今年，惠民保2.0遍地開花，每每有城市推出惠民保都會登上熱搜，引來各地人民圍觀，幾乎復刻了當年相互寶的火爆場景。

然而這一年多來，曾風光無限的相互寶卻不怎么好過：負面消息頻出、會員流失嚴重，分攤金額水漲船高，理賠糾紛不斷，逐漸顯露出疲態(tài)。

惠民保的爆火與相互寶的頹勢形成了鮮明的對比。于是，不少人開始猶豫：買了惠民保，還要不要留著相互寶？保障是不是重復了？

今天我們就來聊聊這個話題。

一、惠民保2.0有多受歡迎

惠民保2.0的產品有非常大的升級。在保費趨于合理的情況下，大大提升了保障力度和范圍。

住院醫(yī)療報銷100萬起，很多惠民保連醫(yī)保外的費用也能報銷。 

高額的特定藥品拓展到30多種，一些惠民保甚至能做到100%報銷，0免賠。

更有惠民保別出心裁，加入了很多特色保障：

? 上海滬惠保、福建八閩保 將質子重離子醫(yī)療加入保障，癌癥病人能放心接受最好的治療。

? 江蘇惠e保 加入新冠肺炎疫苗意外保障，一次性賠10萬。

? 杭州市民保 報銷金額超3萬，就一次性賠付20萬重疾津貼；

惠民保2.0逐漸展露出強大的保障力，甚至有媲美百萬醫(yī)療險的勁頭。憑借著門檻低，價格便宜的優(yōu)勢，贏得了越來越多人的認可，各地不斷刷新著參保人數記錄。

“上海滬惠保上線12個小時參保人數突破100萬大關；24小時突破150萬人；半個月超500萬人”

“北京普惠健康保上線半月，參保人數突破100萬”

截止2021年5月31日，全國共有140款惠民保產品，覆蓋到26個省份。累計參保5600萬人，參保人5個月暴增約40%。

火爆程度，可見一斑

（點擊查看大圖）

這邊惠民保風生水起，那邊相互寶就不太好過了。

二、相互寶惡性循環(huán)已經開始

就在前兩周，相互寶又一次因為不合理拒賠，遭到各路媒體及大V的炮轟。

此次的事件更為嚴重，因為 同一投保人同一病因申請理賠，保險公司賠了，但相互寶拒賠。而且拒賠原因非常離譜。

?《保險公司賠了，相互寶卻拒賠，腦哪出？》

不合理拒賠帶來的惡果正在逐漸蠶食大家對相互寶的好感。上網隨手一搜，滿屏都是對相互寶的罵聲和質疑。

 不僅大家有意見，監(jiān)管的態(tài)度也越來越緊，多次隔空喊話「相互寶」：

“非持牌經營，有潛在風險。”

“打著互助的名義干保險、金融業(yè)務。”

“沒有責任準備金、沒有監(jiān)管、不受償付能力的監(jiān)督。”

口碑崩盤，監(jiān)管緊逼，影響直接體現在了數據上。

從去年11月起，相互寶的人數就持續(xù)下滑。最新一期的數據顯示，分攤人數已經減少了1/5，跌至8382.2萬人；分攤金額上漲了50%，首次超過7元。

半年多分攤人數減少2000萬，分攤金額漲至7元。

有人受不了如此高額的分攤，也有人擔心自己的付出與回報不成正比，相繼退出相互寶，惡性循環(huán)已經開始。

盡管現在不太順利，相互寶仍有8000萬+的會員，每個月都有數百名成員獲得幫助，在網絡互助行業(yè)占有重要一席。

那么新手就猶豫了：相互寶和惠民保，到底哪個保障更好？如何選擇？

三、惠民保和相互寶，哪個更好？

惠民保和相互寶 都是最近兩年才出現的新產品，很多人還不太了解。

簡單來說，它們的共同特點是： 

產品責任相對簡單，健康要求比較寬松，價格便宜門檻低，適合年紀較大、身體不好的人群購買。

兩者從保障作用上比較是一致的，但產品背景和保障內容還是有明顯區(qū)別。

01. 惠民保

惠民保是 報銷型保障，主要保障 住院醫(yī)療 和 特定藥品費 。實報實銷，保額最高可達400萬。投保門檻寬松，無健康告知，不限投保年齡，屬于大眾福利性質的保障產品。

更重要的是，惠民保 背靠保險公司，保監(jiān)會支持，有法律保障。承諾的保障一定履行到位。

02. 相互寶

相互寶是 給付型保障，主要保障 重疾。 出險后最高一次性賠付30萬元。投保一般有年齡要求，且須要通過健康告知。

與惠民保不同，相互寶是一般企業(yè)推出的互助計劃，屬于非持牌經營，沒有明確的監(jiān)管。理賠由企業(yè)決定，不能保障100%賠付。

03. 總結

總的來說，惠民保主要解決的是高額醫(yī)療費用，報銷金額高，但不會超過實際花費。 相互寶解決的是收入損失，雖然只有30萬，但可以自由支配。

所以對于兩種產品的配置，我的建議是：

如果預算有限，年紀大健康又不好，先買一份惠民保，解決大病風險造成的高額醫(yī)療費用。

如果還有預算，相互寶可以保留，畢竟價格不貴，每年分攤不到200元，還有機會獲賠。

四、惠民保+相互寶，保障夠不夠？

有不少人以為，買了惠民保和相互寶，后半輩子的風險保障就穩(wěn)了。

其實錯了。

惠民保也好，相互寶也好，它們提供的保障都比較有限，不足以承擔大家一輩子的風險。

01. 惠民保：醫(yī)保外不保

惠民保一般有2萬免賠、按比例賠付、且只能報銷醫(yī)保內的醫(yī)療費用。對于ICU、呼吸機這類昂貴的進口醫(yī)療項目是不能保障到位的。

幾乎每一款惠民保，小開都進行過報銷測算，最后的結論是：

在大病面前惠民保的確能起到不小的作用，但總體治療費用上來看，至少還有一半左右的醫(yī)療費用需要患者家人自行承擔，其中絕大多數是醫(yī)保外項目產生的費用。

02. 相互寶：保額有限，保障不穩(wěn)

相互寶是一種互助計劃，運營不受監(jiān)管，理賠不受保護，一切都是企業(yè)說了算的。

別看現在還有千萬會員，一旦出現事故，很有可能出現拒賠、跑路等情況，大家的利益得不到100%保障。

而且就算順利賠付了，保額只有30萬元。對于動輒幾十萬的大病來說，遠遠不夠的。

03. 比惠民保/相互寶更靠譜的選擇

能夠更好承擔起人生一輩子健康風險的產品，其實是商業(yè)保險保障。

比如 百萬醫(yī)療險，作用和惠民保相同，都是報銷大病醫(yī)療費用。

百萬醫(yī)療險免賠低，100%比例報銷，還能保障醫(yī)保內外所有的合理醫(yī)療費，患者家屬不必再自己掏錢，踏踏實實接受治療及養(yǎng)病。

比如 重疾險，和相互寶作用一樣，保障重疾風險。

重疾險可以保障輕癥/中癥，基本保額50萬起步，亦可多次理賠。針對疑難雜癥，特殊疾病，還能提供個性化的保障服務。

惠民保/相互寶能做到的，商業(yè)保險同樣能做到，保障只多不少。

如果預算充足，健康條件允許，強烈建議大家投保 百萬醫(yī)療險 和 重疾險，并在此基礎上增加 意外險 和 壽險 的保障。

五、叨叨兩句

最近幾年，大家的保障意識越來越強了。昨天還一身正氣無所畏懼，今天就已經好幾份保障傍身了。相互寶和惠民保的爆火就是最好的體現。

不過要提醒各位的是，相互寶和惠民保提供的保障始終是有限的。隨著大家年齡和閱歷的增長，對保障的需求越來越清晰，最終還是要落實到商業(yè)保險上來。

因此，如果身體條件允許，建議盡早購買商業(yè)保險，不但保障更全面，保費也更加便宜。

如果目前買不了商業(yè)保險，惠民保和相互寶也能提供不錯的基礎保障。