開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

去年，退休教師王華明(化名)從山東老家來(lái)到北京與兒子一起居住，并打算將身上的6萬(wàn)元積蓄存入一家銀行。根據(jù)老王回憶，當(dāng)天，他在銀行大廳內(nèi)準(zhǔn)備將錢(qián)存成定期存款時(shí)，一名中年婦女過(guò)來(lái)向其推薦一款“理財(cái)產(chǎn)品”，許諾在定期利息的同時(shí)，每年還有分紅。初到北京的他被打動(dòng)，最終在購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的合同上簽了字。此時(shí)，他并不知道自己購(gòu)買(mǎi)的是一份分紅型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。老王告訴記者：“當(dāng)時(shí)，對(duì)方穿的制服和銀行工作人員一樣，我不知道她是賣(mài)保險(xiǎn)的。”

今年年初，兒子小王在看到合同后發(fā)現(xiàn)，父親購(gòu)買(mǎi)的這份保險(xiǎn)保障的是交通意外，即使出現(xiàn)交通意外死亡的情況也就賠3萬(wàn)多元，在詢(xún)問(wèn)父親后得知，這份保險(xiǎn)的分紅也沒(méi)有原來(lái)吹噓的那么多，一年只有700多元。小王有了一種類(lèi)似被欺騙的感覺(jué)，他想幫父親退保，但是退保之路并不順暢，合同約定如果中途違約，違約方需承擔(dān)5000多元的違約金。

和老王有過(guò)類(lèi)似經(jīng)歷的人并不在少數(shù)，保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)也印證了這一點(diǎn)：今年上半年，壽險(xiǎn)公司銷(xiāo)售誤導(dǎo)投訴同比增長(zhǎng)97.72%。此外，電話銷(xiāo)售擾民投訴也明顯增加，屢禁不止。

在一名業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，壽險(xiǎn)公司的行業(yè)形象不佳及銷(xiāo)售誤導(dǎo)等諸多問(wèn)題一定程度上要?dú)w因于目前“業(yè)績(jī)?yōu)橥?rdquo;的營(yíng)銷(xiāo)體制。

中央財(cái)大保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇介紹，目前我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)員體制于1992年由美國(guó)友邦保險(xiǎn)引進(jìn)，并在短短數(shù)年內(nèi)成為全行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。在這一營(yíng)銷(xiāo)體制中，營(yíng)銷(xiāo)員與保險(xiǎn)公司只是代理關(guān)系而不簽勞動(dòng)合同，營(yíng)銷(xiāo)員成為一個(gè)不能受到勞動(dòng)合同保護(hù)的群體，“賣(mài)保障的人沒(méi)有保障”成為普遍現(xiàn)狀，因而造成了素質(zhì)參差不齊、人員流動(dòng)性大等諸多問(wèn)題。

據(jù)悉，短短20年間，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的規(guī)模已經(jīng)從20多人發(fā)展到截至去年年底的接近350多萬(wàn)。由于這一模式用工方式靈活、保險(xiǎn)公司的成本也相對(duì)低，在中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)早期發(fā)展中成為重要推動(dòng)力量。隨著時(shí)間的推移，保險(xiǎn)代理人缺乏保障的弊端逐漸成為制約行業(yè)發(fā)展的瓶頸，各保險(xiǎn)公司現(xiàn)在也已經(jīng)很難通過(guò)增員方式來(lái)拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)。

而保監(jiān)會(huì)也對(duì)現(xiàn)行的體制不滿，將現(xiàn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理體制存在的問(wèn)題總結(jié)為：關(guān)系不順、管理粗放、隊(duì)伍不穩(wěn)、素質(zhì)不高，不適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的需要，不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的時(shí)代要求，不適應(yīng)消費(fèi)者多樣化的保險(xiǎn)需求。

此外，值得關(guān)注的是，在針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀的口水戰(zhàn)愈演愈烈之后，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)不少人覺(jué)得委屈，同時(shí)也開(kāi)始出現(xiàn)了一些反思的聲音。就連撰寫(xiě)萬(wàn)字長(zhǎng)文反駁郎咸平的喻樸中也承認(rèn)：“有批評(píng)的聲音對(duì)行業(yè)的健康發(fā)展是一件好事，節(jié)目里提到的電話擾民、銷(xiāo)售誤導(dǎo)、從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊等問(wèn)題在行業(yè)內(nèi)的確存在。”

一名保險(xiǎn)業(yè)資深從業(yè)人員則在看過(guò)節(jié)目之后表示，保險(xiǎn)業(yè)這么多年在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、銷(xiāo)售方式等方面確實(shí)問(wèn)題多多，郎咸平只不過(guò)是把百姓對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)積累已久的民怨點(diǎn)燃了而已。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如果不能痛定思痛、完成自我革新，不嚴(yán)厲打擊欺詐行為的話，將會(huì)積重難返。

　　今年10月，保監(jiān)會(huì)換帥已滿一周年。在過(guò)去的一年里，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波進(jìn)行了大刀闊斧的改革，推出一系列新政，取得了不少成就。在眾多新政中，哪一項(xiàng)最引人關(guān)注？對(duì)此，本站進(jìn)行在線調(diào)查，截至昨日12時(shí)有26039位網(wǎng)民投票，其中關(guān)注打擊銷(xiāo)售誤導(dǎo)的占比高達(dá)57.78%。

消費(fèi)者都關(guān)注什么？

打擊壽險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)

關(guān)注指數(shù)：★★★★★

點(diǎn)評(píng)：壽險(xiǎn)行業(yè)仍以客戶簽單提成為主要的衡量指標(biāo)。有時(shí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員為了獲取保費(fèi)，不惜以擴(kuò)大保險(xiǎn)功能、隱瞞除外責(zé)任、混淆理財(cái)產(chǎn)品概念等方式誤導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者。項(xiàng)俊波認(rèn)為，誤導(dǎo)銷(xiāo)售已成過(guò)街老鼠，打擊這一不規(guī)范行為成為今年維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的重點(diǎn)工作。

整治電銷(xiāo)擾民

關(guān)注指數(shù)：★★★

點(diǎn)評(píng)：推銷(xiāo)保險(xiǎn)的電話無(wú)孔不入，總是讓人嗤之以鼻。保監(jiān)會(huì)禁止保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員隨號(hào)段撥打電話銷(xiāo)售保險(xiǎn)，也叫停了其撥打陌生電話，對(duì)被舉報(bào)者進(jìn)行處罰。目前，各地也紛紛出臺(tái)相應(yīng)的措施來(lái)杜絕這一推銷(xiāo)行為，例如北京地區(qū)推出了禁撥平臺(tái)、銷(xiāo)售人員警示信息等，在一定程度上對(duì)電銷(xiāo)擾民起到了震懾作用。

治理車(chē)險(xiǎn)理賠難

關(guān)注指數(shù)：★★★

點(diǎn)評(píng)：車(chē)險(xiǎn)理賠難成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的一大痼疾。曾經(jīng)的“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等備受爭(zhēng)議。盡管保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與行業(yè)協(xié)會(huì)大力化解車(chē)險(xiǎn)理賠難題，但車(chē)險(xiǎn)方面的各種糾紛仍不時(shí)發(fā)生。目前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)推出的車(chē)險(xiǎn)示范條款新增十余項(xiàng)賠付責(zé)任，然而示范條款出臺(tái)半年多仍沒(méi)有正式實(shí)施。

提高投訴效率

關(guān)注指數(shù)：★★

點(diǎn)評(píng)：各種保險(xiǎn)糾紛不能協(xié)商解決，最終必然要借助投訴、起訴來(lái)解決。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者首先關(guān)心的是在真正需要保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)這把保護(hù)傘是否能打得開(kāi)。今年，保監(jiān)會(huì)明確表示，對(duì)于合理的保險(xiǎn)理賠絕不能拖賠惜賠，開(kāi)啟了多種投訴渠道來(lái)滿足消費(fèi)者的訴求。

消費(fèi)者有哪些期待？

營(yíng)銷(xiāo)員體制改革

期待指數(shù)：★★★★★

點(diǎn)評(píng)：社會(huì)公眾認(rèn)為，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員沒(méi)有基本工資、沒(méi)有社保，僅僅依靠簽單提成作為惟一的收入來(lái)源，這是導(dǎo)致銷(xiāo)售、服務(wù)方面不規(guī)范的根源。而保險(xiǎn)行業(yè)人士則認(rèn)為，正因?yàn)榇龅停钥缛胄袠I(yè)的門(mén)檻低，導(dǎo)致廣增員、高脫落、低素質(zhì)、低產(chǎn)能的惡性循環(huán)。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員也為自己鳴不平，低待遇人群為什么還要多交營(yíng)業(yè)稅。可見(jiàn)，營(yíng)銷(xiāo)員體制是到該改的時(shí)候了。

費(fèi)率市場(chǎng)化

期待指數(shù)：★★★

點(diǎn)評(píng)：在成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)于險(xiǎn)企而言，費(fèi)率市場(chǎng)化有利于提升服務(wù)，而在不成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，費(fèi)率市場(chǎng)化將可能加劇無(wú)序、惡性競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)消費(fèi)者期待將費(fèi)率放開(kāi)，希望從中受惠，認(rèn)為通過(guò)市場(chǎng)規(guī)律來(lái)調(diào)節(jié)能使產(chǎn)品價(jià)格更便宜。對(duì)于仍處于初級(jí)階段的保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的費(fèi)率還任重道遠(yuǎn)。

個(gè)人延稅型養(yǎng)老保險(xiǎn)

期待指數(shù)：★★

點(diǎn)評(píng)：養(yǎng)老成為人人關(guān)注的話題，尤其在老齡化時(shí)代解決養(yǎng)老問(wèn)題顯得更為迫切。個(gè)人延稅型養(yǎng)老保險(xiǎn)的推出，對(duì)于目前生活壓力較大的人而言，無(wú)疑是一件大好事。保監(jiān)會(huì)也多次表示，將全力推進(jìn)此類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)運(yùn)行。然而，這一政策的出臺(tái)，將涉及眾多的部門(mén)，能否在近期推出仍不得而知。

大病醫(yī)保政策

期待指數(shù)：★★

點(diǎn)評(píng)：大病醫(yī)保由保險(xiǎn)公司運(yùn)作，為商業(yè)健康險(xiǎn)深入推進(jìn)創(chuàng)造了契機(jī)。目前，大病醫(yī)保已在一些地區(qū)試點(diǎn)推行，對(duì)于各類(lèi)居民而言，這將化解因病返貧、因病致貧的現(xiàn)象。當(dāng)多部委出臺(tái)相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)后，在保險(xiǎn)行業(yè)引起積極響應(yīng)，目前各地正在制定相關(guān)的規(guī)則和指標(biāo)。在各方的期待中，這一政策有望率先取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

政策性保險(xiǎn)制度

期待指數(shù)：★

點(diǎn)評(píng)：目前所言的政策性保險(xiǎn)制度，主要指的是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)。每當(dāng)重大的天災(zāi)發(fā)生，這兩項(xiàng)制度就會(huì)不斷被提上議程，并成為行業(yè)熱議的話題。在推行維護(hù)社會(huì)公眾利益的政策性保險(xiǎn)制度時(shí)，政府將處于主導(dǎo)地位。近日，財(cái)政部的消息顯示，中央財(cái)政將于明年對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼增四成，就讓更多的人看到了政策性保險(xiǎn)制度正在不斷推進(jìn)，但如何使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)廣覆蓋或許還需更長(zhǎng)的時(shí)間。

筆者評(píng)論

推進(jìn)保險(xiǎn)維權(quán)

消費(fèi)者教育是長(zhǎng)久之計(jì)

此次調(diào)查結(jié)果表明，當(dāng)問(wèn)及“這一年來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)最大的改變”時(shí)，竟有高達(dá)43%的被調(diào)查者認(rèn)為“沒(méi)有改變”，認(rèn)為行業(yè)形象有所轉(zhuǎn)變的僅占11.41%。這不得不說(shuō)，曾經(jīng)混亂的保險(xiǎn)業(yè)給人留下的陰影很難在一時(shí)就被輕易地抹去。

在調(diào)查中，36%的網(wǎng)民認(rèn)為管理混亂仍是目前保險(xiǎn)業(yè)最大的問(wèn)題，甚至有40%的人認(rèn)為保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)即為傳銷(xiāo)。諸多的調(diào)查、討論，有利于讓保險(xiǎn)回到人們的視線當(dāng)中，推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)走向成熟。一個(gè)不成熟的市場(chǎng)，有不成熟的單個(gè)主體，均需不斷提升。其中，一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，勢(shì)必需要有成熟的保險(xiǎn)消費(fèi)者。假想，一個(gè)了解保險(xiǎn)的人，還能輕易被誤導(dǎo)了嗎？

正如一位網(wǎng)友在留言中所言，“在加強(qiáng)監(jiān)管、規(guī)范市場(chǎng)的同時(shí)，一定要不失時(shí)機(jī)、長(zhǎng)期不懈地進(jìn)行消費(fèi)者教育，強(qiáng)化保險(xiǎn)理念是長(zhǎng)久之計(jì)”。