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父母最為擔(dān)心的，就是孩子在成長過程中得不到關(guān)愛和保障。而為孩子購買少兒保險(xiǎn)成為很多父母的選擇。一份全面的少兒保險(xiǎn)可以在生活、教育、醫(yī)療上提供完善的保障，讓父母免除后顧之憂，更讓孩子安心成長。但如何選擇少兒保險(xiǎn)也成為父母的一大考驗(yàn)。在購買過程中，要懂得就重避輕，慎防重復(fù)購買誤區(qū)。

　　優(yōu)先考慮保障型產(chǎn)品

保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能，不僅可以幫助規(guī)劃孩子的教育金儲(chǔ)備，還能在某些不幸發(fā)生時(shí)，讓高昂的醫(yī)療費(fèi)不再成為家庭沉重負(fù)擔(dān)。為此，友邦保險(xiǎn)專家建議，家長為孩子購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)先考慮意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種，在此基礎(chǔ)上，再考慮購買教育類保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)專家則指出，家長應(yīng)當(dāng)更有針對(duì)性地為孩子選擇保障型險(xiǎn)種，“剛出生的嬰兒，好奇心非常強(qiáng)烈，磕磕碰碰是家常便飯，家長可適當(dāng)購買意外門急診險(xiǎn)或意外醫(yī)療險(xiǎn)，以備不時(shí)之需;在出生后的半年時(shí)間里，嬰兒的抵抗力一般較強(qiáng)，隨后因?yàn)槭ツ阁w抗體導(dǎo)致免疫力下降，孩子身體會(huì)逐漸脆弱，經(jīng)常生病，此階段建議家長添置相應(yīng)的醫(yī)療險(xiǎn)，以備這方面的費(fèi)用支出。此外，由于現(xiàn)在的醫(yī)療價(jià)格甚高，寶寶降生時(shí)就應(yīng)提前”儲(chǔ)備“重大疾病保障，從而降低潛在的巨大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。需要提醒的是，以重疾生命保障為給付條件的險(xiǎn)種賠償率不高，不足1周歲的嬰兒，給付比例僅占保險(xiǎn)金額的20%，當(dāng)孩子到4歲時(shí)才能達(dá)到100%。”

最新資料顯示，白血病等惡性腫瘤已成為少兒健康的主要?dú)⑹郑畛０l(fā)生于2~7歲的兒童，目前僅次于意外死亡，成為兒童主要死因。因此，家長在挑選重疾險(xiǎn)時(shí)，可特別留意是否涵蓋這方面的風(fēng)險(xiǎn)，如中德安聯(lián)的安康福佑長期重大疾病保險(xiǎn)，保障范圍覆蓋少兒常發(fā)的20種重大疾病，并特別針對(duì)兒童最常見的重疾惡性腫瘤及白血病提供針對(duì)性保障，將額外分別給付20%和50%的基本保險(xiǎn)金額。而新華保險(xiǎn)推出的安心寶貝少兒重大疾病保障計(jì)劃，不但覆蓋惡性腫瘤、良性腦腫瘤等25種重大疾病，還特設(shè)白血病、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥等2種特定疾病保障。

除了意外、醫(yī)療及重大疾病險(xiǎn)外，如果財(cái)力允許，家長不妨為孩子購買分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了達(dá)到為子女強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用外，還可回避或部分回避通脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅。

　　及早規(guī)劃教育金保險(xiǎn)

教育支出的持續(xù)高漲，讓很多父母心焦，及早為孩子做好規(guī)劃安排，提前籌備教育費(fèi)用顯得尤為必要。目前，市場上諸多教育金保險(xiǎn)都針對(duì)少年兒童在不同的生長階段提供相應(yīng)的生存保險(xiǎn)金，如小學(xué)、初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金，參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金，婚嫁基金等，使孩子在人生的各個(gè)特定階段都可儲(chǔ)備一筆基金，減輕家長的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

購買教育金保險(xiǎn)，家長需格外留意是否有“豁免保費(fèi)”條款。友邦保險(xiǎn)專家建議，為防止在保險(xiǎn)期間家長因故無力繼續(xù)交納保費(fèi)，在購買主險(xiǎn)的同時(shí)，最好購買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，萬一家長發(fā)生意外導(dǎo)致身故或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)公司可豁免以后各期保費(fèi)，確保孩子的保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，讓父母對(duì)孩子的愛可以延續(xù)。

此外，教育金保險(xiǎn)有短期與長期之分，也有專項(xiàng)教育和教育、婚嫁、養(yǎng)老的配套組合之分，家長要根據(jù)孩子的實(shí)際需求選擇。由于教育金保險(xiǎn)一般更側(cè)重于儲(chǔ)蓄，對(duì)于子女的風(fēng)險(xiǎn)保障方面非常不足，因此，專家建議要購買一定的保險(xiǎn)組合。

年輕父母需要與保險(xiǎn)代理人充分溝通，根據(jù)家庭狀況，在明確需求，了解產(chǎn)品功能的基礎(chǔ)上，為子女制定適合的保障規(guī)劃，同時(shí)也要規(guī)避少兒保險(xiǎn)的購買誤區(qū)。

　　誤區(qū)一，優(yōu)先為孩子購買保障

在當(dāng)前中國的社會(huì)環(huán)境下，絕大多數(shù)家庭都只有一個(gè)孩子。于是，孩子成為了整個(gè)家庭重點(diǎn)關(guān)注和保護(hù)的對(duì)象，因?yàn)楦改付枷Ｍ炎詈玫慕o孩子，所以很多人首先給孩子買保險(xiǎn)，其實(shí)這是一個(gè)嚴(yán)重的誤區(qū)。保險(xiǎn)跟消費(fèi)品不一樣，它不是為了享受，而是為了在被保險(xiǎn)人發(fā)生不幸時(shí)，家庭的經(jīng)濟(jì)可以得到補(bǔ)償或支援。簡單來說，孩子發(fā)生了不幸，父母可以繼續(xù)生活;如果父母發(fā)生不幸，孩子無法獨(dú)立繼續(xù)生活，所以對(duì)于整個(gè)家庭而言，首先要保證的應(yīng)該是父母，尤其是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。當(dāng)然，在優(yōu)先保障了父母，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱后，若家庭經(jīng)濟(jì)條件允許，為子女計(jì)劃好將來當(dāng)然也是必要和重要的。

　　誤區(qū)二，只重教育不重保障

從目前少兒險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售情況來看，帶有返還性質(zhì)的教育金保險(xiǎn)最受歡迎，可在孩子教育投資集中的年齡提供充足的教育基金。家長在選擇兒童保險(xiǎn)時(shí)過多地考慮了教育金，急不可待地想為孩子規(guī)劃美好明天，卻忽視了一些基本的保障。

保險(xiǎn)專家表示，與具備教育金儲(chǔ)備的兒童保險(xiǎn)相比，目前少兒醫(yī)療、意外保險(xiǎn)的受關(guān)注度較少，但據(jù)統(tǒng)計(jì)，意外傷害已成為0-14歲兒童的“第一殺手”，另外，兒童重大疾病的發(fā)生也會(huì)嚴(yán)重影響家庭，按照保險(xiǎn)原理中的“高額損失原則”，也就是說某些風(fēng)險(xiǎn)雖發(fā)生幾率很低，但一旦發(fā)生，卻是我們無法承受的，這類產(chǎn)品必須擁有。建議家長應(yīng)優(yōu)先考慮為子女購買一些具有醫(yī)療保障、意外保障和重大疾病保障的返還型或保費(fèi)很低的消費(fèi)型險(xiǎn)種。

　　誤區(qū)三，重復(fù)購買同類型兒童險(xiǎn)

一些家長疼愛孩子，恨不得吧所有能給的都給予孩子，在購買保險(xiǎn)時(shí)也是如此，往往在學(xué)校里，聽了一些老師或其他家長的建議，給孩子買了學(xué)平險(xiǎn)，而平日里，跟保險(xiǎn)代理人溝通時(shí)，又忍不住購買了一些具有保障功能的商業(yè)兒童險(xiǎn)，或是重復(fù)購買多家公司相同類型的兒童險(xiǎn)。給孩子更多保障是好事，但家長們忽略了一個(gè)問題，對(duì)于保障性的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司一般是實(shí)施差額賠付的原則，例如某家長為孩子購買了A、B兩款意外住院醫(yī)療險(xiǎn)，當(dāng)孩子發(fā)生意外住院花費(fèi)了1萬元，A款產(chǎn)品根據(jù)規(guī)定賠付了1萬元，則B款產(chǎn)品不予以賠付，相當(dāng)于家長多花了一份保險(xiǎn)的費(fèi)用，卻沒有發(fā)生任何作用。

因此，家長在購買兒童保險(xiǎn)時(shí)，要避免重復(fù)購買多份同類型兒童險(xiǎn)。考慮全面保障為孩子構(gòu)建少兒保障計(jì)劃時(shí)，可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品組合，但建議備足意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等較為全面的保障。同時(shí)，交費(fèi)期最好集中在孩子未成年時(shí)，在他們長大成人后，可自己選擇合適的險(xiǎn)種來投保。