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銀行理財產(chǎn)品的收益率主要受貨幣市場資金面的寬松程度影響，隨著今年市場流動性緊張的緩解，銀行理財產(chǎn)品預期收益率估計難以出現(xiàn)往年“瘋狂”的場面，但仍有不少銀行推出了收益相對較高的理財產(chǎn)品。這其中，中信銀行理財產(chǎn)品低門檻高收益的特點為突出，預期收益率均在5.5%以上。中信銀行理財產(chǎn)品一般分為三大類，中信銀行理財產(chǎn)品央行票據(jù)類——月月贏計劃是中信銀行，經(jīng)過各方研究，綜合論證推出的保本保最低收益的短期投資計劃。該計劃投資期限在15天—30天，最大的特點在于本金收益均有保證。中信銀行理財產(chǎn)品由于投資范圍鎖定在99%的央行票據(jù)和1%AAA級短期融資券，該計劃是實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值且風險較低的理財新品中信銀行理財產(chǎn)品理財快車類——理財快車計劃是將募集資金用于投資銀行優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)的理財產(chǎn)品。該產(chǎn)品陸續(xù)滾動發(fā)行，產(chǎn)品設(shè)計與運作方式均處于同類產(chǎn)品中的領(lǐng)先水平。中信理財快車計劃兼顧了穩(wěn)定收益與流動性的雙重優(yōu)勢，為投資者構(gòu)建投資組合提供了更多重的選擇。中信銀行理財產(chǎn)品銀行票據(jù)類——票據(jù)通計劃是中信銀行委托信托投資有限公司設(shè)立的資金信托計劃。信托資金主要用于購買中信銀行持有的票據(jù)資產(chǎn)或銀行存款等貨幣市場工具。投資期限靈活，有多種期限可供選擇；另外，該產(chǎn)品信用等級較高，投資風險較低，能實現(xiàn)預期穩(wěn)健收益。我們選取兩個該銀行近期銷售的理財產(chǎn)品進行一系列對比和分析來了解下該行的理財產(chǎn)品，同時作為第三者給出我們的意見。仔細分析中信銀行理財產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)或許能發(fā)現(xiàn)其中的“時間換收益”策略。金牛理財網(wǎng)研報顯示，中信銀行理財產(chǎn)品的運作期一般較長，去年的產(chǎn)品平均期限為133天，而全國銀行平均期限僅為107天。這樣中信銀行就能配置更長期限的資產(chǎn)，從而獲得較高的收益率。從今年數(shù)據(jù)來看，中信銀行產(chǎn)品的平均天數(shù)越來越長，比如2月的平均期限為179天，3月為202天，4月高達220天。一般而言，理財產(chǎn)品期限越長收益率越高，中信銀行理財產(chǎn)品收益率逆市飆升就不難理解了。其實，對于購買者自身來說，也應(yīng)該對大概形勢有所了解。不但要考察中信銀行理財產(chǎn)品收益率，還有掛鉤類型，支付貨幣的幣種都要考慮，而非純粹的數(shù)字的中信銀行理財產(chǎn)品收益率，客戶要綜合地考慮?？蛻粼谫徺I產(chǎn)品的時候應(yīng)該掌握。有時購買理財產(chǎn)品的有一些是中老年人，他們的心理承受能力是有限的，中老年人是穩(wěn)健的投資者，對理財產(chǎn)品的把握能力還是不夠的，要繼續(xù)關(guān)注市場，提高自身的風險認知度。

越來越多的家庭，在撫養(yǎng)一個孩子的時候，都希望不管是在生活、教育還是未來成長道路上給其最好的保障，但是即使經(jīng)濟條件比較好，也明顯感到單純依靠固有資金撫養(yǎng)孩子，甚至規(guī)劃孩子的未來比較吃力，所以越來越多的家長，選擇在孩子小的時候就為自己的孩子購買一些萬能險作為保障，這樣既能給予孩子現(xiàn)在良好生活的同時，也能為孩子的未來做好奠基石。

案例分析：

保障對象：小孩子2歲，父母想為他購買點陽光少兒萬能險作為以后的教育金，不知道具體是怎么樣的。

專家分析：

眾所周知，在現(xiàn)行中國人口政策影響下，中國家庭中，孩子在家里的核心地位無人替代，傳統(tǒng)觀念中“望子成龍、望女成鳳”的思想，更成為天下父母一直的心愿。為了讓孩子有個光明的未來，接受良好的教育對于孩子來說必不可少。而近年來，與父母期望同樣水漲船高的是，獲得良好的高等教育所必須支付的高昂學費。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，從2000年至2008年的八年間，家長花費在孩子身上的教育費用漲幅達160.5％，年均增幅達到了驚人的30％。而這還只是在國內(nèi)的教育費用，如果要實現(xiàn)未來出國留學的夢想，費用更是不菲。據(jù)理財專家介紹，教育金的儲備與其他的理財方式的目標不同，不僅要求本金安全、靈活，更需要能夠獲得較好的收益，這樣一方面能降低家長的壓力，另一方面也能為孩子的健康成長提供保障。

針對家長的這一心愿，陽光人壽推出了國內(nèi)首款少兒雙帳戶萬能險組合“財富雙賬戶少兒綜合保障計劃”。這款陽光少兒萬能險的被保險人為出生滿30天至17歲的未成年人。陽光人壽推出的專為少兒客戶打造的萬能險，在保險責任的設(shè)置上針對未成年客戶的特點，提供了全面的保障，涵蓋生存、健康和身故等多方面的保障，主要包含健康基金、教育基金、創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁金、養(yǎng)老金等。此外，這款陽光少兒萬能險4000元即可起售，并額外提供嚴重川崎病等5種少兒常見重疾，并在被保險人18周歲后自動轉(zhuǎn)換為另外5種成年人重疾保障。

陽光少兒萬能險”金娃娃“之優(yōu)勢

自人身險費率改革新政實施以來，保險（和訊放心保）公司爭相推出費改新產(chǎn)品，繼第一波傳統(tǒng)型人身險新品亮相市場不久，陽光人壽近日又推出一款名叫“金娃娃”的升級版少兒萬能險產(chǎn)品。據(jù)了解，該產(chǎn)品是一款針對少兒客戶的兼具理財與保障功能的萬能型少兒兩全保險，由主險金娃娃少兒兩全保險（萬能型）和附加少兒萬能額外給付重大疾病保險組合搭配而成。

該產(chǎn)品在保險責任上主要突出四大功能，即增加投保人豁免、增加重疾種類、增加輕癥重疾以及增加白血病120%給付。除保障功能外，作為一款萬能險，“金娃娃”還延續(xù)了陽光獨有的穩(wěn)健型和進取型雙賬戶，讓客戶充分享受到高額的結(jié)算利率，結(jié)算利率優(yōu)于普通萬能險。

萬能險之所以稱之為“萬能”主要是憑借著保障與理財同步兼顧，繳費靈活，投保人可以根據(jù)自身年齡和經(jīng)濟等改變，隨時的調(diào)整保障需求與財力支配，平安萬能險更是憑借著一生僅用一張壽險保單的原則全面的實現(xiàn)了彈性繳費、及時的可以調(diào)整保障，還能很好的讓投保人直接參與投資活動，適合需要終身保險的人士。

平安萬能險優(yōu)勢：

平安萬能險保障充分，投資便利。所繳納的保險費部分用于購買所期望的保障，部分將進入您的個人帳戶，由投資專家進行投資管理，而且可以隨時更改保障的額度。

平安萬能險主要有以下幾款產(chǎn)品：

1.平安萬能險之世紀贏家終身壽險

2.平安萬能險之金彩人生兩全保險

3.平安萬能險之智盈人生終身壽險

4.平安萬能險之金玉滿堂兩全保險

5.平安萬能險之智勝人生終身壽險

6.平安萬能險之附加贏定金生終身壽險

7.平安萬能險之逸享人生養(yǎng)老年金保險

8.平安萬能險之世紀天驕終身壽險

9.平安萬能險之少兒萬能

萬能險繳費小知識：

什么是初始費用？

初始費用是保險公司在投資之前必須從保單賬戶扣除的費用，用來支付代理人傭金和保險公司運營成本等。根據(jù)多家保險公司的萬能險產(chǎn)品說明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險公司支付相當金額的初始費。第一年交得最多，初始費往往占所交保費的65%－70%，前三年的比例相對較大，第五年后相對較小。不僅僅有風險保險費和初始費用，萬能險投保人還需要向保險公司支付保單管理費、貸款賬戶管理費、附加險保險費，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費和退保手續(xù)費。這些項目從投報人的保費中一一扣除之后，剩下的才是用于投資的錢。

投保萬能險怎樣掌握好首年度保費額度的支付？

從賬戶資產(chǎn)價值和保費合理安排來看，重點之一在于掌握好首年度保費額度的支付上。首先，萬能險條款通常規(guī)定收取保單管理費等費用，收取的額度在第一年最高，同時有的萬能產(chǎn)品也規(guī)定如果保戶能正常繳納續(xù)期保費，會享受一定額度的獎金，所以首年基礎(chǔ)保費額度適度客戶值得考慮；第二，對于首年躉繳，以后可以再追加保費的萬能產(chǎn)品，掌握好第一年度保費額度顯得更為重要(建議考慮條款中規(guī)定的最低保費額度)，因為追加保費，保險公司收取的費用相對比首年要低得多，如果客戶把更多的錢在第二年進行保費追加，享受通過保險公司進行投資帶來的高收益的可能性對客戶而言，無疑是有利的。

萬能險表面看來確實在保險理財產(chǎn)品中占據(jù)了不可超越的優(yōu)勢，但是由于費用相對較高，繳納時間較長，所以提醒廣大投保人士還是要根據(jù)自身的經(jīng)濟承受能力和年齡來做出合理的選擇。

在購買不管什么樣的理財產(chǎn)品時，詳細的閱讀條款是非常有必要的，這樣可以幫助我們很好的了解產(chǎn)品，也能確定此款理財產(chǎn)品是否真正適合我們，正常來說保險理財產(chǎn)品在條款方面要更加細心，以平安萬能險條款為實例，我們一起來看下平安萬能險條款都有哪些。

一、合同構(gòu)成 

平安萬能險條款、保險單或其他保險憑證、投保書、與保險合同有關(guān)的投保文件、合法有效的聲明、批注、批單、附加險合同、其他書面協(xié)議都是投保人與平安之間訂立的保險合同的構(gòu)成部分。
二、合同成立與生效 

投保人仔細閱讀平安萬能險條款，提出保險申請、平安同意承保，本主險合同成立。 本主險合同自平安同意承保、收取首期期交保險費并簽發(fā)保險單開始生效，具體生效日以保險單所載的日期為準。 本主險合同生效日以后每年的對應(yīng)日是保單周年日。保單年度、保險費約定支付日均以該日期計算。 如果當月無對應(yīng)的同一日，則以該月最后一日作為對應(yīng)日。

三、猶豫期 

自投保人簽收本主險合同次日起，有 10 日的猶豫期。在此期間請投保人認真審視本主險合同及平安萬能險條款，如果認為本主險合同或者平安萬能險條款與其的需求不相符，可以在此期間提出解除本主險合同，平安將無息退還您所支付的全部保險費。 

解除本主險合同時，投保人需要填寫申請書，并提供相應(yīng)的保險合同及有效身份證件 。自平安收到解除合同的書面申請時起，本主險合同即被解除，合同解除前發(fā)生的保險事故平安不承擔保險責任。

以平安智勝人生萬能險為例，了解不同產(chǎn)品平安萬能險條款功能：

投保年齡

18-60周歲；

風險保額：

計一倍壽險風險保額；

投保注意事項：

以下人群不得作為投保人：

無固定職業(yè)者；

年收入低于2萬元者不得投保智勝人生。

以下人群不得作為被保險人：

從事五級及以上職業(yè)者。

同一投保人為同一被保險人投保本險種僅限一件。

保險金額

（1）基本保險金額

本主險合同的基本保險金額由您在投保時與我們約定并在保險單上載明，投保時的基本保險金額須符合我們當時的投保規(guī)定。若該金額發(fā)生變更，則以變更后的金額為基本保險金額。

（2）保險金額

本主險合同的保險金額等于保單價值的105%和基本保險金額兩者的較大者。

基本保險金額的變更

下列情形會引起基本保險金額變更：

（1）交納追加保險費

在我們收到您的追加保險費后，基本保險金額按追加保險費等額增加。

（2）部分領(lǐng)取現(xiàn)金價值

在我們收到您的部分領(lǐng)取申請書后，基本保險金額按領(lǐng)取的現(xiàn)金價值等額減少。

如果減少后的基本保險金額低于我們規(guī)定的最低金額，我們有權(quán)將它調(diào)整為該金額。

（3）申請變更基本保險金額 本主險合同有效期內(nèi)，經(jīng)我們同意，您可以變更基本保險金額。