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據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查，隨著我國(guó)老齡化的發(fā)展，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為最受歡迎的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。面對(duì)市場(chǎng)上眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該如何規(guī)劃自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃呢？

眾所周知，我國(guó)已全面進(jìn)入老齡化社會(huì)，人均壽命越來越長(zhǎng)。2011年北京人均壽命已達(dá)成81歲，而且依據(jù)健康規(guī)劃，大概每十年，人口預(yù)期壽命會(huì)增加3歲。在人口壽命越來越長(zhǎng)，生活越來越多樣化的時(shí)代，養(yǎng)老不再僅是一個(gè)社會(huì)問題，也是每個(gè)人都需要迫切關(guān)注的問題。那么如何規(guī)劃養(yǎng)老生活，讓自己的晚年生活既有尊嚴(yán)又能享受愜意的時(shí)光呢？

已經(jīng)有越來越多的人意識(shí)到，依靠社保養(yǎng)老是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。現(xiàn)在的平均退休金替代率（退休工資/退休前工資）是30%，而且中高收入者更低。如果單純依靠社保，晚年生活會(huì)很拮據(jù)；而且隨著人均壽命的增加，退休后的生活會(huì)有幾十年，如果不提前做好準(zhǔn)備，到時(shí)候壓力會(huì)很大。

目前我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要由社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)兩部分組成。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)保障，只能滿足個(gè)人基本生活需求。如果想在退休后過上更安穩(wěn)的生活，個(gè)人還應(yīng)該配置一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)越早買越好

目前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有四種，一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，預(yù)定年利率最高為2.5%。一種是分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，通常有保底利率，但比傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)低，養(yǎng)老金的多少和保險(xiǎn)公司收益有一定關(guān)系。一種是萬能型壽險(xiǎn)，這一類產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。最后一種是投資連結(jié)保險(xiǎn)，也叫“基金的基金”，是一種長(zhǎng)期投資的手段，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧全部由客戶自負(fù)。

那么如何規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老呢？

答案是一定要合理的進(jìn)行資產(chǎn)配置。股票、基金、房地產(chǎn)、儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老保險(xiǎn)等都可以作為配置的一部分，根據(jù)其安全性、流動(dòng)性、收益性的特點(diǎn)來進(jìn)行組合搭配。養(yǎng)老投資容不得有半點(diǎn)閃失，所以規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老時(shí)必須優(yōu)先考慮其安全性和確定性。因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)是定時(shí)定額發(fā)放、專款專用、保證領(lǐng)取、活到老領(lǐng)到老，確保最安全和確定的現(xiàn)金流的來源，真正做到“與上帝的無縫對(duì)接”，所以在人口老齡化社會(huì)，年金保險(xiǎn)更能突顯其不可替代的作用，應(yīng)當(dāng)作為個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的首選。

如何選擇適合我們的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

全面的年金保險(xiǎn)應(yīng)該包括以下四方面特征：

1. 年金領(lǐng)取期足夠長(zhǎng)，終身都可領(lǐng)取為最佳

2. 繳費(fèi)期及開始領(lǐng)取時(shí)間擁有多種選擇

3. 擁有最低保證領(lǐng)取條款，絕對(duì)保證財(cái)富安全

4. 享有紅利分配的機(jī)會(huì)，可在漫長(zhǎng)領(lǐng)取期中分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的豐碩成果

符合上述條件的養(yǎng)老保險(xiǎn)可以最大限度的保障老年生活無憂。例如大都會(huì)人壽推出的《終身年金保險(xiǎn)（分紅型，B款）》就因?yàn)橥耆珴M足上述特征而廣受市場(chǎng)歡迎。從容的老年生活需要我們提前準(zhǔn)備，準(zhǔn)備的時(shí)間越早，每年需要儲(chǔ)備的資金越少，未來領(lǐng)取的養(yǎng)老金越多。完善的養(yǎng)老保障涉及多方面內(nèi)容，最好在專業(yè)壽險(xiǎn)規(guī)劃師的幫助下盡早建立。

目前，已經(jīng)有不少保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)相關(guān)養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí)，將產(chǎn)品涵蓋養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃以及養(yǎng)老服務(wù)供給結(jié)合。比如，將產(chǎn)品的保險(xiǎn)利益和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)銜接，讓客戶可以獲得一定時(shí)間數(shù)量的社區(qū)醫(yī)療護(hù)理、康復(fù)指導(dǎo)、健康咨詢甚至家政服務(wù)等各類針對(duì)性的服務(wù)等。