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最近,你是不是也被個(gè)人養(yǎng)老金的廣告刷屏了?
這一個(gè)月以來,不管是公交地鐵,還是街邊廣告牌,私家車廣播,甚至登錄手機(jī)銀行辦個(gè)業(yè)務(wù),都在被個(gè)人養(yǎng)老金這個(gè)話題「洗腦」。
小開身邊的朋友也大致分為了兩派:
一派根本不知道個(gè)人養(yǎng)老金為何物,以為是跟社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)差不多;
而另一派,早就游刃有余,打聽到哪家銀行的個(gè)人養(yǎng)老金開戶送的東西實(shí)惠了
畢竟,個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的開立具有「唯一性」,用戶只能選擇一家符合條件的銀行開戶(和當(dāng)年的ETC開戶類似)。
為了能讓用戶開戶,各大銀行也算是使處渾身解數(shù),有的銀行業(yè)務(wù)員甚至自掏腰包給開戶的客戶送布洛芬!
(圖片來源:微博@新浪銀行)
小開直呼太卷了!
但是,正如專家所說,不要單純因?yàn)檗堆蛎x擇開戶,我們對它還要有一個(gè)詳細(xì)的了解。
• 個(gè)人養(yǎng)老金有什么用?
• 社保跟個(gè)人養(yǎng)老金是一回事嗎?
• 個(gè)人養(yǎng)老金怎么選擇開戶?
• 購買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,需要注意哪些問題?
一、個(gè)人養(yǎng)老金有什么作用?
個(gè)人養(yǎng)老金,簡單來說,就是在現(xiàn)有現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,為我們開辟一個(gè)新的儲蓄養(yǎng)老金的渠道,緩解養(yǎng)老壓力。
個(gè)人養(yǎng)老金采用采用個(gè)人賬戶模式,由個(gè)人繳費(fèi),實(shí)行完全積累、市場化運(yùn)營,可自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。
另外,個(gè)人養(yǎng)老金還可以抵扣個(gè)人所得稅,并享受稅收優(yōu)惠。這一部分的內(nèi)容,小開之前的文章里說過。
推薦閱讀:《個(gè)人養(yǎng)老金能抵稅?一年竟然省下這么多錢!》>>
需要注意的是,個(gè)人養(yǎng)老金參加后封閉運(yùn)行,要到法定退休年齡,或者完全喪失勞動能力等特殊情況,才能領(lǐng)取。
二、社保跟個(gè)人養(yǎng)老金是一回事嗎?
首先,社保跟個(gè)人養(yǎng)老金不是一件事。
通常我們所說的社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn),是指城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn),它由個(gè)人和企業(yè)共同繳納,由社?;疬M(jìn)行管理,達(dá)到退休年齡后按月領(lǐng)取。
而個(gè)人養(yǎng)老金是個(gè)人完全繳納,由個(gè)人管理,可按月、分次或一次性領(lǐng)取,退休或達(dá)到指定條件后可領(lǐng)取。
它們倆的具體區(qū)別如下:
(點(diǎn)擊查看大圖)
很多人覺得,養(yǎng)老有社保就夠了,然事實(shí)并非如此。
基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第一支柱,但近年來,國家養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的壓力越來越大,對個(gè)人而言,想在退休后只依靠退休金保持原來的生活水平,也非常難。
但個(gè)人進(jìn)行理財(cái),爆雷的情況實(shí)在太多,不要說收益了,本金能保住就不易。
個(gè)人養(yǎng)老金的出現(xiàn),讓我們在年輕時(shí)能多攢下一份錢,以后到了退休年齡,除了社保養(yǎng)老金,還能領(lǐng)一份個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里的錢。
因此,個(gè)人養(yǎng)老金受到了大家的歡迎,據(jù)人社部數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),自啟動實(shí)施一個(gè)月以來,個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)已超過1700萬,可購買的金融產(chǎn)品有589款。
三、個(gè)人養(yǎng)老金怎么開戶?
個(gè)人養(yǎng)老金開戶,有以下幾個(gè)渠道:
• 國家社會保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺
• 全國人力資源和社會保障政務(wù)服務(wù)平臺
• 電子社???/span>
• 掌上12333APP
• 商業(yè)銀行
以國家社會保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺為例,通過身份證、社??ㄟM(jìn)行登錄/注冊后,選擇個(gè)人養(yǎng)老金-個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立,即可按提示操作,進(jìn)行開戶。
另外需要注意的是,開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶以后,還需要開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶,才能進(jìn)行產(chǎn)品的購買,可以通過銀行的手機(jī)app上進(jìn)行操作。
因?yàn)閭€(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的開立具有「唯一性」,公眾只能選擇一家符合條件的銀行,為了搶用戶開戶,各家銀行和客戶經(jīng)理也是使出了渾身解數(shù),這才有了剛才小開所說自掏腰包送客戶布洛芬的「奇觀」。
四、購買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,需要注意哪些問題?
個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品主要分為 銀行理財(cái)、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金 四大類金融產(chǎn)品。
■ 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
其中,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),目前有這幾款:
(點(diǎn)擊查看大圖)
養(yǎng)老金保險(xiǎn)采用雙賬戶制,可以選擇穩(wěn)健型賬戶或者進(jìn)取型賬戶,每年也可以調(diào)整。
個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)的主要優(yōu)勢是復(fù)利,賬戶內(nèi)的資金可隨著投資收益增長復(fù)利遞增,在長期持有的背景下,是非常合算的。
因此,中青年人群,更適合考慮個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。
但需要注意的是,提前退??赡軙袚p失,有的是前3年取出有損失,有的則是前5年。
■ 儲蓄存款
養(yǎng)老儲蓄的本質(zhì)是定期存款,和普通定期存款相比,它的利息更高一些,目前推出的產(chǎn)品利率大約在3.5%-4%之間。
■ 銀行理財(cái)
銀行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品,手續(xù)費(fèi)比普通銀行理財(cái)產(chǎn)品更便宜些,年化收益可達(dá)5%-8%,但如今銀行理財(cái)不保本,在購買時(shí)要注意了解清楚。
■ 公募基金
與銀行理財(cái)、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相比,公募基金的風(fēng)險(xiǎn)和收益都更高,但其底層資產(chǎn)并非股票而是基金,所以還是更穩(wěn)健些。
另外,個(gè)人養(yǎng)老金可投的公募基金,管理費(fèi)和托管費(fèi)普遍實(shí)施5折優(yōu)惠,同時(shí)不收銷售服務(wù)費(fèi)、豁免申購費(fèi)和部分贖回費(fèi)。
目前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶內(nèi)的公募基金都是FOF基金,可按風(fēng)險(xiǎn)偏好分類選擇產(chǎn)品,或者按退休日期選擇。
我們在證監(jiān)會官網(wǎng)上可以查詢《個(gè)人養(yǎng)老基金名錄》,共有129個(gè)產(chǎn)品。如果有一定的基金投資經(jīng)驗(yàn),可以承受一定的風(fēng)險(xiǎn),可以考慮公募基金產(chǎn)品。
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五、寫在最后
有數(shù)據(jù)顯示,超七成90后開始考慮養(yǎng)老,而其中真正有所行動的還不到10%。
因?yàn)楹芏嗍虑榭赡芸瓷先ルx我們還很遠(yuǎn),只是細(xì)細(xì)算來,時(shí)間是最不禁過的,當(dāng)30歲、40歲、50歲、60歲撲面而來,我們真的很難說「時(shí)間都去哪兒了」。
種一棵樹最好的時(shí)間是十年前,其次是現(xiàn)在,只要開始行動,什么時(shí)候都不晚。
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