開心保保險網(wǎng)

作為中國FSAP（金融部門評估規(guī)劃）部際領導小組組長，中國人民銀行行長周小川于22日在京表示央行將針對不斷出現(xiàn)的新情況，根據(jù)不斷完善的新標準，深入推進金融體系市場化進程，加快存款保險制度建設，建立健全危機管理和金融穩(wěn)定框架。

當日，人民銀行會同有關部門召開“中國首次金融部門評估規(guī)劃工作總結(jié)座談會”。國務院辦公廳秘書二局、外交部、發(fā)展改革委、財政部、人力資源社會保障部、商務部、統(tǒng)計局、法制辦、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局等部門的有關負責同志出席了會議。

會上周小川表示，當前我國經(jīng)濟發(fā)展面臨的國際形勢仍很嚴峻，經(jīng)濟增長下行壓力仍然較大，隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和增長方式轉(zhuǎn)變，利率市場化和匯率形成機制等改革深入推進，金融市場環(huán)境將發(fā)生相應的變化，金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不斷演化，國際金融標準與準則也在不斷修訂和完善，維護金融穩(wěn)定面臨新的挑戰(zhàn)。

長期以來，銀行存款是我國資產(chǎn)所有者認為最安全的投資方法，而存款保險制度的建立將我國引入了存款風險的概念，使得資金持有者為了避免經(jīng)濟損失而將資金投入房地產(chǎn)、黃金等實物投資方面。目前我國房地產(chǎn)經(jīng)濟已經(jīng)具有一定的泡沫因素，存款保險制度將更進一步推進房地產(chǎn)泡沫經(jīng)濟的產(chǎn)生，影響到我國經(jīng)濟的健康發(fā)展。    

所以，我們目前正在建立的存款保險制度，必須充分考慮到其優(yōu)缺點，從制度上做到盡可能科學、合理和完善，使這一制度能起到它應有的效果和作用。

存款保險制度指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益、維護銀行信用、穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

存款保險制度是為了整個銀行體系設立的一道“安全網(wǎng)”，它是通過事前預防和事后補救的各種措施，保持公眾的信心，抑制擠兌，減少銀行的連鎖破產(chǎn)，從而保證金融體系的穩(wěn)定。但是，對存款保險制度要有一個清醒的認識，不能盲目夸大該項制度的作用。其實，存款保險制度只不過是對市場機制和監(jiān)管當局金融監(jiān)管制度的一種補充，要想保持金融體系的穩(wěn)定，一個完善的市場機制、良好的商業(yè)銀行運作機制、及時發(fā)現(xiàn)銀行經(jīng)營管理中的問題,加強監(jiān)管才是最關鍵的?？梢?，存款保險制度不是萬能的，它既不能取代監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管職能，也不能取代中央銀行的最后貸款人職能和政府出資維護金融體系穩(wěn)定的職能。

從根本上講，存款保險制度只是一種心理支持制度。它以“保險”的承諾，給存款人特別的心理慰籍，使存款人一般不會輕信傳聞而非正常地到銀行提款，從而大大減少了對商業(yè)銀行擠兌的風險。但是，心理支持畢竟有限，保險金集中的程度更有限，一旦銀行經(jīng)營問題嚴重且具有普遍性，存款保險制度就會由于心理支持不堪重負和保險金不足以補虧而瀕于崩潰。因此，片面依賴于存款保險制度而放棄銀行的風險管理和金融體系現(xiàn)存風險的積極化解，那將是十分危險的。存款保險永遠只能作為商業(yè)銀行經(jīng)營的一個重要的外部環(huán)境，而不是根本的保障制度。

對存款保險制度的任何理想化設計及宣傳都將是十分有害的。過高期望存款保險制度來維護金融體系的穩(wěn)定運行是不現(xiàn)實的，在銀行體系出現(xiàn)系統(tǒng)危機時，有限清償賠付的存款保險制度是無效的。因此，正確定位存款保險制度目標，合理賦予存款保險制度職能，把存款保險制度從防止個別銀行的破產(chǎn)等力不能及的俗務中解救出來。這一方面可以削弱基于存款保險制度產(chǎn)生的道德風險，另一方面可以避免存款保險制度不堪負重，是有效發(fā)揮存款保險制度應有職能的必要條件。