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從去年開始，貨幣基金七日年化收益率開始走高，甚至達(dá)到了9%、12%這樣高的程度，貨幣基金也一下子成為個(gè)人理財(cái)?shù)氖走x。但近期來(lái)看，貨幣基金七日年化收益率下跌非常嚴(yán)重，個(gè)人理財(cái)更需要謹(jǐn)慎，不要盲目的跟風(fēng)。

貨幣基金七日年化收益率走下神壇

市民劉女士就是看到七日年化收益率，才把手里那十萬(wàn)元定期存款變成貨幣基金的。“我當(dāng)時(shí)聽說(shuō)貨幣基金好，可是又不懂該怎么選，什么增利、增值、天天收益……后來(lái)我找到貨幣基金七日年化收益排行榜進(jìn)行比較，并買了排在第一位的基金。”劉女士表示，自從買了這只貨幣基金，她經(jīng)常關(guān)注貨幣基金的收益排名情況，可當(dāng)初排在第一位的這只基金很不穩(wěn)定，更多的時(shí)候則是排在后面。一段時(shí)間后，她算了下，這只貨幣基金的平均年收益率還不到3%，都不如存定期合算。讓劉女士不解的是，為何自己買了七日年化收益率排在第一位的基金，可是收益卻不盡如人意。

其實(shí)，現(xiàn)在大家常見的就是這用七日年化收益率來(lái)反映貨幣基金業(yè)績(jī)，所以不少人和劉女士一樣，都來(lái)以此選擇基金。但大家忽略的是，七日年化收益畢竟還是一個(gè)短期指標(biāo)，代表的只是基金最近7天的盈利情況，這不是在說(shuō)七天前，也不代表未來(lái)的收益水平。所以，盡管有基金七日年化收益率屢破10%，也有的僅為1%，但這都是暫時(shí)的。

目前市面上的排名大多看“七日年化收益率”——貨幣基金過(guò)去七天每萬(wàn)份基金份額凈收益折合成的年收益率。但是，七日年化收益率僅僅反映過(guò)去七天的盈利水平，并不意味著當(dāng)前的收益水平；并且它是一個(gè)平均值，如果過(guò)去7天中某一天收益忽高或忽低，對(duì)平均值的影響會(huì)很大。近期市場(chǎng)回暖，部分貨幣基金的收益率頻創(chuàng)新高，此時(shí)投資者更要注意，七日年化收益率與當(dāng)前實(shí)際收益率有可能產(chǎn)生偏差。

相比之下，投資者真正應(yīng)關(guān)心的是基于另一個(gè)常用指標(biāo)——“日萬(wàn)份收益”計(jì)算的年化收益率，這個(gè)指標(biāo)越高，投資人當(dāng)前獲得的真實(shí)收益就越高。由于日萬(wàn)份收益的波動(dòng)比七日年化收益大，專業(yè)投資者還會(huì)特別關(guān)注節(jié)假日萬(wàn)份收益的年化收益率，并且觀察這組指標(biāo)在一段時(shí)間內(nèi)的穩(wěn)定性。節(jié)假日萬(wàn)份收益堪稱貨幣基金最真實(shí)的收益率，因?yàn)楣?jié)假日期間基金管理者無(wú)法對(duì)基金收益進(jìn)行調(diào)整。

日萬(wàn)份收益全稱叫“日萬(wàn)份基金單位收益”，是指把貨幣基金每天運(yùn)作的收益平均攤到每1單位份額上，然后以1萬(wàn)份為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算凈收益的結(jié)果。

千萬(wàn)別被七日年化收益率給忽悠了！它只是讓投資者了解當(dāng)前收益水平，但實(shí)際代表的并不是年收益率。而大家更應(yīng)該關(guān)注階段的“累計(jì)年化收益率”，比如一個(gè)季度、半年或一年的累計(jì)收益情況?？磥?lái)，要是今后碰上基金公司在營(yíng)銷時(shí)說(shuō)，自己公司的貨幣基金七日年化收益率有很高，還是長(zhǎng)個(gè)心眼兒，因?yàn)槟谴淼闹皇悄硞€(gè)時(shí)點(diǎn)的收益而已，只看眼前利益顯然不夠，眼光還是得長(zhǎng)遠(yuǎn)點(diǎn)！

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃如何制定

理財(cái)是一項(xiàng)需要長(zhǎng)期堅(jiān)持和不斷調(diào)整規(guī)劃的事情，只有了解自己的理財(cái)需求，才能夠制定一個(gè)完善的理財(cái)規(guī)劃和理財(cái)目標(biāo)。這里介紹了一些比較實(shí)用的理財(cái)小方法和小技巧。

1、記帳

所有人都知道理財(cái)要記帳，卻很難去做到。其實(shí)只要把記帳作為一種習(xí)慣，時(shí)間長(zhǎng)了也就變成生活的一部分了。我們講理財(cái)就是為了更好的設(shè)計(jì)和規(guī)劃我們的生活。讓我們過(guò)地更好，那么記帳就是為了讓我們?nèi)绾稳ッ靼孜覀兊默F(xiàn)金流，讓我們知道哪些多花了，哪些沒必要花，哪些如何花才能更有價(jià)值。所以，如果要理財(cái)，第一個(gè)你要做的就是先會(huì)記帳。

2、量入為出

記賬會(huì)對(duì)自己的支出情況有個(gè)清晰的了解，建議大家買東西的時(shí)候問問自己，我真的需要嗎？然后倒數(shù)十個(gè)數(shù)，其實(shí)大部分你都會(huì)知道其實(shí)這并不是非要不可的東西。當(dāng)然你得弄明白“想要”和“需要”的區(qū)別。理財(cái)必須理性和克制，現(xiàn)在的克制，是為了以后能更好的生活。就象休息是為了更好的工作一樣！

3、怎么投資理財(cái)積累你的原始資金，越早越好

一定要學(xué)會(huì)定時(shí)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，不要以為一個(gè)月一百塊兩百塊沒多少，哪怕就是幾十塊，一點(diǎn)點(diǎn)，趁年輕的時(shí)候一定要多積累，養(yǎng)成每個(gè)月有一筆錢雷打不動(dòng)地儲(chǔ)蓄起來(lái)。將來(lái)你就會(huì)知道，這筆資金會(huì)是你的啟動(dòng)資源。最好能在讀書的時(shí)候就開始，把壓歲錢零花錢存起來(lái)，現(xiàn)在的小孩零花錢還是很可觀，不要懷疑，很可能你在大學(xué)畢業(yè)的時(shí)候會(huì)有一筆可觀的個(gè)人小資產(chǎn)。

隨著貨幣基金七日年化收益率走低，個(gè)人理財(cái)也開始進(jìn)入了一個(gè)冷靜的階段，全面的分析個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，了解自己的真實(shí)需求，成為選擇理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)鍵。開心保理財(cái)專家表示，貨幣基金七日年化收益率在一段時(shí)間內(nèi)仍會(huì)是人們選擇的重點(diǎn)，但也將考慮其他方面，選擇最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

日前，余額寶收益再次受到了大家的關(guān)注。對(duì)于這個(gè)橫空出世的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，從發(fā)行到現(xiàn)在經(jīng)歷了不少的質(zhì)疑，也擁有不少擁簇。就目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析，余額寶在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，仍將成為不少人的理財(cái)首選。

余額寶收益率破五

昨日余額寶公布的萬(wàn)份日收益為1.3115元，也是今年以來(lái)萬(wàn)份日收益率的新低，今年4月中旬之前一直可以維持在1.4元以上，5月初也有1.35元左右。5月10日，余額寶7日年化收益率為5.008%，險(xiǎn)守5%，5月11日的7日年化收益率今年以來(lái)首次跌破5%，為4.985%。

其實(shí)5月5日，余額寶的7日年化收益率就逼近5%，為5.022%，由于6日的萬(wàn)份收益率從此前的1.33元增加到1.38元以上，帶動(dòng)了7日年化收益率提升到5.042%。業(yè)內(nèi)專家分析，余額寶對(duì)應(yīng)的天弘增利寶基金在6日兌現(xiàn)了部分以往浮動(dòng)收益率的債券，新兌現(xiàn)的收益帶動(dòng)了萬(wàn)份日收益的提高，若不是兌現(xiàn)收益，5月6日或5月7日的年化收益率就已經(jīng)低于5%。

余額寶的成功原因分析

余額寶的成功得益于實(shí)現(xiàn)了多贏：一是基金公司能夠通過(guò)支付寶這一平臺(tái)擴(kuò)大基金產(chǎn)品的銷量；二是支付寶作為連接中小散戶與基金公司的橋梁，可以賺取一定的中介費(fèi)用；三是散戶也可以通過(guò)余額寶進(jìn)行碎片化理財(cái)，并且不影響客戶的流動(dòng)性。余額寶的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在申購(gòu)與贖回兩方面。

在申購(gòu)方面，由于支付寶不具備基金托管人資格，客戶資金必須及時(shí)從支付寶轉(zhuǎn)移到天弘基金在銀行開立的托管賬戶，這一過(guò)程必須實(shí)時(shí)完成，否則就會(huì)有違規(guī)嫌疑。客戶資金流動(dòng)實(shí)際上分為購(gòu)買與轉(zhuǎn)移兩個(gè)環(huán)節(jié)。在購(gòu)買環(huán)節(jié)，首先是支付寶余額轉(zhuǎn)入余額寶；在資金轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，則是在資金轉(zhuǎn)入余額寶賬戶后，通過(guò)信息技術(shù)自動(dòng)把這筆資金從余額寶轉(zhuǎn)入天弘基金的托管銀行賬戶。

在贖回方面，余額寶的一大創(chuàng)新就是實(shí)時(shí)贖回。如果贖回是申購(gòu)環(huán)節(jié)的逆操作，就不存在違規(guī)的問題，但這無(wú)法實(shí)現(xiàn)T+0贖回。要實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)贖回，還有其他兩種方式，不過(guò)都有違規(guī)之嫌。

余額寶跌破5的三大原因

貨幣基金本質(zhì)

余額寶的創(chuàng)新其實(shí)主要是在渠道和用戶體驗(yàn)上，因此在短期內(nèi)獲得了廣大小額理財(cái)用戶們的支持，而在本質(zhì)上，它仍然是一支貨幣基金，要遵循這個(gè)市場(chǎng)的普遍價(jià)值規(guī)律。

從行業(yè)水平來(lái)看，2013年收益率排名前十的貨幣基金中，最高工銀瑞信貨幣凈值增長(zhǎng)率也不過(guò)為4.38%;排名前5的南方現(xiàn)金增利A、華夏現(xiàn)金增利A、華夏貨幣A、萬(wàn)家貨幣A，凈值則分別增長(zhǎng)了4.36%、4.32%、4.28%、4.22%的收益，排名第十的易方達(dá)貨幣A則為4.17%。而2013年61只貨幣基金的平均收益率更是只有3.86%。

如果從成立之日時(shí)算起，余額寶截至2013年年底，半年多的時(shí)間收益率為2.8724%，已經(jīng)算相當(dāng)不錯(cuò)的收益率了，而要求7日年化收益率長(zhǎng)時(shí)間保持5%以上，本來(lái)就不是一種正常、合理的要求。只不過(guò)對(duì)于余額寶的投資者們來(lái)說(shuō)，由于之前被百度百發(fā)8%的年化收益率吊高了胃口，所以才會(huì)導(dǎo)致“破五”后巨大的心理落差。

類似個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品爭(zhēng)風(fēng)吃醋

余額寶的資金虹吸效應(yīng)，令一些銀行和互聯(lián)網(wǎng)大佬分外眼紅，頻頻推出類似理財(cái)產(chǎn)品，如騰訊推出了理財(cái)通、百度推出了“百賺”“百發(fā)”、網(wǎng)易的現(xiàn)金寶

管理方存在一定問題

當(dāng)然，作為貨幣基金，收益也取決于管理者的水平。天弘基金的管理水平在基金中并不突出。在基金業(yè)上一輪景氣高峰的2007年，天弘基金收入僅為3740.33萬(wàn)元，盈利885.45萬(wàn)元。而2010年后更是連續(xù)虧損，2010年為1436.69萬(wàn)元，2011年虧損2015萬(wàn)元，2012年虧損1535萬(wàn)元，2013年雖然虧損大幅收窄，也虧了243.93萬(wàn)元。

綜上所述，余額寶作為一支新成長(zhǎng)起來(lái)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其穩(wěn)定性和收益率還需要得到市場(chǎng)的進(jìn)一步驗(yàn)證。目前來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品非常多，同質(zhì)化也比較嚴(yán)重，余額寶能否維持優(yōu)勢(shì)地位，有新的突破還有待時(shí)日。

銀行理財(cái)產(chǎn)品也能有7%的高收益？日前在某銀行，就出現(xiàn)了預(yù)期年化收益7%的銀行理財(cái)產(chǎn)品。開心保理財(cái)網(wǎng)專家表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品高收益通常都伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，在選擇的時(shí)候還需要更加謹(jǐn)慎。

銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)7%高收益 市民瘋搶

富滇銀行的“富聚通寶創(chuàng)盈系列”兩款理財(cái)產(chǎn)品最高預(yù)期年化收益率達(dá)到了7.2%，而且長(zhǎng)達(dá)1年的投資周期能夠幫助投資者鎖定長(zhǎng)期高收益。富滇銀行在重慶的網(wǎng)點(diǎn)目前不多，該行的重慶分行、渝北支行、南岸支行分別位于龍華大道2號(hào)、濱港路201號(hào)、江南大道23號(hào)。

另外，最新統(tǒng)計(jì)顯示，從人民幣理財(cái)產(chǎn)品的最新平均預(yù)期收益率來(lái)看，城市商業(yè)銀行產(chǎn)品為5.46%，股份制商業(yè)銀行產(chǎn)品為5.51%，國(guó)有控股銀行為4.98%。因此，股份制城商行仍然是理財(cái)首選。

銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率連日走高

5月19日在售預(yù)期年化收益率在6.1%(含)以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)26款。桂林銀行發(fā)行的“漓江理財(cái)2014-13期理財(cái)產(chǎn)品”預(yù)期年化收益率最高，高達(dá)8%；短期理財(cái)產(chǎn)品中，南京銀行91天期限的“聚富1403期2上海特供”，預(yù)期收益率最高，為6.5%。

5月20日在售預(yù)期年化收益率在6.1%(含)以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)20款。其中收益率在6.9%(含)以上的有3款：其中，蘇州銀行發(fā)行的“金石榴嘉盈140503M12號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品(364天)”，預(yù)期年化收益率最高，為6.9%；包商銀行發(fā)行的“鑫喜系列匯嘉14C065號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品(365天)”預(yù)期收益率為6.8%；南京銀行發(fā)行的“聚富1403期2上海特供人民幣理財(cái)產(chǎn)品(91天)(A40080)”預(yù)期收益率為6.5%。

連續(xù)兩天，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率都持續(xù)走高，是不是意味著市場(chǎng)環(huán)境已經(jīng)進(jìn)入了高速發(fā)展期呢？

銀行沖擊業(yè)務(wù) 開始攬儲(chǔ)大血拼

銀行理財(cái)最近一段時(shí)間的走勢(shì)究竟會(huì)何去何從，投資者該如何選擇呢？重慶某股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理文先生表示，雖然市場(chǎng)對(duì)于后市的資金面研判有分歧，但目前來(lái)看，季末因素仍是投資者不可忽視的一個(gè)投資機(jī)會(huì)。

“市場(chǎng)普遍認(rèn)為今年6月末不可能再出現(xiàn)去年的"資金緊張"，但6月末作為半年存款考核的大限，銀行仍然會(huì)擺開"血拼攬儲(chǔ)"的架勢(shì)，故而不排除屆時(shí)銀行將會(huì)以推高收益率的方式攬儲(chǔ)。”文先生說(shuō)。

 “具體的投資時(shí)點(diǎn)應(yīng)該在5月中旬到6月末這段時(shí)間，這個(gè)時(shí)候出現(xiàn)高收益率理財(cái)產(chǎn)品的幾率更大，除了投資6%且期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品（一般大半年或1年以上）外，投資者可以先把資金投入30天左右的理財(cái)產(chǎn)品，屆時(shí)再購(gòu)買更高收益的產(chǎn)品，做到資金的無(wú)縫銜接。”文先生繼續(xù)說(shuō)。

據(jù)了解，在去年6月錢荒嚴(yán)重時(shí)，各銀行都通過(guò)發(fā)行短期理財(cái)產(chǎn)品來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，建行甚至推出了7.3%收益率這種超高收益率的理財(cái)產(chǎn)品。但銀行理財(cái)師建議，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)多買些中長(zhǎng)期產(chǎn)品，收益率才能達(dá)到最高點(diǎn)，很多30天或者50天的產(chǎn)品看似收益率很高，但只是短期收益率，下一期產(chǎn)品收益率可能會(huì)大幅縮水，只有通過(guò)這種中長(zhǎng)期產(chǎn)品的購(gòu)買才能鎖定收益率。 

最近一段時(shí)間，銀行理財(cái)產(chǎn)品排行受到很多人關(guān)注，因?yàn)殂y行理財(cái)產(chǎn)品的收益率一直處于一個(gè)“不上不下”的水平，隨著年中攬儲(chǔ)季的到來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品將會(huì)在下個(gè)月初開始持續(xù)上升。據(jù)了解，很多股份制銀行會(huì)在兒童節(jié)期間發(fā)售專屬的理財(cái)產(chǎn)品，從而開始提高理財(cái)產(chǎn)品的收益率。

銀行理財(cái)產(chǎn)品開始排名大戰(zhàn)

據(jù)一位股份制商業(yè)銀行的資金業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人介紹，去年年初，招商銀行開始設(shè)立一些節(jié)慶類專屬理財(cái)產(chǎn)品，以招攬顧客。“去年春節(jié)期間，招行發(fā)售壓歲錢專屬理財(cái)產(chǎn)品，獲得了比較好的效果，此后各股份制商業(yè)銀行開始大肆效仿，最后很多國(guó)有銀行也加入到了專屬理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行隊(duì)伍中來(lái)。”此后，婦女節(jié)專屬、國(guó)慶節(jié)專屬等各類理財(cái)產(chǎn)品相繼推向市場(chǎng)，這類產(chǎn)品大多會(huì)比同期發(fā)售的產(chǎn)品收益率稍高一點(diǎn)，期限不會(huì)太長(zhǎng)。

而在前一段時(shí)間，很多銀行發(fā)售的勞動(dòng)節(jié)“特供”理財(cái)產(chǎn)品，雖然也是為了爭(zhēng)奪銀行理財(cái)產(chǎn)品排名，但收益率卻不是很高。“年化收益率也就是5.5%左右的樣子吧，不算很高，比起以前那些最少5.8%收益率的特供產(chǎn)品，要少很多。”據(jù)銀行理財(cái)師介紹，第二季度各家銀行的普通理財(cái)產(chǎn)品收益率都不算太高。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，根據(jù)目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品排名趨勢(shì)，包括華夏銀行、招商銀行在內(nèi)的多家股份制商業(yè)銀行都會(huì)在兒童節(jié)期間推出專屬的理財(cái)產(chǎn)品。“因?yàn)?/span>6月是年中任務(wù)考核期，為了完成任務(wù)，各家都會(huì)發(fā)售這種高收益率的理財(cái)產(chǎn)品。”

據(jù)了解，在去年6月錢荒嚴(yán)重時(shí)，各銀行都通過(guò)發(fā)行短期理財(cái)產(chǎn)品來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，不少銀行開始搶奪銀行理財(cái)產(chǎn)品排名榜的位置，建行甚至推出了7.3%收益率這種超高收益率的理財(cái)產(chǎn)品。但銀行理財(cái)師建議，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)多買些中長(zhǎng)期產(chǎn)品，收益率才能達(dá)到最高點(diǎn)，很多30天或者50天的產(chǎn)品看似收益率很高，但只是短期收益率，下一期產(chǎn)品收益率可能會(huì)大幅縮水，只有通過(guò)這種中長(zhǎng)期產(chǎn)品的購(gòu)買才能鎖定收益率。

有分析人士稱，去年銀行業(yè)績(jī)普遍不錯(cuò)，按照慣例，今年的考核要在去年的基礎(chǔ)上有所上浮。他熟悉的幾個(gè)銀行理財(cái)經(jīng)理普遍反映，今年承擔(dān)的業(yè)績(jī)壓力要比往年大。

但實(shí)際上，2014年對(duì)銀行來(lái)說(shuō)似乎有些艱難。有統(tǒng)計(jì)顯示，4月份，銀行減少了1.23億居民存款。從去年下半年開始的個(gè)人房貸額度緊張的局面，并沒有因?yàn)樾碌哪甓鹊牡絹?lái)而有所緩解。雖然目前寶寶類理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了破五奔四的情形，但包括寶寶類理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的吸儲(chǔ)能力確實(shí)是一個(gè)重大的打擊。目前居民的投資途徑多樣，資金的市場(chǎng)價(jià)位確實(shí)在走高。

該分析人士稱，在目前房地產(chǎn)市場(chǎng)不明朗、股市低迷的情況下，這些高收益的理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)不失為一種好的投資選擇。

銀行理財(cái)產(chǎn)品排名趨勢(shì)三點(diǎn)注意

首先，高收益永遠(yuǎn)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，在準(zhǔn)備投資前，應(yīng)先認(rèn)識(shí)到自己能承受多大的風(fēng)險(xiǎn)，再去了解不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，在確定風(fēng)險(xiǎn)承受能力后，再選擇屬于這一風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的理財(cái)產(chǎn)品。

其次，由于理財(cái)產(chǎn)品不能提前贖回，不少投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品后，卻因臨時(shí)急需資金無(wú)法滿足而帶來(lái)極大不便。所以在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，要確定自己的資金用途。

第三，理財(cái)產(chǎn)品的收益是大家比較關(guān)心的，因此對(duì)不同理財(cái)產(chǎn)品的收益預(yù)期進(jìn)行比較很重要，但很多市民會(huì)把穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品與高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品或股票型基金等比較，其實(shí)這是不合理的，穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益應(yīng)與同期限的儲(chǔ)蓄、債券或同類產(chǎn)品比較，再進(jìn)行擇優(yōu)選擇。

關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品排名情況，有利于大家對(duì)于投資市場(chǎng)的趨勢(shì)進(jìn)行把握和監(jiān)控。此外，投資者也需要關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率情況，及時(shí)的調(diào)整自己的投資策略，選擇更加合適的產(chǎn)品，讓自己的投資結(jié)構(gòu)更加合理。

5月23日理財(cái)產(chǎn)品收益率排行榜出爐，除了余額寶、理財(cái)通這類大家比較關(guān)注的理財(cái)產(chǎn)品外，也介紹了銀行理財(cái)產(chǎn)品排行。開心保理財(cái)專家表示，年中屬于理財(cái)?shù)耐?，很多機(jī)構(gòu)都推出了高收益的理財(cái)產(chǎn)品，在選擇的時(shí)候一定要目光長(zhǎng)遠(yuǎn)，綜合收益率、投資期限等多方面因素選擇理財(cái)產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品排行榜

【余額寶】

天弘增利寶貨幣

7日年化收益率:4.882%

萬(wàn)份收益(元):1.3230

【微信理財(cái)通】

華夏財(cái)富寶

7日年化收益率:4.882%

萬(wàn)份收益(元):1.3224

【百度百賺利滾利版】

嘉實(shí)活期寶貨幣

7日年化收益率:5.218%

萬(wàn)份收益(元):1.3616

【新浪微財(cái)富】

匯添富現(xiàn)金寶

7日年化收益率:4.635%

萬(wàn)份收益(元):1.1893

【京東小金庫(kù)】

嘉實(shí)活錢包

7日年化收益率:4.947%

萬(wàn)份收益(元):1.3173

【網(wǎng)易現(xiàn)金寶】

匯添富現(xiàn)金寶

7日年化收益率:4.635%

萬(wàn)份收益(元):1.1893

【蘇寧零錢寶】

廣發(fā)天天紅貨幣

7日年化收益率:4.915%

萬(wàn)份收益(元):1.3483

銀行理財(cái)產(chǎn)品排行榜

5月23日共86家銀行在售非結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品491款，銀行理財(cái)平均預(yù)期收益率為5.27%。從收益率分布來(lái)看，超6%的產(chǎn)品有28款，市場(chǎng)占比5.8%；超5.5%的產(chǎn)品有161款，市場(chǎng)占比33%。

銀行理財(cái)系列指數(shù)每日數(shù)據(jù)播報(bào)：截至2014年5月22日，銀行理財(cái)綜合收益指數(shù)為5.10%，環(huán)比下行1BP；國(guó)有大行理財(cái)產(chǎn)品指數(shù)為4.74%，環(huán)比上行2BP；中小銀行理財(cái)產(chǎn)品指數(shù)為5.34%,環(huán)比下行2BP；保本類理財(cái)產(chǎn)品指數(shù)為4.25%，環(huán)比上行0BP；非保本類理財(cái)產(chǎn)品指數(shù)為5.34%，環(huán)比下行0BP；短期限理財(cái)產(chǎn)品指數(shù)為4.94%，環(huán)比下行2BP；中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品指數(shù)為5.31%，環(huán)比下行1BP。

開心保理財(cái)網(wǎng)專家表示，市場(chǎng)變化,平衡多方利益,投資須有遠(yuǎn)見、忌投機(jī)，跟進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品 每天的收益率排行情況，可以對(duì)市場(chǎng)的發(fā)展有個(gè)大致的了解和掌握，有利于未來(lái)的投資規(guī)劃。

理財(cái)產(chǎn)品的收益率一直是大家關(guān)注的重點(diǎn)，開心保理財(cái)網(wǎng)整理了5月21日理財(cái)產(chǎn)品的收益率排行，為大家提供一個(gè)參考和選擇的依據(jù)。從排名情況來(lái)看，銀行理財(cái)產(chǎn)品排行中天津銀行一款半年期理財(cái)產(chǎn)品以7%高收益率占據(jù)榜首，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中中銀活期寶則以5.07%的收益率暫時(shí)領(lǐng)先。

銀行理財(cái)產(chǎn)品排名情況

因銀行理財(cái)產(chǎn)品種類較多，開心保理財(cái)專家整理了收益率超過(guò)6.35%的在售理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)11款。從預(yù)期年化收益率上看，天津銀行一款117天期產(chǎn)品預(yù)期年化收益率達(dá)7%，而蘇州銀行一款364天期產(chǎn)品預(yù)期年化收益率高達(dá)6.9%，包商銀行一款產(chǎn)品預(yù)期年化收益率達(dá)6.8%，排名第三位。

而其他方面，南京銀行聚富1403期上海特供人民幣理財(cái)產(chǎn)品A40088、徽商銀行只會(huì)理財(cái)創(chuàng)富組合投資理財(cái)產(chǎn)品365天、中銀集富理財(cái)計(jì)劃第027期的兩款理財(cái)產(chǎn)品、南京銀行聚富1403期上海特供人民幣理財(cái)產(chǎn)品A40089五款產(chǎn)品以6.5%的收益率排在后面。

由此可以看出，高收益率的銀行理財(cái)產(chǎn)品，大多是地方銀行推出的，幾大主要銀行的產(chǎn)品上榜較少。根據(jù)目前的情況來(lái)看，未來(lái)也不排除地方銀行理財(cái)產(chǎn)品繼續(xù)占據(jù)排行榜的情況。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益率排行情況

與之相比，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率普遍都不及銀行理財(cái)產(chǎn)品。榜單排名靠前的產(chǎn)品分別為中銀活期寶（5.078%）、蘇寧零錢寶（4.946%）和華夏理財(cái)通（4.870%）。廣發(fā)錢袋子、工銀薪金寶和網(wǎng)易現(xiàn)金寶在榜單上列倒數(shù)三名。而向來(lái)被大家看好的余額寶，暫時(shí)以4.868%的收益率排到了第四名，隱隱有趕超的趨勢(shì)。

就開心保理財(cái)網(wǎng)專家分析，目前進(jìn)入了市場(chǎng)的平緩增長(zhǎng)期，無(wú)論是銀行理財(cái)產(chǎn)品排名還是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品排名，都有不同程度的排名調(diào)整。特別是收到此前的調(diào)控，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益率趨于穩(wěn)定。

但是在這里也需要指出，理財(cái)產(chǎn)品收益率排行榜只是作為參考依據(jù)，消費(fèi)者在選擇的時(shí)候一方面需要看收益率，一方面也要從自己的需求實(shí)際出發(fā)。

據(jù)最新的理財(cái)通收益數(shù)據(jù)顯示，5月29日理財(cái)通的萬(wàn)分收益：1.1971，七日年化收益率：4.665%。對(duì)于不少理財(cái)者來(lái)說(shuō)，這就意味著每萬(wàn)元投資收益跌破了1.2元。微信理財(cái)通收益持續(xù)走低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力也隨之下降，造成了一部分客戶的流失。

理財(cái)通收益持續(xù)下滑

此前，2014年5月26日微信理財(cái)通收益情況為7日年化收益率:4.790%，萬(wàn)份收益: 1.2209(元)，相比年初微信理財(cái)通剛上線的7%的收益，要落后很大一截。開心保理財(cái)專家分析，理財(cái)通、余額寶等理財(cái)平臺(tái)收益率下降是意料之中的事情，雖然號(hào)稱是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膭?chuàng)新產(chǎn)品，但理財(cái)通本質(zhì)依然是貨幣基金，而就投資市場(chǎng)而言，貨幣基金是無(wú)法保證一直持續(xù)高收益的。此前的7%左右高收益，一方面是新產(chǎn)品上線的推動(dòng)作用，各方面的支持力度比較大。一方面或者存在市場(chǎng)調(diào)控，將部分收益提前預(yù)支給投資者。

理財(cái)通收益走低的原因

大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品都是貨幣基金，收益率并非一成不變而是處于浮動(dòng)狀態(tài)。一方面，老百姓從銀行取錢過(guò)年，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行一定量的贖回；另一方面，春節(jié)前，企業(yè)需要結(jié)清供應(yīng)商貨款、員工工資，企業(yè)的貸款需求旺盛。因此，每年年底，貨幣基金收益率相對(duì)較高。春節(jié)過(guò)后，銀行資金恢復(fù)到相對(duì)寬松的狀態(tài)，導(dǎo)致貨幣基金的回報(bào)率回落。

理財(cái)通的收益率與資金配置也相關(guān)。不同的貨幣基金采用不同的投資組合，對(duì)資金進(jìn)行配置，存入10天、1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月或1年等不同的期限。業(yè)內(nèi)人士介紹說(shuō)，當(dāng)一部分資金到期后，貨幣基金需要再與銀行談判。如果此時(shí)銀行資金相對(duì)寬松，給出的回報(bào)率就不會(huì)那么高。一位基金公司人士分析，如果追求短期收益，基金公司可以把基金集中在一個(gè)時(shí)間點(diǎn)上投入，比如把99%的資金集中在1月，那么1月份會(huì)得很高的收益。但是，這個(gè)時(shí)點(diǎn)過(guò)后，資金全部到期，再次投資收益率就會(huì)變低。

理財(cái)通用戶人群仍不斷增長(zhǎng)

持續(xù)下降的理財(cái)通收益率，并沒有阻擋人們對(duì)他的熱愛和支持。理財(cái)通剛剛發(fā)布了一份最新用戶研究報(bào)告，報(bào)告顯示，25－40歲的用戶占理財(cái)通整體用戶量的75%，其中30歲以上的用戶忠誠(chéng)度高，理財(cái)需求強(qiáng)烈，人均申購(gòu)額高達(dá)4萬(wàn)元。此外，網(wǎng)上跟小伙伴們曬收益等行為正成為影響很多人理財(cái)方向的重要因素。

數(shù)據(jù)顯示，30－40歲的用戶大多有過(guò)理財(cái)投資經(jīng)驗(yàn)，并有一定的積蓄，人均申購(gòu)額高達(dá)4萬(wàn)元。“這部分的用戶有較高的忠誠(chéng)度，因?yàn)橛羞^(guò)多次的基金理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，他們非常了解，投資基金與股票投資不同，更注重長(zhǎng)期持有，因此選中的理財(cái)產(chǎn)品一般不容易更換。”理財(cái)通方面分析。

而作為當(dāng)下幾乎是最年輕的一批互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)群體，90后的力量也不容小覷。數(shù)據(jù)分析顯示，這個(gè)年齡層的用戶大多是以攢錢的心態(tài)做理財(cái)投資，他們每個(gè)月發(fā)了工資就存入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，需要消費(fèi)支出的時(shí)候，隨取隨用，收益高于定期存款。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)同時(shí)表示，北上廣一線城市居民的投資意愿最為旺盛，其中廣東最高，交易額占比為15%；其次是上海和北京，其相對(duì)應(yīng)的交易額占比分別為11%和10%。緊跟其后的是浙江、江蘇、山東等發(fā)達(dá)省份，他們的交易人數(shù)和交易額占比較高。這與發(fā)達(dá)城市居民生活節(jié)奏快、休閑時(shí)間少，且對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使用和了解程度高有關(guān)。

而就開心保理財(cái)專家掌握的數(shù)據(jù)來(lái)看，目前理財(cái)通依然是受到人們喜愛和關(guān)注的理財(cái)產(chǎn)品。未來(lái)，對(duì)于理財(cái)通收益率的關(guān)注將繼續(xù)成為市場(chǎng)的熱點(diǎn)，相信經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的調(diào)整和恢復(fù)之后，理財(cái)通可以保持在一個(gè)比較穩(wěn)定的收益率上。

從去年余額寶上線以來(lái)，持續(xù)的高收益曾經(jīng)是吸引了很多朋友的眼球，雖然目前而言不如春節(jié)期間的收益可觀，但是總體來(lái)說(shuō)余額寶收益率還算是比較不錯(cuò)，那么到底余額寶收益率是否可以持之以恒下去呢，余額寶高收益率背后的支撐在哪里呢？

余額寶實(shí)質(zhì)就是天弘增利寶貨幣基金，是由天弘基金管理有限公司發(fā)行的一款貨幣型基金。它以支付寶為唯一直銷推廣平臺(tái)，用戶轉(zhuǎn)入余額寶的資金，即購(gòu)買了天弘基金的增利寶貨幣基金，并享有貨幣基金的投資收益。

馬云的阿里集團(tuán)也大為驚訝于余額寶的成長(zhǎng)速度，急忙調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，并于2013年10月初以11.8億元收購(gòu)了天弘基金51%的股權(quán)。按0.3%的管理費(fèi)率來(lái)估算，2500億的籌資能給天弘基金帶來(lái)7.5億元的收入。

余額寶的成就不止于此，更重要的是它還成功開啟了草根理財(cái)新時(shí)代。目前，余額寶以高出活期存款十幾倍的收益率征服了眾多小戶投資者的心。

首先，余額寶現(xiàn)階段收益高。

關(guān)于余額寶有一個(gè)很流行的論調(diào)：“10萬(wàn)資金存入余額寶年收益近4000元，而10萬(wàn)資金一年活期存款的收益不過(guò)350元！”這真的能實(shí)現(xiàn)嗎？

其次，技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)用戶良好體驗(yàn)

余額寶真正的價(jià)值在于技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用上。投資阿里集團(tuán)借助天弘基金開發(fā)出的余額寶，相當(dāng)于淘寶用戶將沉淀在支付寶中的零錢購(gòu)買了貨幣基金。

他可以實(shí)現(xiàn)在購(gòu)物的時(shí)候視為自動(dòng)贖回，余額寶資金可以隨時(shí)轉(zhuǎn)到支付寶用于在天貓或淘寶購(gòu)物，這種技術(shù)設(shè)計(jì)，給用戶的資金使用帶來(lái)方便，自然受到用戶的歡迎。而且存取操作非常簡(jiǎn)便靈活，在電腦和手機(jī)上均可自如操作。

另外，余額寶投資者只要登陸賬戶，個(gè)人投資總金額、每日收益金額、累計(jì)收益金額、七日年化收益率、萬(wàn)份收益、購(gòu)買和贖回等信息，都會(huì)具體清晰地呈現(xiàn)出來(lái)，一目了然，用戶體驗(yàn)也非常好。

資金流動(dòng)性好于銀行定期存款

余額寶避開了定期存款流動(dòng)性差的缺點(diǎn)，又具備在一定時(shí)期超過(guò)定期存款利率的優(yōu)點(diǎn)。簡(jiǎn)單來(lái)講，余額寶就是可以隨時(shí)支取的定期存款。

對(duì)于余額寶用戶來(lái)說(shuō)，想什么時(shí)候取就什么時(shí)候取，資金在戶時(shí)間自定。而銀行定期存款則有一定的期限，如果提前支取，收益只能按照活期利率計(jì)算。

而且，余額寶的客戶規(guī)模足夠大，但戶均投入金額卻很小，平均只有約四千元人民幣，大規(guī)模贖回風(fēng)險(xiǎn)小，貨幣基金穩(wěn)定性高。

接近天弘基金的人士表示，雖然每天都會(huì)向幾家國(guó)有大型商業(yè)銀行就協(xié)議存款進(jìn)行詢價(jià)，但到目前為止還沒有做成一筆交易。

對(duì)此，一家國(guó)有大型商業(yè)銀行總行相關(guān)人士表示，過(guò)高的價(jià)格是其拒絕與其交易的主要原因。

本屬于商業(yè)銀行的存款被天弘基金獲取再存入商業(yè)銀行后，原本0.35%的活期存款和3.75%的兩年期定期存款立刻被抬高至5%-6%左右。同時(shí)，天弘基金與商業(yè)銀行所商定價(jià)格的協(xié)議存款，在銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的會(huì)計(jì)歸屬上被列為同業(yè)存款。其不納入各項(xiàng)存款考核口徑從而不能計(jì)入商業(yè)銀行的存貸比指標(biāo)。即便商業(yè)銀行不投放新的貸款，一般性存款的下降依然使得其存貸比被抬升。

2月25日，中國(guó)銀行(601988,股吧)業(yè)協(xié)會(huì)召開會(huì)議研究銀行存款自律規(guī)范的措施，會(huì)上提出考慮由協(xié)會(huì)出臺(tái)相關(guān)自律規(guī)范文件，將“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金存放銀行的存款納入一般性存款管理，不作為同業(yè)存款。

在之前那位國(guó)有大型商業(yè)銀行總行相關(guān)人士看來(lái)，與其被動(dòng)接受貨幣市場(chǎng)基金的價(jià)格，國(guó)有商業(yè)銀行或不如通過(guò)提高理財(cái)產(chǎn)品收益率等方式來(lái)爭(zhēng)奪存款。

任何一款理財(cái)產(chǎn)品都不能保證自己持之以恒的高收益，阿里余額寶也是如此，開心保專業(yè)理財(cái)編輯提醒廣大投資理財(cái)愛好者來(lái)說(shuō)，謹(jǐn)慎投資理財(cái)是對(duì)自己資產(chǎn)的負(fù)責(zé)，理性的看待收益走向能幫助我們更好的理財(cái)。 

在2014年春節(jié)前后，余額寶一直以來(lái)是憑借著獨(dú)具的高收益深受廣大投資者的喜愛，但是在年后很長(zhǎng)的一段時(shí)間里，余額寶收益率一直是頻頻走下坡路線，但是就在余額寶收益率降低的情況下，還是有很多人選擇購(gòu)買余額寶，那么原因何在呢？

1.“余額寶”的功能和原理 

銀行賬戶上活期存款的利息很低，只有0.35%。但是支付寶賬戶里的錢利息更低，是零，因?yàn)橹Ц秾毑皇倾y行，金融監(jiān)管政策不允許支付寶給賬戶上的錢發(fā)利息。于是，支付寶就金融創(chuàng)新了一把，推出了基于支付寶賬戶的“余額寶”功能。支付寶賬戶上的錢跟原來(lái)一樣，可以隨時(shí)消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，但是沒有利息。可一旦把錢從支付寶賬戶轉(zhuǎn)到“余額寶”，支付寶公司就自動(dòng)幫你把錢買成名為“天弘增利寶貨幣”的貨幣基金，這樣一來(lái)你在“余額寶”里的錢就可以得到貨幣基金的收益，同時(shí)支付寶還允許你直接用“余額寶”里的錢進(jìn)行消費(fèi)（個(gè)人測(cè)試結(jié)果是不支持轉(zhuǎn)賬和還信用卡，如有錯(cuò)誤請(qǐng)指正）。

2.余額寶更便捷。依托支付寶平臺(tái)和實(shí)名認(rèn)證，如果想購(gòu)買余額寶的話直接就可以在支付寶上面進(jìn)行支付認(rèn)購(gòu)，無(wú)需單獨(dú)開戶。支付寶錢包(手機(jī)客戶端)推出了余額寶每天收益查詢對(duì)比，清楚知道你的每筆收益，余額寶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出也可以直接在手機(jī)上操作。余額寶的轉(zhuǎn)出可以實(shí)現(xiàn)t+0操作，資金周轉(zhuǎn)上有優(yōu)勢(shì)。在淘寶天貓購(gòu)物，可以直接消費(fèi)余額寶里面的資金，方便快捷支付。

余額寶因以下5個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)正改變著銀行和傳統(tǒng)：

1、低門檻，百元以下即可轉(zhuǎn)入，并可獲得收益。

2、流動(dòng)性好。電腦轉(zhuǎn)出提前一天，手機(jī)轉(zhuǎn)出2小時(shí)內(nèi)到賬。

3、方便。綁定銀行卡后，足不出戶，即可理財(cái)，且可以實(shí)時(shí)看到當(dāng)天收益。

4、安全。余額寶被盜事件至今罕有發(fā)生，比銀行卡被盜刷的幾率低得多。

5、高收益。年收益6%左右，銀行5年定期也不過(guò)5%！且5年內(nèi)如果提前取出，按活期0.35%計(jì)息。

由于以上優(yōu)勢(shì)，除了40后、50后不會(huì)操作電腦、不懂互聯(lián)網(wǎng)的之外，幾乎一夜之間，大江南北，儲(chǔ)戶們不論男女老幼，都將銀行卡里的余額轉(zhuǎn)入了余額寶！至此，人們才知道什么是互聯(lián)網(wǎng)金融！各種寶寶也頻頻效仿橫空出世，互聯(lián)網(wǎng)金融一夜間烽煙四起，成為百姓的談資，政客的議題。

3.投資門檻低，吸引全民參與。

余額寶類產(chǎn)品不限制用戶的最低購(gòu)買金額，一方面有利于能夠最大限度的集中社會(huì)所有零碎、閑散資金，提升社會(huì)資本的利用率，同時(shí)讓客戶享受最便捷的理財(cái)服務(wù)，另一方面也對(duì)較多從未涉及理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行了投資理財(cái)觀念的啟蒙，尤其以后者對(duì)整個(gè)社會(huì)樹立正確的敏銳的投資理財(cái)觀念起到了重要的作用。

不管怎樣，余額寶從面世以來(lái)一直深受廣大百姓的喜愛，自然是有它不可磨滅的優(yōu)勢(shì)，適當(dāng)?shù)膶⒆约旱牟糠仲Y金選擇余額寶投資未嘗不可。