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受馬航和韓國客輪沉沒事故的影響，近期咨詢和購買意外險(xiǎn)的消費(fèi)者明顯增多。但是意外險(xiǎn)的購買有很多需要注意的問題，并非所有消費(fèi)者都了解的。本文將為您詳細(xì)介紹意外險(xiǎn)如何購買，購買意外險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該注意哪些問題以及如何判斷意外險(xiǎn)產(chǎn)品是否適合自己。

根據(jù)需要選擇意外險(xiǎn)險(xiǎn)種

人身意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。目前市場上的意外險(xiǎn)產(chǎn)品很多，主要有航空意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)和綜合意外險(xiǎn)等幾類，專家提醒消費(fèi)者在購買意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)詳細(xì)咨詢保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種類別，根據(jù)自己的需求，選擇合適的險(xiǎn)種才能獲得最大限度的保障。

意外險(xiǎn)保額因人而異

專家特別提醒，購買意外險(xiǎn)時(shí)保額要“因人而異”，也不可“多多益善”，如果是給未成年人購買意外險(xiǎn)，保額一般5-10萬元即可，如果是為家庭經(jīng)濟(jì)支柱購買意外險(xiǎn)，保額最好是年收入的10倍。有媒體報(bào)道稱，消費(fèi)者往往為了加大保障，往往一人購買多份人身意外險(xiǎn)。然而，據(jù)專家介紹，擁有多份保險(xiǎn)，因意外導(dǎo)致的身故或殘疾而產(chǎn)生的保費(fèi)和因意外導(dǎo)致的誤工津貼可以疊加，但是因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用除外，因?yàn)槿绻槐ｋU(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)賠款超出了實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用損失，是不符合保險(xiǎn)“彌補(bǔ)損失”的基本原則的。也就是說，如果旅行中不慎發(fā)生意外，花費(fèi)了1萬元醫(yī)藥費(fèi)，那么即使在2家以上保險(xiǎn)公司購買了相關(guān)產(chǎn)品，可賠付金額累計(jì)超過10萬，但所有費(fèi)用也只能報(bào)銷一次，實(shí)際獲得的賠付總計(jì)不會(huì)超過1萬元。因此，提醒消費(fèi)者，購買保險(xiǎn)要科學(xué)搭配，并非越多越好。

多加比較意外險(xiǎn)產(chǎn)品

選擇好需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品后，專家提醒消費(fèi)者，各保險(xiǎn)公司所售意外險(xiǎn)產(chǎn)品之間在保額、門檻、生效時(shí)間、范圍四個(gè)方面都有很大不同，有的價(jià)格相近保額差的的很多，因此大家在選擇意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)仔細(xì)看清承保范圍與金額的不同再做決定。

適當(dāng)搭配附加險(xiǎn)

剛才提到的意外傷害住院津貼是附加險(xiǎn)，專家建議消費(fèi)者，在購買意外險(xiǎn)主險(xiǎn)時(shí)，最好加上意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，這是在受到意外傷害需住院時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助，是一個(gè)獨(dú)立的補(bǔ)貼，即使在不同公司購買，也可同時(shí)獲得補(bǔ)助。所以，在購買意外險(xiǎn)時(shí)，一定要考慮周全，不要因漏買、錯(cuò)買險(xiǎn)種而不能獲得理賠。

看清保障責(zé)任和除外責(zé)任

最后，還要注意保險(xiǎn)合同的責(zé)任問題，一是保障責(zé)任：一般來說，所有的意外險(xiǎn)都包含意外身故理賠金。但是部分險(xiǎn)種還包括意外傷殘理賠金和燒燙傷理賠金，甚至特殊情況下的雙倍理賠金，這樣的險(xiǎn)種更加全面，當(dāng)然，價(jià)格也要相對(duì)高一點(diǎn)。二是除外責(zé)任：每個(gè)公司的除外責(zé)任都多多少少有點(diǎn)差異，但都不是常見的情況，不算最重要，但是在購買后要注意看看，避免以后理賠的時(shí)候出現(xiàn)糾紛，常見的除外責(zé)任有戰(zhàn)爭、核輻射、醉酒駕駛、攀巖、潛水、戶外運(yùn)動(dòng)等等。

意外險(xiǎn)購買其他注意事項(xiàng)

人身意外傷害保險(xiǎn)有種類差距，比如，人身意外傷害保險(xiǎn)只是對(duì)因意外造成的人身傷殘進(jìn)行賠付，不會(huì)對(duì)支付的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠付，已經(jīng)投過醫(yī)療保險(xiǎn)的人可以選擇此類保險(xiǎn)。否則，應(yīng)該購買與意外傷害險(xiǎn)類似的意外傷害綜合險(xiǎn)，此種保險(xiǎn)包括對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的賠付。起點(diǎn)低、保障足是人身意外保險(xiǎn)的特點(diǎn)，但是與之對(duì)應(yīng)的是保險(xiǎn)責(zé)任比較單一，僅限于意外事故導(dǎo)致的死亡或殘疾?，F(xiàn)在很多人身意外險(xiǎn)均可以附加意外醫(yī)療險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人希望獲得全面保障，可以選擇這類附加險(xiǎn)，保障在意外中產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。在人身意外保險(xiǎn)中，一般將不同職業(yè)按照相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)從低到高劃分為6個(gè)等級(jí)，并按照職業(yè)類別對(duì)應(yīng)的等級(jí)收取相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。因此，當(dāng)職業(yè)發(fā)生變更后，客戶應(yīng)第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司。

買意外險(xiǎn)最好附加意外醫(yī)療險(xiǎn)案例

周女士在一天上班途中不幸遭遇車禍，因傷勢較為嚴(yán)重，被迫住院1個(gè)月。周女士前后共花費(fèi)3.5萬余元，后經(jīng)醫(yī)院確定，她的左腳已經(jīng)永遠(yuǎn)失去機(jī)能。此時(shí)，陷入痛苦中的她，想到了自己曾在年初時(shí)購買的1份10萬元的1年期人身意外傷害險(xiǎn)，于是她便向保險(xiǎn)公司提出了理賠要求。令周女士沒有想到的是，保險(xiǎn)公司給予她的答復(fù)竟是：她的左腳傷殘僅屬于“五級(jí)殘疾”，保險(xiǎn)公司只能賠付她保險(xiǎn)金額20％的保險(xiǎn)金，即2萬元，且醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)公司不予理賠。周女士很是郁悶：為何保險(xiǎn)公司不予賠償醫(yī)療費(fèi)用呢？這難道不是意外所造成的傷殘嗎？

保險(xiǎn)專家提示：此案例中保險(xiǎn)公司的賠付是合理的。一般來說，人身意外傷害保險(xiǎn)所列明的保險(xiǎn)責(zé)任，只包括被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害導(dǎo)致死亡或殘疾，保險(xiǎn)責(zé)任非常單一，對(duì)于意外傷害所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)公司不予賠償。如何才能讓保險(xiǎn)公司賠償醫(yī)療費(fèi)用呢？其實(shí)很簡單，現(xiàn)在多數(shù)人身意外險(xiǎn)都附加意外醫(yī)療險(xiǎn)，這份附加險(xiǎn)便會(huì)為被保險(xiǎn)人“報(bào)銷”醫(yī)療費(fèi)用。因此，建議保險(xiǎn)購買人在購買人身意外險(xiǎn)的同時(shí)，最好附加意外醫(yī)療險(xiǎn)，如此一旦發(fā)生意外，醫(yī)療費(fèi)用也就能由保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠了。