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隨著經(jīng)濟(jì)生活水平的不斷提高，社保僅保障最基本的生活需要、支付水平低等特點(diǎn)已越來(lái)越難以滿足廣大群眾個(gè)性化的養(yǎng)老需求，不少人都有疑問(wèn)：有社保還需要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

實(shí)際上，社保是國(guó)家對(duì)社會(huì)人群最基礎(chǔ)的保障方式，提供的也是最基本的保障標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶需求和具體市場(chǎng)環(huán)境會(huì)推出特色化的險(xiǎn)種，滿足不同人群的保險(xiǎn)保障和理財(cái)需求，因此商業(yè)保險(xiǎn)能夠在一定程度上對(duì)社保形成補(bǔ)充。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以其較高的養(yǎng)老保障水平，可靈活選擇保障程度的優(yōu)勢(shì)，日益被廣大市民所接受，并成為社保的有力補(bǔ)充，正在發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

進(jìn)入“十二五”時(shí)期，我國(guó)人口老齡化進(jìn)程加快，社會(huì)養(yǎng)老保障和養(yǎng)老服務(wù)需求將大量增加，越來(lái)越多的人把目光投向商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其按需所求、長(zhǎng)期規(guī)劃和投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。其認(rèn)為：僅僅依靠社會(huì)保險(xiǎn)，退休后可能將陷入“老年貧困化”的窘境，面對(duì)嚴(yán)峻形勢(shì)，現(xiàn)行的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中通過(guò)復(fù)利滾存計(jì)算收益的分紅型終身養(yǎng)老保險(xiǎn)，以儲(chǔ)備時(shí)間越久，理財(cái)效果越佳，讓人活得越久，領(lǐng)得越多。

如何選擇適合的商業(yè)保險(xiǎn)？

我國(guó)城鎮(zhèn)居民社保的基本保障范圍包括醫(yī)療保險(xiǎn)；養(yǎng)老保險(xiǎn)；生育保險(xiǎn)；失業(yè)保險(xiǎn)；工傷保險(xiǎn)。目前社保五個(gè)方面還不能涵蓋人生中有可能遇到的其他風(fēng)險(xiǎn)，比如：社保對(duì)于意外事故造成的身故、傷殘、燒燙傷等沒有賠付和醫(yī)療報(bào)銷保障，所以意外險(xiǎn)應(yīng)為民眾購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的首選。意外險(xiǎn)花費(fèi)少、保障實(shí)在，是所有保險(xiǎn)中最具保障意義的一類險(xiǎn)種，還可根據(jù)保障時(shí)間的長(zhǎng)短靈活選擇險(xiǎn)種。意外風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，我們應(yīng)樹立風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，將意外險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的“安全閥”。對(duì)于家庭而言，意外險(xiǎn)保障能夠避免因家庭一方意外身故導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境的局面。意外險(xiǎn)包括人身意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)，前者是指當(dāng)被保險(xiǎn)人因發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾或身故時(shí)，保險(xiǎn)公司給予相應(yīng)的賠償金；意外醫(yī)療險(xiǎn)則是因意外事故需要救護(hù)的被保險(xiǎn)人支付相應(yīng)的金額的醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種。在投保意外險(xiǎn)應(yīng)注意要求保險(xiǎn)人對(duì)意外事故概念、定義及其免責(zé)條款等進(jìn)行詳細(xì)講解；如不幸發(fā)生意外事故，投保人需注意保留由公安機(jī)關(guān)、醫(yī)院等合法機(jī)構(gòu)出具的相關(guān)憑證并保留存根，為可能發(fā)生的訴訟糾紛提供證據(jù)，增加勝訴砝碼。

值得購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)還有重疾險(xiǎn)，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)人一生患重疾的概率在70%以上，所以不得不防。對(duì)于疾病，社保只承擔(dān)社保范圍內(nèi)用藥，并有報(bào)銷比例限制，而對(duì)于花費(fèi)巨大的重大疾病，社保的報(bào)銷畢竟有限，且由于重疾影響，患病期間不但大額支出增加，收入也可能中斷，日后的康復(fù)費(fèi)用也是一個(gè)不低的數(shù)額。同時(shí)，也因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率較高，所以，重疾險(xiǎn)是規(guī)劃的重點(diǎn)。目前，不少保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)可以附加1-2款附加險(xiǎn)，如意外住院醫(yī)療和住院津貼等，對(duì)主險(xiǎn)形成補(bǔ)充，這樣在主險(xiǎn)達(dá)到保障的同時(shí)補(bǔ)償住院期間的誤工等損失。

另外，社保沒有身故責(zé)任，只會(huì)將社保賬戶中的錢退給其家人。如果承擔(dān)的家庭責(zé)任較重，壽險(xiǎn)的補(bǔ)充就很有必要，壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間可參考責(zé)任期的長(zhǎng)短來(lái)設(shè)定，責(zé)任期之后，家庭責(zé)任將大大減弱，壽險(xiǎn)也就可以免去了。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社保互有一定的替代作用。有社保后，商業(yè)醫(yī)療補(bǔ)充的必要性已經(jīng)不大，可不再添加，或者作為次要項(xiàng)目考慮；如果收入不錯(cuò)，可以考慮添加一份住院津貼險(xiǎn)，以彌補(bǔ)因住院造成的收入中斷損失。此外，目前銀行系的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品集投資分紅、養(yǎng)老金領(lǐng)取和意外保障等功能為一身，能夠滿足理財(cái)、保障和子女教育等客戶需求，因此可以說(shuō)是一種綜合類保險(xiǎn)，適合大部分人群購(gòu)買。

選擇購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)要注意以下三點(diǎn)：第一、根據(jù)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)能力適度進(jìn)行保費(fèi)安排，一般以個(gè)人或家庭年收入10-20%，建議控制在15%以內(nèi)不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，合理安排保費(fèi)滿足可持續(xù)續(xù)費(fèi)。“保對(duì)、保全、保足”才是真正的保障，保險(xiǎn)的本質(zhì)在于提供保障而不是負(fù)擔(dān)。第二、考察保險(xiǎn)公司的整體投資能力。由于壽險(xiǎn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的投資計(jì)劃，只有經(jīng)營(yíng)狀況良好，保持充足的償付能力，未來(lái)客戶利益才有保障，也就是說(shuō)這樣的保險(xiǎn)公司才保險(xiǎn)，對(duì)此蘇經(jīng)理建議廣大市民盡量選擇知名度高、專業(yè)的保險(xiǎn)公司，其產(chǎn)品銷售等方面均較完善。同時(shí)，市民在投保前可以把公司近幾年的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行了解，有利于指導(dǎo)產(chǎn)品選擇。第三、產(chǎn)品本身選擇很重要，由于保險(xiǎn)是親筆簽字的商業(yè)合同，因此在選擇保險(xiǎn)時(shí)一定要選擇自己確實(shí)需要的保險(xiǎn)和為您量身定做的保險(xiǎn)，對(duì)不明白的條款，一定要詢問(wèn)清楚。