以及由意外導(dǎo)致的門急診費(fèi)用的報銷以及對住院費(fèi)用的補(bǔ)貼。

太陽也有黑子。

少兒社保低廉的費(fèi)用固然大面積解決了少兒群體的基本醫(yī)療保障問題，但終究不是一劑“萬靈藥”。

例如：一個突出的問題是，各地少兒基本醫(yī)療保險，其規(guī)定的報銷金額一方面設(shè)定有最高報銷金額，另一方面其報銷比例均針對醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥目錄和診療費(fèi)用而言，對于超此范圍的支出和費(fèi)用，少兒醫(yī)保均不予報銷。

恰恰這些被少兒基本醫(yī)療保險排除在外的部分，未必就是一個可以被忽略的小數(shù)字。

消費(fèi)還是返還？

一個解決方案，是商業(yè)保險——少兒重大疾病保險、少兒意外和醫(yī)療保險。

然而，“麻煩”卻隨之而來：現(xiàn)階段，包括各類少兒險產(chǎn)品在內(nèi)，一種是純保障消費(fèi)型路線，另一種則以返本的兩全險或終身壽險為主險，將重大疾病、意外和醫(yī)療保障作為附加險來處理。

因?yàn)橘M(fèi)用低廉，前者的好處不言自喻，但其“缺點(diǎn)”卻在于，倘若不發(fā)生合同約定的保險事項(xiàng)，所繳保費(fèi)將沒有任何返還；相反，而以返本的兩全險或終身壽險為主險，將重大疾病、意外和醫(yī)療保障作為附加險的路線，則剛好解決上述問題，代價是，其總體保費(fèi)支出大幅飆升。

多面教育金

毫無疑問，相對重疾、意外的不確定性，教育金是家庭更為確定的支出項(xiàng)目，亦是商業(yè)少兒保險的另一大重心市場所在。

一方面，自1996年中國大學(xué)開始實(shí)行并軌招生大學(xué)學(xué)費(fèi)大幅增加；另一方面，據(jù)統(tǒng)計(jì)改革開放以來，我國各類出國留學(xué)人員總數(shù)達(dá)到139.15萬人，比1978年擴(kuò)大了209倍，2008年全國出國留學(xué)人數(shù)規(guī)模創(chuàng)歷史新高，達(dá)17.98萬人，其中自費(fèi)出國留學(xué)人數(shù)達(dá)16.16萬人，占當(dāng)年出國留學(xué)人員總數(shù)的90%。

另一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在即將或有意出國留學(xué)的學(xué)生中，家庭年收入在30萬元以下的占被調(diào)查人群的52.28%。據(jù)出國留學(xué)網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，歐美等中國留學(xué)生主要去向國家，年學(xué)費(fèi)支出都在20萬上下。

不過，與少兒重疾、意外和醫(yī)療保險不同的是，教育金相關(guān)保險產(chǎn)品更大程度上是一種典型的財務(wù)安排工具，因而不具有消費(fèi)型保險的低保費(fèi)、高保額的杠桿特征。

事實(shí)上，根據(jù)市場需求的不同，少兒教育金保險產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)多到令人目不暇接。

該如何選擇少兒險？

少兒險與年齡有關(guān)

家長給孩子購買的保險產(chǎn)品的繳費(fèi)期可以集中在孩子未成年之前，保險專家稱，0至6歲這個年齡段最容易生病、發(fā)生一些小小的意外，給孩子準(zhǔn)備一份醫(yī)療保險是非常有必要的。目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，這令父母對孩子的健康格外關(guān)注。萬一孩子生病了，高額醫(yī)療費(fèi)用將成為家庭的沉重負(fù)擔(dān)，因此可以選擇健康險分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出。另外，7至12歲的孩子應(yīng)該以教育基金、醫(yī)療保障為主。少兒險中還有一類產(chǎn)品是教育儲備險，通常稱之為教育金，此類保險主要解決孩子未來上學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。

重疾險和教育險都不可缺少

意外和疾病的潛在風(fēng)險時刻都是孩子健康成長的絆腳石。在科技進(jìn)步的今天，許多疾病只要及時醫(yī)治完全有可能挽救孩子的生命。然而高額的治療費(fèi)用往往令普通家庭難以承受。保險專家表示，針對上述易發(fā)風(fēng)險，首先要為孩子投保醫(yī)療險、意外險，重大疾病類保險可視經(jīng)濟(jì)條件酌情購買。

教育支出的持續(xù)高漲讓許多家長心急如焚，常常聽到身邊的爸爸媽媽們抱怨孩子的學(xué)費(fèi)貴，基本上要占到家庭日常生活支出的三分之一左右。保險專家表示，雖然孩子的教育金費(fèi)用總值看起來龐大，但只要有計(jì)劃地儲蓄，并科學(xué)地投保，就能夠在預(yù)定的時段內(nèi)實(shí)現(xiàn)籌措教育經(jīng)費(fèi)的目標(biāo)。

少兒險購買需注意四點(diǎn)

當(dāng)前市場上少兒保險產(chǎn)品比較多，家長在投保少兒保險時應(yīng)注意以下四個方面：

首先，不要重復(fù)投保。保監(jiān)會特別規(guī)定了未成年人身故保險金最高限額，而且少兒保險不能重復(fù)投保，因此少兒保險的身故保障達(dá)到5萬元或10萬元即可。

其次，投保品種無須“求全”。保險專家建議，家長為孩子購買保險應(yīng)“量力而為”，最好按照意外傷害險、醫(yī)療保險、嬰幼兒重大疾病保險和教育儲備金保險的順序購買。

再次，保險期限不宜太長。保險專家說，如果家長僅考慮為子女準(zhǔn)備高中、大學(xué)以及留學(xué)階段的教育費(fèi)用，可以選擇在約定時間每年返還一定數(shù)額生存金的少兒教育金保險，而且保障期限不宜太長。

最后，關(guān)注“豁免條款”。家長安排好自身保障后，可以為子女買些合適的保險產(chǎn)品，不過，無論購買哪種產(chǎn)品，都要記得選擇附加保費(fèi)豁免功能。