個人意外醫(yī)療保險已經(jīng)越來越多的走入人們的生活中,它的高額保障能夠減輕意外帶來的高昂醫(yī)療費(fèi)用。但是選擇個人意外醫(yī)療保險時要慎重,否則非但沒有起到應(yīng)有的保障作用,還有可能造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失和理賠糾紛。
第一、注意個人意外醫(yī)療保險投保年齡的限制。
各家保險公司對最低投保年齡有不同的規(guī)定,根據(jù)險種的不同,最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等。但是,各保險公司規(guī)定的最高投保年齡卻大致相同,為65周歲。如果您的年齡不在這一范圍之內(nèi),一般來講,您不適合投保。年齡越小保費(fèi)越少,所以建議最好早投保。
第二、注意如實告知義務(wù)條款。
在訂立個人意外醫(yī)療保險合同時,應(yīng)將自己目前的身體狀況及既往病史如實向保險人陳述,以便讓保險人判斷是否接受承保或以什么條件承保。有的住院醫(yī)療保險條款將某些嚴(yán)重的疾病(如先天性疾病、白血病等)明確列入不保范圍。因此,不要隱瞞病史,否則會造成保險合同的失效,即使發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故,保險公司也不會履行賠付義務(wù)。
第三、注意險種的責(zé)任范圍。
購買保險時,搞清險種的責(zé)任范圍很重要,只有責(zé)任范圍內(nèi)保險事故的發(fā)生,個人意外醫(yī)療保險公司才會履行賠付義務(wù)。如市面上熱賣的《重大疾病保險》,其保險責(zé)任范圍一般為投保后第一次確診的疾病。如癌癥、腦中風(fēng)、心肌梗塞等,而哮喘、肺結(jié)核等疾病則列為不保范圍。
第四、注意住院醫(yī)療保險的觀望期。
所謂觀望期,即保險合同生效一段時間后,保險人才對被保險人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履地給付責(zé)任。除意外事故造成的住院醫(yī)療費(fèi)用外,對于一般的住院醫(yī)療保險,保險公司在承保時均設(shè)有一個觀望期。根據(jù)不同的險種,觀望期有自合同生效日起90天和180天兩種,在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出,保險公司不負(fù)賠付責(zé)任。
第五、注意免賠條款。
保險公司一般均對一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠的規(guī)定。一方面金額較低的醫(yī)療費(fèi)用,被保險人在經(jīng)濟(jì)上可以承受;同時也可省支保險人因理賠而投入的大量勞動。另一方面可促使被保險人加強(qiáng)對醫(yī)療費(fèi)用的自我控制,避免不必要的浪費(fèi)。因此,購買醫(yī)療保險時,一定要注意免賠額。若您的醫(yī)療費(fèi)用少于免賠額,則您不可能獲得理賠。
不同人群對于個人意外醫(yī)療保險的需求也不盡相同,在購買個人醫(yī)療保險時可以根據(jù)自身的情況選擇適合自己的保險。
保險專家分析,個人意外醫(yī)療保險是以附加險的形式,需要購買主險才可以附加。建議以組合的形式,例如終身壽險附加醫(yī)療、重疾,或者教育險附加豁免、重疾。三口之家投保應(yīng)以家長為主,孩子為輔,家長作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,首先要充分保證他們的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險等保障。因為如果父母這個主要經(jīng)濟(jì)來源突然中斷,孩子將失去經(jīng)濟(jì)支持。
而城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險包括了普通門診、門診急救、重癥門診、慢性病門診、住院、大額醫(yī)療保險,門診的費(fèi)用是由個人賬戶支付,門診急救、重癥門診、慢性病門診、住院、大額醫(yī)療保險符合標(biāo)準(zhǔn)的部分由統(tǒng)籌賬戶支付。
除此之外,投保人還應(yīng)相應(yīng)配備意外險,拿人身意外傷害保險與人身意外傷害綜合保險來說個人意外醫(yī)療保險只對被保險人因意外造成的傷殘進(jìn)行賠付,而意外傷害綜合保險除對被保險人進(jìn)行傷殘賠付外,還包括醫(yī)療費(fèi)用支出的賠付。相對而言,享有基本醫(yī)療保障的人可買人身意外傷害保險,沒有醫(yī)療保障的人買人身意外綜合保險可能更合適。
還可選擇重大疾病保險和住院每日補(bǔ)貼醫(yī)療保險,作為基本醫(yī)療的有力補(bǔ)充,這并不沖突,因為重大疾病保障是定額給付,一旦患上符合規(guī)范定義的重大疾病,即可獲賠約定金額的賠付金,而醫(yī)保里的住院費(fèi)用是按比例報銷、大額醫(yī)療保險也是必須花費(fèi)到一定金額,武漢地區(qū)為45000元,以上的部分才可按較高比例報銷。住院每日補(bǔ)貼保險是按照住院天數(shù)每天給予一定金額的補(bǔ)貼,與住院費(fèi)用沒有關(guān)系,補(bǔ)貼可以有效補(bǔ)充基本醫(yī)療住院中不予報銷的部分。
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