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為了適應(yīng)市場(chǎng)需求，各家保險(xiǎn)公司都提供了少兒險(xiǎn)品種。常常有人習(xí)慣拿出兩個(gè)不同的險(xiǎn)種進(jìn)行比較研究，希望能夠得出“哪個(gè)更好”、“哪個(gè)更優(yōu)惠”的判斷。但是因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算涉及高等數(shù)學(xué)、概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)等專業(yè)知識(shí)，是十分復(fù)雜的；同時(shí)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率須通過(guò)保監(jiān)會(huì)的審定，是公平合理的。因此僅從“價(jià)格”上是很難看出一個(gè)壽險(xiǎn)品種的優(yōu)劣。一個(gè)險(xiǎn)種與另一個(gè)險(xiǎn)種之所以不同，并且有其存在價(jià)值，關(guān)鍵在于其保障的項(xiàng)目、范圍和程度不同，相應(yīng)地其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也有所不同，從而能夠適應(yīng)市場(chǎng)的某種特定需要。

因此，選擇購(gòu)買少兒險(xiǎn)時(shí)，盡管價(jià)格也是應(yīng)該考慮的一個(gè)因素，但我們首先應(yīng)從自身的特定需要出發(fā)，弄清孩子可能面臨哪些危險(xiǎn)，以及可能導(dǎo)致什么不良后果，目前已經(jīng)具備哪些對(duì)策，自己能夠承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)等。然后再有針對(duì)性地選擇相應(yīng)的險(xiǎn)種來(lái)投保，以達(dá)到為自己“量身定做”的目的。

看清保障范圍避免理賠糾紛有些家長(zhǎng)認(rèn)為，只要買了意外險(xiǎn)，孩子發(fā)生意外都可獲賠，其實(shí)不然。目前，各家保險(xiǎn)公司少兒意外險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍主要以死亡和傷殘為主，有的只保死亡，但這些險(xiǎn)種可能都稱為“意外保險(xiǎn)”。因此，家長(zhǎng)們?cè)谕侗Ｇ靶杩辞鍡l款。

當(dāng)然，即使保障范圍中包括傷殘方面的賠付，也要看清賠付條件。如孩子燙傷，就不一定能獲全賠，這要根據(jù)具體保險(xiǎn)條款而定。一般說(shuō)，燙傷須達(dá)到某種程度才可理賠，保險(xiǎn)金多少也要根據(jù)傷殘等級(jí)來(lái)定。因此，家長(zhǎng)需多留心“免責(zé)條款”，其中可看出理賠的門檻和條件。此外，雖然少兒意外險(xiǎn)基本涵蓋意外身故或全殘，但為了得到更全面的保障，建議附加意外醫(yī)療險(xiǎn)，來(lái)“負(fù)責(zé)”孩子因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)。

需要提醒的是，意外醫(yī)療險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)期限與基本險(xiǎn)相同，保額可與基本險(xiǎn)相同也可另外約定。意外醫(yī)療險(xiǎn)一般采用補(bǔ)償方式給付保險(xiǎn)金，不但要規(guī)定保險(xiǎn)金額，還要規(guī)定治療期限。而且，辦理意外醫(yī)療理賠時(shí)，并非拿著所有藥費(fèi)單據(jù)找保險(xiǎn)公司就能全額報(bào)銷，而是有選擇性的報(bào)銷，如某些進(jìn)口藥品是否報(bào)銷，各家保險(xiǎn)公司的規(guī)定就不同。這些情況，家長(zhǎng)都要事先弄清。

不同年齡段側(cè)重點(diǎn)不同為孩子投保，還要將年齡考慮在內(nèi)。0—6歲的孩子投保時(shí)不妨選擇側(cè)重報(bào)銷的住院費(fèi)用保險(xiǎn)；6歲以上的孩子，意外險(xiǎn)是選購(gòu)重點(diǎn)。此外，適齡兒童在入學(xué)時(shí)，可自愿購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)，該險(xiǎn)種一般包括意外身故、意外醫(yī)療、疾病住院報(bào)銷等。

根據(jù)中德安聯(lián)提供的理賠數(shù)據(jù)顯示：0-6歲兒童疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類理賠最高；在0—18歲的孩子中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類的理賠案占比超過(guò)70%；0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過(guò)80%，且其中近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次理賠金額在900元左右。

在0-18歲孩子的理賠案件中，7-18歲發(fā)生理賠的總體比例僅占13%。從理賠原因看，這一年齡段發(fā)生疾病理賠的比例較低，因意外造成外傷比例則顯著上升，如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”，以及小臂、小腿和肩部等部位骨折等，總占比超過(guò)60%。由于傷情輕重、治療情況及所購(gòu)買險(xiǎn)種的差異，理賠金額浮動(dòng)較大。不過(guò)，一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間，骨折的治療費(fèi)用則較高。

可見(jiàn)，年齡段不同，孩子的身體素質(zhì)、活動(dòng)范圍不同，遇到的意外風(fēng)險(xiǎn)也有差異，家長(zhǎng)應(yīng)有側(cè)重地投保意外險(xiǎn)。

投保少兒險(xiǎn)四注意

給孩子上保險(xiǎn)要趁早

近期，佛山遭兩次碾壓的小悅悅事件，成為廣大市民關(guān)注的焦點(diǎn)，在人們?yōu)樗碾x去惋惜的同時(shí)，許多家長(zhǎng)開始為孩子的安全擔(dān)憂。保險(xiǎn)專家認(rèn)為，意外傷害會(huì)隨時(shí)降臨，為孩子上保險(xiǎn)要趁早。

少兒險(xiǎn)“三足鼎立”

如今，越來(lái)越多的父母意識(shí)到給孩子買保險(xiǎn)的重要性，但是該如何正確為孩子挑選保險(xiǎn)成了父母?jìng)冾^疼的問(wèn)題：市面上的兒童保險(xiǎn)品種繁多，還有很多其他險(xiǎn)種兒童也可以買，究竟怎樣才能給孩子最好的保障呢？

少兒保險(xiǎn)基本上可以分為三類：意外傷害險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)和教育儲(chǔ)備險(xiǎn)。

第一類：意外傷害險(xiǎn)。兒童作為弱小群體，而且自制能力較差，發(fā)生意外的可能性比成人大，所以意外傷害保障很必要。這一類保險(xiǎn)一般是消費(fèi)型，因此價(jià)格相對(duì)便宜。

第二類：健康醫(yī)療險(xiǎn)。目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，萬(wàn)一孩子生病了，高額醫(yī)療費(fèi)用將成為家庭的沉重負(fù)擔(dān)，因此可以選擇健康險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出。

第三類：教育儲(chǔ)備險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)主要解決孩子未來(lái)上學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題。

選擇少兒險(xiǎn)四項(xiàng)注意

1、 買全所有保障一份

全面的少兒保障計(jì)劃，應(yīng)該完整包括上述三方面的保障。購(gòu)買時(shí)可以進(jìn)行適當(dāng)組合，最好是買全意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等全部保障。同時(shí)，繳費(fèi)期最好集中在孩子未成年時(shí)，在他們長(zhǎng)大成人后，可自己選擇合適的險(xiǎn)種來(lái)投保。

2、 家庭投保應(yīng)以家長(zhǎng)為主，孩子為輔，家長(zhǎng)作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，首先要充分保證他們的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險(xiǎn)等保障。因?yàn)槿绻改高@個(gè)主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源突然中斷，孩子將失去經(jīng)濟(jì)支持。每年為孩子繳納的保費(fèi)不宜超過(guò)家長(zhǎng)的保費(fèi)，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。

3、 越早投保越劃算，大多數(shù)少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情況下，投保同樣的保險(xiǎn)金額，被保險(xiǎn)人年齡越小，保費(fèi)會(huì)越便宜。

4、 了解“豁免保費(fèi)”條款為防止在保險(xiǎn)期間家長(zhǎng)因故無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)，在購(gòu)買主險(xiǎn)的同時(shí)，最好購(gòu)買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，萬(wàn)一家長(zhǎng)發(fā)生意外導(dǎo)致身故或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)公司可豁免以后的各期保費(fèi)，確保孩子的保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

特點(diǎn)六大投保優(yōu)勢(shì)

目前，兒童保險(xiǎn)主要包括意外傷害保險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)和投資理財(cái)保險(xiǎn)等四類。兒童在投保時(shí)具有六大投保優(yōu)勢(shì)。

1保費(fèi)便宜

壽險(xiǎn)費(fèi)率的一般規(guī)律是同一個(gè)險(xiǎn)種被保險(xiǎn)人年齡越小，所繳保費(fèi)就越便宜，所買的保險(xiǎn)就越劃算。兒童人群的年齡則正處于保費(fèi)最便宜的階段。

2承保容易

按照壽險(xiǎn)公司的承保規(guī)定，無(wú)特殊原因，兒童投保是無(wú)需體檢的，也不會(huì)因身體健康狀況被拒?；虮灰蠹淤M(fèi)，這就使得承保更加容易、快速。

3選擇面廣

有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)年齡偏大的人群是亮“紅燈”的，需要體檢、加費(fèi)或者拒保，而對(duì)年齡偏小的兒童卻沒(méi)有限制，所以兒童在投保時(shí)選擇險(xiǎn)種的機(jī)會(huì)就更多一些。

4易于組合

由于選擇面廣、限制條件少，在投保兒童保險(xiǎn)的時(shí)候，可以結(jié)合家庭收入情況、根據(jù)需求選擇適合的險(xiǎn)種；也可以進(jìn)行組合，以使保障更加全面，保險(xiǎn)更加實(shí)用。

5手續(xù)簡(jiǎn)便

父母作為投保人為兒童投保時(shí)，無(wú)需過(guò)多地與被保險(xiǎn)人商量投保什么保險(xiǎn)、投保多少保額，也無(wú)需被保險(xiǎn)人簽名，從而大大簡(jiǎn)化了投保的手續(xù)。

6保費(fèi)豁免

保險(xiǎn)公司的兒童保險(xiǎn)具有“保費(fèi)豁免”功能，或另有“附加豁免保費(fèi)保險(xiǎn)”條款。專家建議，投保兒童險(xiǎn)的家長(zhǎng)不要小看這類功能或者附加條款的意義，因?yàn)橐坏┩侗Ｈ?父親或母親)不幸身故或因規(guī)定的原因喪失繳費(fèi)能力時(shí)，有了“保費(fèi)豁免”，保險(xiǎn)公司將免去投保人從此之后所要繳納的保費(fèi)，也意味著為孩子的未來(lái)保障多上了一重安全鎖。

意義成長(zhǎng)儲(chǔ)備

林女士的孩子今年6月就要出生，作為新媽媽，熱切盼望新生命降臨的同時(shí)，林女士希望自己的寶寶有穩(wěn)定的生活以保證健康成長(zhǎng)。對(duì)于林女士的需求，北京國(guó)壽理財(cái)規(guī)劃師周印娟建議可以為新生兒準(zhǔn)備一份保險(xiǎn)，“保險(xiǎn)是按年齡計(jì)算保費(fèi)的，年齡越小，交的保費(fèi)越低，以便未雨綢繆。”

根據(jù)中宏保險(xiǎn)聯(lián)手零點(diǎn)調(diào)查公司在全國(guó)50個(gè)城市同時(shí)進(jìn)行的《幸福00后—中產(chǎn)家庭幸福寶寶成長(zhǎng)規(guī)劃調(diào)研》中顯示：絕大部分父母認(rèn)為寶寶身體健康、平平安安、受到良好的教育、具有優(yōu)秀的品性以及一直有父母陪伴呵護(hù)就是幸福的，很多人選擇了銀行存款、基金和股票等方式為寶寶成長(zhǎng)做財(cái)務(wù)儲(chǔ)備。中宏保險(xiǎn)的理財(cái)專家指出，當(dāng)今年輕父母為孩子成長(zhǎng)所做的準(zhǔn)備工作是積極的，兼顧了孩子身心兩方面的需求，卻忽略了生活中風(fēng)險(xiǎn)的存在，丟掉了保險(xiǎn)保障的儲(chǔ)備。

事實(shí)上，從孩子的內(nèi)心成長(zhǎng)來(lái)講，保險(xiǎn)能讓他們永記父母之恩，讓寶寶常懷感恩之心；其次，保險(xiǎn)可以時(shí)時(shí)呵護(hù)孩子的健康，有充足的儲(chǔ)備應(yīng)對(duì)各項(xiàng)健康開支；第三，為孩子添置保障年齡越小性價(jià)比越高，即付出相對(duì)較少的經(jīng)濟(jì)成本，可以獲得較大的保障額度，而且保險(xiǎn)核保也易通過(guò)；第四，保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，可以做到?？顚Ｓ茫瑸楹⒆訉?lái)的教育、創(chuàng)業(yè)等做好儲(chǔ)備；第五，釋放未來(lái)的成長(zhǎng)負(fù)擔(dān)，一般孩子成年時(shí)已繳滿保費(fèi)，已擁有終身的保障；最后也是最重要的一點(diǎn)，保險(xiǎn)能夠轉(zhuǎn)移諸多風(fēng)險(xiǎn)，為孩子乃至整個(gè)家庭撐起一把“安全傘”，緩燃眉之急，解決關(guān)鍵時(shí)刻的經(jīng)濟(jì)需求。

市場(chǎng)需求攀升

在孩子成長(zhǎng)的過(guò)程中，意外風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)威脅著孩子的身體健康，未來(lái)的教育金、創(chuàng)業(yè)基金及婚嫁金等各項(xiàng)支出都不可或缺。少兒險(xiǎn)早已成為孩子生活中不可或缺的安全屏障，加上今年龍寶寶扎堆出生，少兒險(xiǎn)市場(chǎng)潛力不斷攀升。

有統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，全國(guó)一年因意外傷害導(dǎo)致傷殘的1-14歲兒童有174萬(wàn)名，交通事故占39%，意外窒息占34%，中毒占9%，溺水占18%。在北京，意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因，僅北京平均每天就有139個(gè)名額統(tǒng)統(tǒng)遭受意外傷害。與此同時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用逐年上漲，教育等費(fèi)用有增無(wú)減，父母正逐漸感覺(jué)到撫養(yǎng)孩子的巨大壓力。新華保險(xiǎn)北京分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師張玉濤表示，通過(guò)為孩子建立保險(xiǎn)保障和專項(xiàng)積累，可以轉(zhuǎn)移孩子成長(zhǎng)中的人生風(fēng)險(xiǎn)，為孩子未來(lái)提供經(jīng)濟(jì)上的支持。

目前，少兒險(xiǎn)作為一個(gè)保險(xiǎn)品種，是保險(xiǎn)品種中一個(gè)龐大的家族，各大壽險(xiǎn)公司都有銷售。一般情況下分為：少兒意外傷害險(xiǎn)、少兒健康醫(yī)療險(xiǎn)及少兒教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。這些都可針對(duì)孩子們?cè)诔砷L(zhǎng)過(guò)程中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。少兒意外傷害險(xiǎn)可保障由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；少兒健康醫(yī)療保險(xiǎn)可防范兒童成長(zhǎng)過(guò)程中由于疾病而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用造成的風(fēng)險(xiǎn)；少兒教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)就是為將來(lái)孩子的教育做資金準(zhǔn)備。

七大投保原則

新華保險(xiǎn)北京分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師張玉濤在接受記者采訪時(shí)表示，給孩子買保險(xiǎn)最好是買全所有的保障，兼顧安全、健康和教育保障。父母在給孩子投保時(shí)應(yīng)注意以下問(wèn)題：

1. 先保大人

父母是孩子的保險(xiǎn)。在為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)之前，父母一定要先給自己建立完善的保障，因?yàn)槌袚?dān)家庭責(zé)任及交費(fèi)義務(wù)的是大人。夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險(xiǎn)保障一定要充分，以保證父母這個(gè)經(jīng)濟(jì)來(lái)源萬(wàn)一中斷時(shí)，孩子可以通過(guò)保險(xiǎn)得到的經(jīng)濟(jì)支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。如果家長(zhǎng)在單位里享受的保障比較健全，并且已經(jīng)給自己買了充足的商業(yè)保險(xiǎn)，則可以考慮多給予孩子買點(diǎn)保險(xiǎn)。

2. 了解現(xiàn)有學(xué)生保險(xiǎn)

在考慮給孩子買保險(xiǎn)之前，需要提前先了解孩子已經(jīng)有了哪些保險(xiǎn)，這樣可以避免重復(fù)花無(wú)謂的錢。所以建議在學(xué)校給學(xué)生上了保險(xiǎn)的家長(zhǎng)，先去了解一下這些保險(xiǎn)的具體保障條款，看孩子缺少什么保障，再購(gòu)買這些保險(xiǎn)作補(bǔ)充。

3. 分年齡段投保

一般來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)越早買保費(fèi)也越低，對(duì)于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，對(duì)于不同年齡階段的孩子，其投保的重點(diǎn)和投保的多少也就有所不同。

幼兒時(shí)期，由于新生兒死亡幾率大，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時(shí)以死亡為給付條件的險(xiǎn)種賠償率也不高，一般而言，身故時(shí)年齡不足1周歲，給付比例占保險(xiǎn)金額的20%；滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40%；滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60%；滿3周歲但未滿4周歲的兒童，給付比例為80%，滿4周歲，給付比例才能達(dá)到100%，所以建議多買住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。

小學(xué)時(shí)期，由于意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投入，并且在條件允許情況下考慮未來(lái)教育金的儲(chǔ)蓄。當(dāng)然如果家庭條件很好，應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來(lái)教育金的儲(chǔ)蓄，這樣每年保費(fèi)負(fù)擔(dān)可以減少。

如果孩子已經(jīng)到了十四五歲，還沒(méi)有買教育類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這時(shí)，可以不必局限于兒童險(xiǎn)，因?yàn)橐恍╇U(xiǎn)種16歲或14歲以上就可以購(gòu)買，這類險(xiǎn)種中，宜選擇時(shí)間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。當(dāng)然，也可以考慮繳費(fèi)和支取都非常靈活的萬(wàn)能壽險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種不僅有保障性，還有很高的投資性，大人孩子都可以受益。同時(shí)，這個(gè)年紀(jì)的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)也是不可或缺的。

4. 投保預(yù)算

犧牲目前的生活質(zhì)量而換未來(lái)的高收益是不可取的，一般而言，全家每年的保費(fèi)支出應(yīng)占總收入的10%－20%，子女的保費(fèi)支出占總收入的5%－10%即可，這樣既能規(guī)劃孩子未來(lái)的生活，又能保持現(xiàn)有的生活品質(zhì)不下降。

5. 先保障后收益

選擇兒童保險(xiǎn)的重要原則是保障第一、收益第二。專家建議，應(yīng)最先考慮孩子的健康和成長(zhǎng)的保障問(wèn)題，即首先考慮保障，然后才是投資回報(bào)。由于孩子的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，在給孩子挑選保險(xiǎn)時(shí)保障應(yīng)盡可能全面。

6. 險(xiǎn)種不重復(fù)

根據(jù)監(jiān)管規(guī)劃，未成年人投保死亡為給付條件的保險(xiǎn)，保額最多10萬(wàn)元，因?yàn)樯砉蕰r(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際賠付金額不能超過(guò)10萬(wàn)元。另外，醫(yī)療報(bào)銷型的保險(xiǎn)不能重復(fù)，各保險(xiǎn)公司最多理賠為實(shí)際花費(fèi)，不能重復(fù)報(bào)銷。

7. 豁免條款不能少

要盡量購(gòu)買帶有保費(fèi)豁免條款的教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣即使在繳費(fèi)期間家長(zhǎng)發(fā)生意外或者罹患重疾而失去繳納保費(fèi)能力，保險(xiǎn)合同依然有效，孩子上學(xué)所需的花費(fèi)仍能得到保障。