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所謂分紅型健康險(xiǎn)，是在原來(lái)保障重大疾病的健康險(xiǎn)基礎(chǔ)上附加分紅功能，投保人除享受原有的大病保障外，還能根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況額外獲得紅利分配。據(jù)了解，人保健康險(xiǎn)公司此次推出的相關(guān)試點(diǎn)產(chǎn)品還在籌備中，保險(xiǎn)期限5—6年的康利人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)將很快面世。試點(diǎn)產(chǎn)品預(yù)計(jì)是一個(gè)產(chǎn)品組合，以生死兩全分紅險(xiǎn)為主險(xiǎn)，附加一款長(zhǎng)期護(hù)理型健康險(xiǎn)，將先在銀保渠道進(jìn)行銷(xiāo)售。

由于健康保障一直受到社會(huì)關(guān)注，但純保障型健康險(xiǎn)難以迎合市場(chǎng)，有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品更受消費(fèi)者的喜愛(ài)，也能滿足消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需求。保監(jiān)會(huì)今年公布的上半年數(shù)據(jù)顯示，分紅險(xiǎn)已占據(jù)整個(gè)市場(chǎng)91%份額，而由于專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司虧損日益擴(kuò)大。人保健康上半年實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)34.96億元，規(guī)模保費(fèi)達(dá)71億元。昆侖健康、平安健康、和諧健康上半年標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)分別僅為0.7億元、0.65億元、0.14億元。因此，推出一些新的滿足市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，或許能為健康險(xiǎn)公司開(kāi)辟一片新的天地。

分紅健康險(xiǎn)重出江湖

業(yè)內(nèi)人士介紹，近幾年分紅險(xiǎn)由于具有分紅功能，并具有生存返還、累積生息等優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶極具吸引力，同時(shí)還可與住院醫(yī)療、重疾等險(xiǎn)種組合完善保險(xiǎn)保障。目前壽險(xiǎn)公司不斷積累風(fēng)險(xiǎn)把控經(jīng)驗(yàn)，并通過(guò)拉長(zhǎng)繳費(fèi)和保障期限來(lái)提高保單內(nèi)含價(jià)值，承保盈利已不斷顯現(xiàn)。此次專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司試水分紅險(xiǎn)，無(wú)疑對(duì)投保人具有了更大的吸引力。

保險(xiǎn)專(zhuān)家許謹(jǐn)良表示，國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期健康險(xiǎn)時(shí)間不長(zhǎng)，承保的人數(shù)并不多，積累的數(shù)據(jù)有限。如果把長(zhǎng)期健康險(xiǎn)設(shè)計(jì)成分紅產(chǎn)品，那么保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期健康險(xiǎn)有沒(méi)有利潤(rùn)、利潤(rùn)的多少就與投保人的利益有關(guān)。保險(xiǎn)公司既不能隱瞞利潤(rùn)少向投保人分紅，也不能危及保險(xiǎn)公司的償付能力虛增利潤(rùn)向投保人分紅。要做到這一點(diǎn)，當(dāng)時(shí)技術(shù)上確實(shí)有一定困難，不過(guò)經(jīng)過(guò)8年的市場(chǎng)發(fā)展對(duì)人的生命周期以及各種疾病發(fā)病率更多了解，適當(dāng)再推出分紅型健康險(xiǎn)并不會(huì)對(duì)市場(chǎng)造成沖擊。

從保障種類(lèi)的角度看，在各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，健康險(xiǎn)是當(dāng)時(shí)最受市場(chǎng)歡迎的產(chǎn)品之一。而分紅型健康險(xiǎn)的受歡迎程度又在健康險(xiǎn)中首當(dāng)其沖。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年，也就是停售的前一年，分紅型健康險(xiǎn)占據(jù)了人身險(xiǎn)49.8%的市場(chǎng)份額，一個(gè)當(dāng)時(shí)如日中天的強(qiáng)勢(shì)險(xiǎn)種，卻在2003年退出“江湖”。據(jù)了解，當(dāng)時(shí)保監(jiān)會(huì)之所以作出停售分紅健康險(xiǎn)的決定，其實(shí)是出于監(jiān)管層對(duì)于控制賠付支出風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)健康險(xiǎn)回歸保障本意的考慮。

保險(xiǎn)的投保建議

保險(xiǎn)最重要的功能是保障，不是分紅更不是收益，所以請(qǐng)?jiān)谶M(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)切勿過(guò)多的去計(jì)算投入與產(chǎn)出，風(fēng)險(xiǎn)是不可估測(cè)的，保險(xiǎn)也是一種服務(wù)，享受服務(wù)就得支出成本，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格、產(chǎn)品本身的開(kāi)發(fā)都是通過(guò)國(guó)家嚴(yán)格審核的，所以您可以放心購(gòu)買(mǎi)，但一定要適合自已才行！根據(jù)您的收入及年齡情況，個(gè)人建議您現(xiàn)在可以先考慮純保障的消費(fèi)型產(chǎn)品，意外+住院醫(yī)療+重大疾病+壽險(xiǎn)保障，年保費(fèi)支出控制在個(gè)人年收入的10%左右都是合理的，超過(guò)了不好。

“近幾年分紅險(xiǎn)由于具有分紅功能，并具有生存返還、累積生息等優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶極具吸引力，同時(shí)還可與住院醫(yī)療、重疾等險(xiǎn)種組合完善保險(xiǎn)保障。”保險(xiǎn)顧問(wèn)介紹，目前壽險(xiǎn)公司不斷積累風(fēng)險(xiǎn)把控經(jīng)驗(yàn)，并通過(guò)拉長(zhǎng)繳費(fèi)和保障期限來(lái)提高保單內(nèi)含價(jià)值，承保盈利已不斷顯現(xiàn)。此次專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司試水分紅險(xiǎn)，無(wú)疑對(duì)投保人具有了更大的吸引力。

不過(guò)，從目前來(lái)看，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)較為單一，除普通健康險(xiǎn)外，只有為數(shù)不多的保健醫(yī)療險(xiǎn)、個(gè)人護(hù)理險(xiǎn)等。分析人士指出，目前產(chǎn)品較為單一仍是商業(yè)健康險(xiǎn)公司的短板，要想真正走出困境仍需要在創(chuàng)新方面下功夫，同時(shí)還應(yīng)在承保、核賠等方面嚴(yán)加把控。據(jù)了解，目前健康險(xiǎn)公司的承保環(huán)節(jié)已不斷完善，人保健康今年上半年已經(jīng)實(shí)現(xiàn)承保盈利。

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