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大病保險(xiǎn)又推新政了！大病保險(xiǎn)新政的推出在一定程度上減輕了大病患者的經(jīng)濟(jì)壓力，再加上商業(yè)重大疾病險(xiǎn)的補(bǔ)充，加大了對(duì)消費(fèi)者的保障。

針對(duì)“一人得大病，全家陷困境”的突出問(wèn)題， 8月底六部委發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》。9月初，衛(wèi)生部表示今年要全面推出尿毒癥等8類大病保障，在三分之一左右的統(tǒng)籌地區(qū)將肺癌等12類大病納入保障和救助試點(diǎn)。

保險(xiǎn)專家表示，醫(yī)保政策的密集出臺(tái)，其背景之一就是重疾發(fā)病率的居高不下，而大眾的健康保險(xiǎn)保障又嚴(yán)重缺失，高額的醫(yī)療費(fèi)用已成為普通家庭致貧的重要因素。

大病醫(yī)保新政的推出，提高了個(gè)人就醫(yī)診療費(fèi)用方面的保障力度。不過(guò)，有人疑問(wèn)，既然醫(yī)保已經(jīng)升級(jí)，還有何必要購(gòu)買商業(yè)重大疾病險(xiǎn)？特別是有些福利比較好的單位，還為員工投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，保障不是已經(jīng)很充分了嗎？

問(wèn)：我已經(jīng)有社保作為基礎(chǔ)，現(xiàn)在又有醫(yī)保新政推出，報(bào)銷比例提高，還需額外購(gòu)買商業(yè)重疾險(xiǎn)嗎？保額多少合適？

答：我國(guó)現(xiàn)行社保醫(yī)療是"保而不包"，不能滿足重大疾病治療費(fèi)用開(kāi)支。即便《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出將對(duì)醫(yī)保報(bào)銷后個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分二次報(bào)銷，但仍有報(bào)銷比例限制，況且一些自費(fèi)藥（如新藥、特效藥、進(jìn)口藥）及后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等都不能在社保體系內(nèi)得到賠付。這部分的自付費(fèi)用高達(dá)數(shù)萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元。而商業(yè)重疾險(xiǎn)確診即可賠付，通過(guò)購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司來(lái)解決自己的后顧之憂，已成為越來(lái)越普遍的方式。

現(xiàn)在人均重大疾病醫(yī)療支出已超過(guò)10萬(wàn)元，惡性腫瘤平均治療費(fèi)用達(dá)到15萬(wàn)元，如一些常見(jiàn)重大疾病中，惡性腫瘤的治療康復(fù)費(fèi)用為12萬(wàn)-50萬(wàn)元，急性心肌梗塞的治療康復(fù)費(fèi)用為10萬(wàn)-30萬(wàn)元。所以，重大疾病保險(xiǎn)的保額至少在10萬(wàn)元，建議20萬(wàn)元以上為好。

問(wèn)：?jiǎn)挝挥醒a(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，還需要重大疾病保險(xiǎn)嗎？

答：這要從兩方面考慮，第一，先判斷單位補(bǔ)充的重大疾病保額是否充足，再?zèng)Q定是否要進(jìn)一步補(bǔ)充商業(yè)重疾險(xiǎn)。第二，如果發(fā)生重大疾病，是否還能勝任或承受現(xiàn)在的工作壓力？收入損失會(huì)有多大？

生活中，很多人在得病后因?yàn)椴幌胧ナ杖雭?lái)源，可能稍微好轉(zhuǎn)又投入緊張的工作，結(jié)果導(dǎo)致疾病惡化。越是收入高地位高的人，收入的潛在損失越大，所以建議至少為自己準(zhǔn)備5年的生活費(fèi)用作為重大疾病發(fā)生時(shí)的收入補(bǔ)償。商業(yè)保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金恰可彌補(bǔ)患病期間的收入損失，并可用于因病休養(yǎng)期間的額外生活費(fèi)用。

問(wèn)：該何時(shí)購(gòu)買重疾險(xiǎn)？

答：人生旅途中有諸多未知與不確定，因此添置保障要趁年輕，趁健康，及早買，這也是對(duì)自己和家庭負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。"當(dāng)下"是買保險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)，買保險(xiǎn)是不應(yīng)該"等"的，即便是目前經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限的年輕人，也應(yīng)及早規(guī)劃。

雖然有些人現(xiàn)在看起來(lái)很健康，但重大疾病一般都有一定的潛伏期和隱蔽性，而且，很多商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)是返還型的，如果在保險(xiǎn)合同期滿時(shí)沒(méi)有罹患重大疾病，保險(xiǎn)公司將給付滿期保險(xiǎn)金，可作為一筆可觀的養(yǎng)老金使用，真正做到有病防病，無(wú)病養(yǎng)老。

　　添置重疾險(xiǎn)仍然很重要

說(shuō)到這個(gè)問(wèn)題時(shí)，首先要明確兩個(gè)概念：醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)。醫(yī)保全稱是醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)，它與養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)一起組成社會(huì)保險(xiǎn)即人們常說(shuō)的社保，醫(yī)保是社會(huì)保障制度的重要組成部分，是通過(guò)國(guó)家強(qiáng)制力執(zhí)行的經(jīng)濟(jì)制度。

而商業(yè)保險(xiǎn)是由專門的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，通過(guò)與當(dāng)事人自愿締結(jié)保險(xiǎn)合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。例如重大疾病保險(xiǎn)就是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病為保障范圍，當(dāng)被保險(xiǎn)人患有合同約定的疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)其所花醫(yī)療費(fèi)用按保險(xiǎn)合同約定給予補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。

從以上可以看出，醫(yī)保是一種社會(huì)保障制度，它可以解決我們基本的醫(yī)療費(fèi)用需求，即便這次新政的推出，也是有一定的報(bào)銷比例存在；商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，保險(xiǎn)合同約定的情況出現(xiàn)即支付保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人，它是對(duì)醫(yī)保補(bǔ)償范圍及額度的有益補(bǔ)充。

　　重疾險(xiǎn)多少保額合適？

近年來(lái)，重大疾病治療費(fèi)用逐年攀升，醫(yī)療支出水漲船高，成為我們生命中不可承受之重。而且，重大疾病除了直接的治療費(fèi)用外，還會(huì)引發(fā)看護(hù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、恢復(fù)費(fèi)用、后續(xù)治療費(fèi)用等巨額開(kāi)支，以及長(zhǎng)時(shí)期的收入損失。一旦家庭成員罹患重大疾病，就將給家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大的財(cái)務(wù)危機(jī)，使家庭因病致貧或因病返貧。

而我國(guó)現(xiàn)行社保醫(yī)療是“保而不包”的，并不能滿足重大疾病治療費(fèi)用開(kāi)支。即便此次《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出將對(duì)醫(yī)保報(bào)銷后個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分進(jìn)行二次報(bào)銷，但是仍然有報(bào)銷比例的限制，比例大概在50%~70%,況且一些自費(fèi)藥以及后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等都不能在社保體系內(nèi)得到賠付。

另一方面，大病保險(xiǎn)《指導(dǎo)意見(jiàn)》主體針對(duì)城鄉(xiāng)居民，卻并沒(méi)有涵蓋城鎮(zhèn)職工在內(nèi)。而商業(yè)重疾險(xiǎn)確診即可賠付，無(wú)疑是社保醫(yī)療的有力補(bǔ)充。通過(guò)購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司來(lái)解決自己的后顧之憂已成為越來(lái)越普遍的方式。

此外，無(wú)論意外身故還是疾病身故，醫(yī)保只是返還當(dāng)時(shí)個(gè)人賬戶中不多的金額，而重大疾病保險(xiǎn)則是按合同約定全額賠付。

至于多少保額合適，鑒于人均重大疾病醫(yī)療高昂，所以重大疾病保險(xiǎn)的保額至少在10萬(wàn)元以上。

附：常見(jiàn)重大疾病醫(yī)療費(fèi)用 (單位:元 )

疾病種類 治療康復(fù)費(fèi)用 備注

惡性腫瘤 12-50萬(wàn) CT、伽馬刀、核磁共振等治療項(xiàng)目為社保不報(bào)銷或部分報(bào)銷項(xiàng)目，同時(shí)80%以上進(jìn)口特效藥不在社保醫(yī)療報(bào)銷范圍內(nèi)

急性心肌梗塞 10-30萬(wàn) 需要長(zhǎng)期的藥物治療和康復(fù)治療

腦中風(fēng)后遺癥 10-40萬(wàn) 需要長(zhǎng)期護(hù)理和藥物治療

重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù) 20-50萬(wàn) 心臟移植、肺臟移植不屬于社保報(bào)銷項(xiàng)目，器官移植后均需終身服用抗排斥藥物

冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù) 10-30萬(wàn) 冠狀動(dòng)脈造影屬于社保部分費(fèi)用報(bào)銷項(xiàng)目，搭橋每條橋4萬(wàn)元，需長(zhǎng)期藥物治療和康復(fù)治療

終末期腎病 10萬(wàn)/年 換腎或長(zhǎng)期依賴透析療法，透析費(fèi)用屬于社保部分報(bào)銷項(xiàng)目

良性腦腫瘤 5-25萬(wàn) 需要長(zhǎng)期的診療及藥物治療

重型再生障礙性貧血 15-40萬(wàn) 骨髓移植及長(zhǎng)期藥物治療

　　有補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)還需要重疾險(xiǎn)嗎

這里要考慮兩方面，第一是單位補(bǔ)充的重大疾病保額是否充足，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)是否夠用？這個(gè)問(wèn)題前面已提到，這里不再贅述；第二是如果發(fā)生重大疾病，是否還能勝任或承受現(xiàn)在的工作壓力？收入損失會(huì)有多大？

實(shí)際經(jīng)驗(yàn)中，很多人在得病之后因?yàn)椴幌胧ナ杖雭?lái)源，可能稍微好轉(zhuǎn)又投入緊張的工作中，結(jié)果導(dǎo)致疾病惡化。越是收入高地位高的人，收入的潛在損失越大，所以建議至少要為自己準(zhǔn)備5年的生活費(fèi)用作為重大疾病發(fā)生時(shí)的收入補(bǔ)償。這樣可以安心靜養(yǎng)5年，康復(fù)的概率會(huì)高很多。商業(yè)保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金可以彌補(bǔ)患病期間的收入損失，并可用于因病休養(yǎng)期間的額外生活費(fèi)用。

　　我該在何時(shí)購(gòu)買重疾險(xiǎn)？

人生是一連串未知與不確定，我們永遠(yuǎn)不知道“風(fēng)險(xiǎn)”與“明天”哪個(gè)會(huì)先到。所以添置保障要趁年輕，趁健康，越早買，這是對(duì)自己和家庭負(fù)責(zé)人的表現(xiàn)。即便是目前經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限的年輕客戶，也應(yīng)及早規(guī)劃。