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美好的家庭需要家庭的每一個成員共同創(chuàng)造，步入婚姻后，每個人都會為自己的幸福生活有所規(guī)劃，有計劃地投資。合理的理財方式很關(guān)鍵為家庭購買一份保障很有必要，保險在關(guān)鍵時候往往能起到"以小博大"的作用。

早規(guī)劃過上好日子

學(xué)會安全與收益最大化兼顧的理財方式，是婚后實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值最理想的途徑。第一，對于新婚家庭的每一對夫婦來說，如何面對家庭理財確實(shí)是一個大問題。要根據(jù)雙方的實(shí)際情況，建立起合理的家庭理財制度。夫妻雙方應(yīng)及早計劃家庭的未來，對諸如養(yǎng)育后代、購買住房、購置家用大件物品等進(jìn)行周密的考慮。比如，新婚夫婦兩人要計劃生育下一代的時間，為此做好充分的準(zhǔn)備，并為即將出生的孩子預(yù)留必要的生活費(fèi)用開支和學(xué)習(xí)教育的開支。最好設(shè)立一個記賬本，了解每個時間段的開支狀況，以便讓家庭理財方案更合理。

其次，在不影響家庭正常生活的情況下，可以做點(diǎn)投資，不過最好不超過自己家庭資產(chǎn)的1/3。可將30%左右的資金尋求穩(wěn)妥、能保值的理財產(chǎn)品。不過，若是要進(jìn)行長期投資，年輕人的風(fēng)險承受能力高，可以進(jìn)行股票、基金、私募股權(quán)基金(PE)等投資，通脹時期買些實(shí)物黃金也是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值的好方法。

第三，用基金定投打理工資?；楹竺吭赂鶕?jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行基金定投，幾百元到上千元均可，長期堅(jiān)持一定可以獲得不錯的收益?；楹髠z人在生活中做個有心人，平時養(yǎng)成零存整取強(qiáng)制儲蓄的好習(xí)慣。

保險保障不可少

未雨綢繆，為家庭購買一份保障很有必要，保險在關(guān)鍵時候往往能起到"以小博大"的作用。
理財專家表示，對于事業(yè)剛剛起步處于上升期、收入不高而保障需求較大的年輕人來說，保險產(chǎn)品是婚后的必要選擇，因此兩人有必要買一份保險產(chǎn)品。優(yōu)先選擇保費(fèi)較低、獲得保障全面，除外責(zé)任少的保險，例如消費(fèi)型的定期壽險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險等。保險雖是一種對家庭負(fù)責(zé)任的保障措施，但也要根據(jù)收入情況，在不影響正常生活的前提下購買。

疾病也是家庭生活重要風(fēng)險點(diǎn)之一，不僅會嚴(yán)重影響家庭心理狀態(tài)，而且會對家庭的財務(wù)狀況造成不同程度的沖擊，所以夫妻二人可以買點(diǎn)壽險、重疾險等。保額以年收入的5至10倍再加上家庭的負(fù)債和貸款，保費(fèi)支出不超過家庭一個月的薪資所得。

現(xiàn)階段，家庭理財?shù)闹匾员黄毡檎J(rèn)可，很多人在家庭理財時,傾向于股市、基金、房產(chǎn)、古董、藝術(shù)品等高風(fēng)險、高收益的項(xiàng)目，在理財方面缺少科學(xué)的觀念。現(xiàn)今大多數(shù)人更喜歡先消費(fèi)后儲蓄，顯然這是不夠理性的行為。俗話說，人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。舉個實(shí)際的例子，有一位李姓女士，結(jié)婚后成為了全職太太，丈夫是位化工行業(yè)里成功的企業(yè)家，7歲的女兒在國際學(xué)校上小學(xué)，夫妻恩愛，家庭生活充裕、幸福，曾是周圍朋友羨慕的對象。然而，天有不測風(fēng)云，偏偏不幸的事就發(fā)生在了她這樣的家庭中，由于先生企業(yè)經(jīng)營失敗，債務(wù)纏身，不但企業(yè)破產(chǎn)，家庭住房也因債務(wù)而被收走，孩子也被迫轉(zhuǎn)學(xué)，生活質(zhì)量陡然下降。李女士十分懊悔：如果當(dāng)初丈夫能為自己和女兒做一些財務(wù)上的安排，想必今天也不會讓自己這么無助，孩子也不必跟著大人受苦。這個時候大家或許都會想到保險。保險在我們生活中的作用是何等的重要啊。

那么如何進(jìn)行合理的家庭資產(chǎn)配置？理財專家告訴我們要做到專款專用。不同的賬戶用不同的理財工具來打理，確保賬戶之間不會互相牽制，不會出現(xiàn)牽一發(fā)而動全身的狀況。如果當(dāng)初李女士夫妻能做如下的財務(wù)規(guī)劃，想必就可以規(guī)避如今的風(fēng)險。以下是專家對李女士這樣的家庭提供的一些理財建議：

1. 家庭資產(chǎn)與企業(yè)資產(chǎn)要進(jìn)行嚴(yán)格劃分，確保企業(yè)一旦經(jīng)營失敗不會牽制家庭資產(chǎn)，影響家人的正常生活。

2. 給家庭經(jīng)濟(jì)支柱的丈夫投保高額壽險、重疾險及意外險，因?yàn)橄壬鷴赍X的能力對于整個家庭是尤為關(guān)鍵的。一旦有風(fēng)險發(fā)生，保險公司可以代替先生完成對家庭的財務(wù)責(zé)任。

3. 給太太建立專門的養(yǎng)老賬戶及重疾賬戶，確保太太在不依賴先生的情況下，依然會有一個安逸的晚年生活。

4. 為孩子建立專門的教育基金賬戶（包括小學(xué)、中學(xué)、高中、大學(xué)及留學(xué)費(fèi)用），用保險的方式確保孩子未來的教育費(fèi)用能夠如期領(lǐng)到。并適當(dāng)為寶寶設(shè)立健康醫(yī)療賬戶及養(yǎng)老賬戶。

這個案例告訴大家，家庭財務(wù)規(guī)劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮財富的保障，即為風(fēng)險管控。在我們有能力時，及時利用年度盈余設(shè)立專用賬戶，避免風(fēng)險來臨時，沒有應(yīng)急賬戶來面對風(fēng)險。保險的準(zhǔn)備不是為了改變生活，而是為了生活不被改變。保險規(guī)劃盡管只是個人理財規(guī)劃中的一部分，卻是不可或缺的。沒有充足的保險規(guī)劃，家庭財務(wù)規(guī)劃是不完善、不健全的。對于每個人和每個家庭來說，保險不是重不重要的問題，而是必要的問題。如何規(guī)避家庭風(fēng)險，讓親人真正過上無憂無慮的生活，才是我們家庭理財當(dāng)中的重中之重。

保險是理財?shù)谋匦杵?，一位理財專家講過一句話：一個人如果沒有保險，那他就是財富裸體。我說的保險是指保障型的保險：意外傷害保險、重大疾病保險、定期壽險、醫(yī)療保險等。保險也有儲蓄型的，這相當(dāng)于銀行存款；保險還包括投資型的，其相當(dāng)于基金。

幸福生活未雨綢繆，理財保險必不可少。