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隨著開往春天列車的爆紅，更加刺激著人們躁動不安的心靈，今年的旅游開啟期較以往更加提前了些。但是，隨著國內(nèi)外各種意外事件的發(fā)生，例如泰國游行、馬航失聯(lián)、劫持游客等事件的發(fā)生，讓人不免有些擔(dān)心，在出行前購買一份旅游意外險是是非必要的?？墒敲鎸Ρ姸鄰?fù)雜的產(chǎn)品，究竟該如何選擇適合自己的旅游意外險產(chǎn)品呢？

分清出行目的地

如去國內(nèi)傳統(tǒng)的旅游景區(qū)，由于各種保障設(shè)施、交通工具均比較可靠，風(fēng)險較小，則建議購買意外險額度50萬元即可；如果去自然風(fēng)景區(qū)或野外出游，則建議按照資產(chǎn)配置原則購買適當(dāng)保額，當(dāng)前，保險公司設(shè)計了不同天數(shù)、不同意外保障和醫(yī)療保障的保險產(chǎn)品，保費10元－50元，保額從10萬元至50萬元不等，一般情況下，最低意外保障為10萬元、醫(yī)療保障為1萬元。

選擇國內(nèi)人身意外身故和傷殘保障的保額一般為20萬元～30萬元即可，而意外醫(yī)療的保額與意外身故或傷殘的保額比例控制在5：1或10：1為佳，但是一般意外醫(yī)療費用超過2萬元～3萬元的概率較小，如果選擇20萬元～30萬元的身故或傷殘保障，意外醫(yī)療的保額為2萬元～3萬元即可。

境外旅游時，需結(jié)合出游目的地，若赴奧地利、比利時、丹麥、芬蘭、法國、德國、希臘、冰島、意大利、盧森堡、挪威、荷蘭、葡萄牙、西班牙和瑞典等申根協(xié)議的國家，須挑選醫(yī)療保額在30萬元以上的產(chǎn)品，因沒有保險證明而被拒絕入境的情況多次發(fā)生；泰國、馬來西亞、美國或非洲等國家或地區(qū)，則沒有強制旅客購買旅游醫(yī)療保險，人身意外保險額度保持在50萬元以上即可；前往美國、日本等醫(yī)療費用昂貴的國家，醫(yī)療保額要在30萬元以上，人身意外保險保持在100萬元以上即可。而赴泰國、馬來西亞等醫(yī)療水平低的國家，醫(yī)療額度可適當(dāng)降低，在20萬元即可，但是人身保險保額建議保持在100萬元以上。

看明產(chǎn)品形態(tài)

目前，市場上旅游保險產(chǎn)品種類較多，包括航意險、交通工具意外險、旅游綜合意外險，旅游綜合意外險又分為境外旅游與境內(nèi)旅游。

航意險和交通工具意外險，注意區(qū)分承保地域，在旅游景區(qū)內(nèi)發(fā)生的意外有些產(chǎn)品不予保障。因此，最好通過購買旅游綜合意外險來增加保障，一般出游時間越長，費率越高。

不過，一般旅游意外險不是樣樣都保，許多高風(fēng)險運動則屬于免除責(zé)任，如攀巖運動或探險活動，進行摔跤、柔道比賽或特技表演等。但是可以單獨購買可承保此類運動的境內(nèi)外旅游保障計劃，將滑雪、潛水、跳傘、騎馬潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特級表演、賽馬、賽車等等熱門運動納入保障范圍。

不輕信旅行社責(zé)任險

在節(jié)假日報團出行的時候，許多人以為有了旅行社責(zé)任險就可以了。實際上，旅行社責(zé)任險主要保障因為旅行社的疏忽和過失造成的游客人身和財產(chǎn)損失，而旅游意外險則承保旅游途中游客的意外傷害或疾病發(fā)作的風(fēng)險，如果是由于游客自身疾病、個人過錯及在自由活動時間內(nèi)發(fā)生的人身、財產(chǎn)損害，就必須購買意外保險才能獲賠。

按照國家規(guī)定，旅行社必須為參團旅行者購買旅行社責(zé)任險，對于意外險則沒有強制性要求。

自駕游更應(yīng)多保障

對于喜歡自駕旅游的人，自駕旅游的出險幾率較大，風(fēng)險相對集中，建議自駕旅游最好為自己購買一份人身意外傷害險。一般而言，人身意外傷害險適合80周歲以內(nèi)的投保者，保險期限十分靈活，保額從幾萬元到幾十萬元不等。

一般的自駕旅游的保險套餐涵蓋意外身故及醫(yī)療、急性病身故，提供公共交通意外身故給付、行李證件、航班延誤、高風(fēng)險運動等多項保障。

自駕旅游時車上財物丟失的風(fēng)險也會比平時大，如果是自駕前往不熟悉的或者治安相對較差的旅游目的地，還要格外謹(jǐn)慎。

車主在異地旅游遭遇交通事故時，首先，應(yīng)當(dāng)及時向公安機關(guān)報警并撥打保險公司的報案電話，因未及時報案導(dǎo)致保險公司對事故的保險責(zé)任或損失無法認定的，保險公司有權(quán)對此次事故的損失拒絕賠償。

其次，耐心等候保險公司的查勘人員趕至事故現(xiàn)場，最好不要自主維修，自主維修所造成的車輛損失，保險公司將不予賠償。

事故結(jié)案后，車主便可向保險公司提交索賠材料，如索賠申請書、交通事故證明、交通事故賠償調(diào)解書、修車發(fā)票等。也許兩地事故證明單證格式會有所不同，這種情況下，車主應(yīng)咨詢當(dāng)?shù)乩碣r人員，索取標(biāo)準(zhǔn)格式化的定損單證，便于車主回本地后順利辦理理賠手續(xù)。

購買渠道有不同

在三種普遍投保方式上，網(wǎng)絡(luò)投保將是發(fā)展趨勢，費用相對實惠。網(wǎng)上投保程序簡單，一般只要填寫保障期限、被保險人數(shù)、投保險種類型等信息，經(jīng)過網(wǎng)站反饋報價，投保確認后網(wǎng)上支付費用，保險公司提供網(wǎng)絡(luò)保險單。

電話投保的產(chǎn)品一般險種單一，但是產(chǎn)品簡單，投保程序相對復(fù)雜。

親自到柜臺購買方式比較麻煩，但是可以直接了解所有產(chǎn)品，會得到專業(yè)咨詢服務(wù)，可以量身定制適合自己的產(chǎn)品，而且可以直接拿到保險合同，安全性最好。

另外，需要注意上述三種方式均要看清免責(zé)條款。

三條注意事項

第一，出了事故應(yīng)及時通知保險公司?！侗ｋU法》第二十一條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。”因此，出現(xiàn)事故后應(yīng)及時打電話報案。

第二，要看清楚保險承保地區(qū)，不同的保險產(chǎn)品可能會針對不同的保險區(qū)域，提示游客哪些地方是高風(fēng)險地區(qū)，這些地區(qū)一般不予承保。比如中東、非洲戰(zhàn)亂地區(qū)。

第三，年齡限制的問題，我國《保險法》還有規(guī)定，未成年人基本不具有勞動能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時，上限定為10萬元。因此，在為孩子選擇意外險時，應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制，超出保額的部分無效。