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近幾年，隨著人們保險意識的不斷加深，保險行業(yè)不斷發(fā)展，發(fā)展壯大的保險行業(yè)必然存在一些弊端，影響消費者的正常投保，對此，保監(jiān)會將實行監(jiān)管職責(zé)。

保監(jiān)會將于明年1月1日起正式實施保險銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究機制，目前相關(guān)細則已下發(fā)至各保監(jiān)局及人身險公司。

記者昨日從相關(guān)渠道獲悉，在對人身險銷售誤導(dǎo)行為進行界定、建立治理銷售誤導(dǎo)效果評價指標體系之后，銷售誤導(dǎo)治理改革的最后一項制度環(huán)節(jié)責(zé)任追究機制也于近日制定完畢。相關(guān)細則已悄然下發(fā)至各保監(jiān)局及人身險公司，正式實施時間為2013年1月1日。

銷售誤導(dǎo)問題已成為壽險市場當前最突出的問題，備受社會公眾詬病。事實上，保監(jiān)會重拳治理銷售誤導(dǎo)行為已有時日。不過，由于一直沒有對何為銷售誤導(dǎo)行為做出明確認定及處罰，致使不少公司或業(yè)務(wù)員打“擦邊球”，甚至與監(jiān)管部門玩“貓捉老鼠”游戲。

今年7月和10月，記者曾報道保監(jiān)會已認定28類銷售誤導(dǎo)行為將被禁止，以及保監(jiān)會將對保險公司治理銷售誤導(dǎo)成效進行“打分、排名、曝光”。而此次出臺的責(zé)任追究機制將是治理銷售誤導(dǎo)監(jiān)管組合拳中的最后一環(huán)。

記者昨日從保險業(yè)內(nèi)證實，保監(jiān)會已向各保監(jiān)局和人身險公司下發(fā)通知，從明年1月1日起，人身險銷售誤導(dǎo)將正式引入責(zé)任追究機制，出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)行為嚴重的險企可能將面臨責(zé)任人被開除的處分。

　　 四種情形將被追責(zé)

上述指導(dǎo)意見中明確，銷售誤導(dǎo)是指人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，違反《保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，通過欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對有關(guān)保險產(chǎn)品的情況作引人誤解的宣傳或者說明的行為。

依據(jù)該指導(dǎo)意見應(yīng)當進行責(zé)任追究的人員，是指銷售誤導(dǎo)行為發(fā)生之時，對銷售誤導(dǎo)行為的發(fā)生負有責(zé)任的保險公司從業(yè)人員，既包括直接責(zé)任人也包括間接責(zé)任人。

對銷售誤導(dǎo)行為的直接責(zé)任人，屬于公司員工的，按規(guī)定程序和標準追究其責(zé)任；屬于非員工的營銷員，按照合同約定追究其責(zé)任。對直接責(zé)任人的責(zé)任追究標準不應(yīng)低于對同一行為的間接責(zé)任人的追究標準。

按照規(guī)定，人身保險公司發(fā)生銷售誤導(dǎo)問題，應(yīng)當進行責(zé)任追究的情形包括四個方面，即因銷售誤導(dǎo)問題受到監(jiān)管部門行政處罰、因銷售誤導(dǎo)問題受到監(jiān)管部門下發(fā)監(jiān)管函或者監(jiān)管談話等監(jiān)管措施、因銷售誤導(dǎo)問題引發(fā)重大群體性事件以及其他因銷售誤導(dǎo)給公司造成重大損失，或者造成系統(tǒng)性風(fēng)險的情形。

　　 治理銷售誤導(dǎo)已是“老生常談”

記者采訪河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)有關(guān)保險專家時，專家表示其實“保險銷售誤導(dǎo)是個老生常談的話題，尤其是在銀行保險領(lǐng)域是一個重災(zāi)區(qū)”。

專家表示，保險銷售誤導(dǎo)體現(xiàn)在許多方面，最多的就是混淆保險產(chǎn)品概念，這在銀行保險中最為常見。保險銷售人員往往在向客戶介紹保險產(chǎn)品時，將保險產(chǎn)品說成是定期儲蓄、基金等銀行同類理財產(chǎn)品，或者利用存款、利息等銀行業(yè)術(shù)語對客戶進行誤導(dǎo)。近年來，存單變保單、遭忽悠誤買保險的投訴接二連三，尤其是不少老年人到銀行辦理業(yè)務(wù)，都容易遭遇將存款購買成保險的情況。

還有夸大保險產(chǎn)品的功能和收益。例如銷售重大疾病保險時夸大其保障范圍，或者銷售投資連結(jié)險時夸大其分紅和收益。

另外，銷售誤導(dǎo)往往隱瞞重要信息。例如隱瞞投資類保險產(chǎn)品的風(fēng)險，隱瞞中途退保所產(chǎn)生的損失，隱瞞免責(zé)條款的規(guī)定等。還有虛假宣傳、選擇性片面介紹、誘導(dǎo)失實投保等，都是銷售誤導(dǎo)采取的慣用手段。

　　 消費者如何增加“免疫力”

消費者該如何辨別銷售誤導(dǎo)，該怎樣維護自己的權(quán)益呢？專家認為，首先在平時應(yīng)多了解一些保險知識，加強自我教育。

同時，為維護投保人的利益，投保人在購買保險產(chǎn)品之后，在十個工作日內(nèi)可以慎重考慮自己是不是需要這款產(chǎn)品，是不是有足夠的支付能力去支付保費。這就是我們所說的“保險猶豫期”，需要注意的是猶豫期的起算時間，應(yīng)該從投保人收到保險合同并簽回執(zhí)單之后開始算起，而不是從簽署投保單時間算起。如果在猶豫期之內(nèi)投保人提出退保，保險公司會扣除一點工本費，然后全額退還投保人繳納的保費。

消費者如果確實遭遇銷售誤導(dǎo)，一定要注意保留好合同等相關(guān)證據(jù)，在需要法律維權(quán)的時候，這些證據(jù)可以派上大用場。

　　 產(chǎn)銷分離或能“根治”銷售誤導(dǎo)

有關(guān)業(yè)內(nèi)人士還對記者表示，除了行政處罰，制度性改革或?qū)⑹歉N售誤導(dǎo)的利器。因為從根源上來講，銷售誤導(dǎo)的產(chǎn)生和營銷員的業(yè)績壓力以及牟利目的密不可分。而實施保險產(chǎn)品的“產(chǎn)銷分離”或?qū)⑹亲钣行У姆椒?。對于單個的營銷員來說，無論是目前的代理傭金制還是或?qū)嵤┑膯T工制，其激勵手段不外乎低廉的基本工資加誘人的提成。而在銷售產(chǎn)品及價格既定的情況下，為了推高業(yè)績，難免會再次出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)等劣跡，違背了改革的初衷。產(chǎn)銷分離則會大幅降低這種情況的出現(xiàn)。

所謂“產(chǎn)銷分離”，就是保險公司專職開發(fā)產(chǎn)品，把銷售外包給以專業(yè)代理機構(gòu)、經(jīng)紀公司等為主體的保險中介機構(gòu)。

對于上述四類情況，保監(jiān)會將采取逐級追究的方式，對保險公司直接和間接責(zé)任人進行責(zé)任追究。追究的方式包括：紀律處分、組織處理和經(jīng)濟處分等多種方式。其中，紀律處分包括：警告、記過、記大過、降級（職）、撤職、留用察看、開除。

“情節(jié)嚴重的，監(jiān)管部門將限制保險公司開展新業(yè)務(wù)或吊銷業(yè)務(wù)許可證。一旦發(fā)生這類情況，保險公司總公司相關(guān)部門負責(zé)人將受到降級（職）以上處分，分管負責(zé)人和主要負責(zé)人將分別受到記過、警告以上處分。”一家壽險公司高管解讀說。

從這份長達9頁的通知來看，保監(jiān)會對于責(zé)任追究機制的標準極為細化，從總公司到各分公司、中心支公司經(jīng)營管理人員，都分別制定了相對應(yīng)的各類處罰標準。

“保監(jiān)會要求我們在這個指導(dǎo)意見基礎(chǔ)上，結(jié)合公司實際，制定具體的銷售誤導(dǎo)內(nèi)部責(zé)任追究辦法，明確對各類責(zé)任追究的標準、范圍、對象和程序。”上述壽險公司高管透露，“明年2月1日前必須向保監(jiān)會報送內(nèi)部責(zé)任追究辦法，并且每年4月1日前都要上報責(zé)任追究報告。”

- 業(yè)界反饋

　　 “人身險條款不宜通俗化”

保險營銷人士盧女士在接受記者采訪時表示，對保險業(yè)界來說，防范銷售誤導(dǎo)一直是十分重要的問題。此番保監(jiān)會向業(yè)界下發(fā)追責(zé)令，是希望在業(yè)界起到“警鐘長鳴”的作用，同時也希望在公眾面前樹立保險業(yè)治理銷售誤導(dǎo)的形象。

盧女士介紹稱，目前保險公司對業(yè)務(wù)員的銷售行為約束得非常嚴格，要求營銷員在銷售過程中，必須向客戶清楚地介紹合同條款的內(nèi)容，對于單獨的除外責(zé)任，更是要逐項告知，確認客戶已經(jīng)全部了解了合同內(nèi)容后才可簽字生效。而且只要保險業(yè)務(wù)員不從公司離職，那么業(yè)務(wù)員將一直為該客戶服務(wù)，直至保單到期。

近年來，鑒于保險合同條款晦澀難懂，部分產(chǎn)險公司相繼推出“通俗版”的保單，減少客戶的閱讀難度。對此盧女士認為，從自己在保險公司從業(yè)的經(jīng)歷看，人身險合同期限往往長達數(shù)十年，對投保人的影響十分久遠，簽訂合同對公司和投保人來說都十分重要。因此，在保險銷售過程中，寧可讓投保人多花一些時間去理解保險合同條款，也不應(yīng)因為合同晦澀難懂，而給銷售誤導(dǎo)埋下隱患。