定期壽險(xiǎn)的主要作用在于，保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱早亡帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。 因?yàn)檎l(shuí)也無(wú)法預(yù)料風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在什么時(shí)候來(lái)臨，如果發(fā)生點(diǎn)啥事，導(dǎo)致有啥三長(zhǎng)兩短，誰(shuí)來(lái)賺錢(qián)養(yǎng)家？一家老小的生活咋辦？ 而定期壽險(xiǎn)則是及時(shí)補(bǔ)充一筆高額的賠償金，彌補(bǔ)因經(jīng)濟(jì)支柱的早亡而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。這筆錢(qián)可以用來(lái)償還剩余的車(chē)貸房貸，也可以留給家人維持日常生活開(kāi)銷(xiāo)等等。

總體來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是互補(bǔ)的： 意外險(xiǎn)只有同時(shí)滿足外來(lái)、突然、非本意、非疾病這四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的傷殘身故，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠。 比如觸電/溺水/燒傷/墜樓/貓抓狗咬/交通事故等都是屬于意外，而猝死、中暑、高原反應(yīng)就不算意外了。 壽險(xiǎn)保障的是身故和全殘，不管是什么原因造成的身故全殘，只要達(dá)到約定的理賠條件，都會(huì)獲得賠付（免責(zé)除外）。 所以，兩種保險(xiǎn)配合著買(mǎi)保障更全面。

對(duì)普通家庭頂梁柱而言，小開(kāi)一般建議保到退休為止，比如60歲左右。這樣就能覆蓋到人生創(chuàng)造價(jià)值的黃金階段，也覆蓋了經(jīng)濟(jì)壓力上行最大的階段；性?xún)r(jià)比很高。 從定期壽險(xiǎn)的功用出發(fā)，保額的選擇主要考慮以下2個(gè)因素： ①支出水平：保額最好能覆蓋家庭的主要債務(wù)與支出，比如車(chē)貸、房貸、子女教育撫養(yǎng)費(fèi)、父母贍養(yǎng)費(fèi)等。 ②收入水平：對(duì)于普通家庭，建議買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)不要超過(guò)家庭年收入的10%，這樣才不至于影響生活品質(zhì)。

定期壽險(xiǎn)可以指定是受益人的，如果發(fā)生了理賠，保險(xiǎn)金就可以按照比例發(fā)給受益人，建議在投保時(shí)，最好指定受益人，否則很可能造成家庭糾紛，保險(xiǎn)金領(lǐng)取流程會(huì)比較復(fù)雜，甚至產(chǎn)生不必要的稅務(wù)問(wèn)題。

壽險(xiǎn)的作用是：萬(wàn)一被保人身故或者全殘，受益人可以獲得一筆理賠款，這筆錢(qián)可以用來(lái)償還剩余的車(chē)貸房貸，也可以留給家人維持日常生活開(kāi)銷(xiāo)等等。壽險(xiǎn)一般給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置，孩子不是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，用處不大，如果預(yù)算有限，建議先給大人配置身故責(zé)任。

年金險(xiǎn)簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是以被保險(xiǎn)人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。 通俗點(diǎn)說(shuō)，就是年輕的時(shí)候交一筆錢(qián)，到老了，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的時(shí)間給你“發(fā)工資”，相當(dāng)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)的作用是抵御各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，年金險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一種當(dāng)然也不例外，它主要作用是為了防止未來(lái)沒(méi)錢(qián)花，讓你老有所依。

年金險(xiǎn)是一種比較“有格局”的保障，它不僅僅適用于有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，在解決衣食住行等生活開(kāi)支之后，手里還有一定結(jié)余的人，也適合一些有經(jīng)濟(jì)能力但是忍不住消費(fèi)的月光族以及有養(yǎng)老需求的朋友。 再來(lái)說(shuō)說(shuō)什么樣的人不適合購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)： ①基本的健康保障不齊全。和健康保障相比，年金險(xiǎn)一定是居于后位的，我們首先要覆蓋的就是當(dāng)下和未來(lái)幾十年的健康、生命風(fēng)險(xiǎn)。 ②健康保障的保額不夠充足。有保險(xiǎn)和是否充足是兩個(gè)概念，如果重疾險(xiǎn)的保額還不能覆蓋3-5年的收入，只是達(dá)到有的標(biāo)準(zhǔn)，那建議在手中有預(yù)算的前提下，先將這部分風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)足。 ③追求短期利益。年金險(xiǎn)的收益是要長(zhǎng)期看的，長(zhǎng)期、穩(wěn)定是它最大的特點(diǎn)，短期和高收益自然與年金險(xiǎn)的初衷相違背，如果手上這筆錢(qián)買(mǎi)了年金，短期內(nèi)退保不僅沒(méi)收益還要有損失，所以一定要分清楚這筆錢(qián)的利用價(jià)值。

內(nèi)部收益率，就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。如果不使用電子計(jì)算機(jī)，內(nèi)部收益率要用若干個(gè)折現(xiàn)率進(jìn)行試算，直至找到凈現(xiàn)值等于零或接近于零的那個(gè)折現(xiàn)率。內(nèi)部收益率，是一項(xiàng)投資渴望達(dá)到的報(bào)酬率，是能使投資項(xiàng)目?jī)衄F(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。 它是一項(xiàng)投資渴望達(dá)到的報(bào)酬率，該指標(biāo)越大越好。一般情況下，內(nèi)部收益率大于等于基準(zhǔn)收益率時(shí)，該項(xiàng)目是可行的。投資項(xiàng)目各年現(xiàn)金流量的折現(xiàn)值之和為項(xiàng)目的凈現(xiàn)值，凈現(xiàn)值為零時(shí)的折現(xiàn)率就是項(xiàng)目的內(nèi)部收益率。在項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)中，根據(jù)分析層次的不同，內(nèi)部收益率有財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率（FIRR）和經(jīng)濟(jì)內(nèi)部收益率（EIRR）之分。

萬(wàn)能賬戶實(shí)際上是保險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)里面的一個(gè)賬戶，可以簡(jiǎn)單理解為保險(xiǎn)公司的一個(gè)理財(cái)賬戶。一般會(huì)配合其它保險(xiǎn)（大部分為年金險(xiǎn)）搭配銷(xiāo)售，有保底利率。一般只有年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品有萬(wàn)能賬

年金險(xiǎn)的平均年化收益率通常在3%-4%，只能和貨幣基金相比，比起銀行理財(cái)還是要低一些的。如果只看收益的話，購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)更劃算。 但是如果從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，年金險(xiǎn)更有優(yōu)勢(shì)。和曾經(jīng)火極一時(shí)的P2P相比，安全性自然不用都說(shuō)；和漲跌波動(dòng)大的股票比起來(lái)，養(yǎng)老的錢(qián)靠的是一個(gè)“穩(wěn)”字。 而且年金險(xiǎn)自身的監(jiān)管也非常嚴(yán)格。《保險(xiǎn)法》規(guī)定：如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。就算保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，年金保單也會(huì)依法轉(zhuǎn)移到別的保險(xiǎn)公司，確保保單利益不受損。 所以憑借穩(wěn)定、安全的特點(diǎn)，年金險(xiǎn)可以有效的幫助我們實(shí)現(xiàn)資源的跨時(shí)間調(diào)配。這就是年金險(xiǎn)最大的價(jià)值。

醫(yī)療險(xiǎn)保障的是住院期間的費(fèi)用，不論是疾病還是意外?；硕嗌馘X(qián)，除去免賠額、免除責(zé)任里的限制藥之外，統(tǒng)統(tǒng)可報(bào)銷(xiāo)。 醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)雖然都屬于健康類(lèi)保險(xiǎn)，但兩者還是有很大區(qū)別的： 醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷(xiāo)型險(xiǎn)種：花多少報(bào)銷(xiāo)多少，賠付金額不會(huì)超過(guò)治療費(fèi)用。它是醫(yī)保補(bǔ)充，可以用于解決“醫(yī)保不能報(bào)銷(xiāo)的醫(yī)療費(fèi)用”。 重疾險(xiǎn)屬于賠付型險(xiǎn)種：和實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用無(wú)關(guān)，被保險(xiǎn)人一旦確診保險(xiǎn)合同中約定的重疾，保險(xiǎn)公司就賠付約定的保險(xiǎn)金，與是否產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用及多少無(wú)關(guān)。重疾險(xiǎn)的理賠款通常用來(lái)彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的收入損失，讓被保人可以安心養(yǎng)病生活。

有必要： 1.目前我國(guó)醫(yī)保制度不夠完善，報(bào)銷(xiāo)時(shí)會(huì)有比例和限額，一些進(jìn)口藥品或診療項(xiàng)目不在醫(yī)保范圍內(nèi)。如果選擇了進(jìn)口藥品或者超出報(bào)銷(xiāo)限制的，就需要自費(fèi)來(lái)承擔(dān)。如果這時(shí)候有商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，恰好能滿足醫(yī)保不能報(bào)銷(xiāo)的部分費(fèi)用。報(bào)銷(xiāo)額度一般也很充足，基本都可以達(dá)到上百萬(wàn)。 2.醫(yī)保，如果異地就醫(yī)需要提前備案或者申請(qǐng)轉(zhuǎn)移。而商業(yè)保險(xiǎn)的賠付沒(méi)有地域限制，只要在保險(xiǎn)公司規(guī)定的醫(yī)院范圍內(nèi)就可以，所以這種情況下，病人可以根據(jù)情況選擇更好的醫(yī)院進(jìn)行治療，相對(duì)比醫(yī)保更加便捷、人性化。 3.現(xiàn)在很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)提供非常貼心的附加服務(wù)：住院押金墊付、專(zhuān)家門(mén)診綠色通道、惡性腫瘤院外特效藥配送、專(zhuān)家會(huì)診等，在急需要看病的時(shí)候，可以切實(shí)體會(huì)到這些服務(wù)的便捷，有利于病人更快的得到治療。

小額醫(yī)療險(xiǎn)低免賠、低保額、低價(jià)格，使用頻率高，報(bào)銷(xiāo)額度在1萬(wàn)以?xún)?nèi)，主要解決一些常見(jiàn)的小病住院醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題。 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，高保額，免賠額1萬(wàn)，用幾百塊就能買(mǎi)到上百萬(wàn)保額，不但能報(bào)銷(xiāo)各種自費(fèi)藥，還能醫(yī)藥墊付、重疾綠通甚至提供質(zhì)子重離子等保障服務(wù)。所以百萬(wàn)醫(yī)療是必不可少的保障之一。

不是的，百萬(wàn)醫(yī)療通常有一萬(wàn)塊錢(qián)的免賠額，一般是1萬(wàn)元，免賠額部分是不予賠付的。 另外，部分百萬(wàn)醫(yī)療有賠付比例限制。

免賠額，顧名思義，是免賠的額度。指由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。 免賠額在醫(yī)療險(xiǎn)中最為常見(jiàn)，超出免賠額部分保險(xiǎn)公司才會(huì)報(bào)銷(xiāo)。